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保险专家告诉您:退保险怎么退最划算

由于种种原因,不少人会选择退保险。很多网友提出这个问题:退保险怎么退最划算?保险专家认为,只要是退保险,就已经不划算了。实在交不起保费的时候,可以用减额交请或者宽限期、复效期来解决问题。退保是非常不划算的,是山穷水尽的选择。但是,不过投保的人实在太多,总会有些人要退保。那么,万一要退保的话,什么时候比较合算呢?

退保险要等交足两年后

保险法规定,退保时保险公司要扣除手续费后再将保费退还给投保人。这些手续费包括保险代理人的佣金(是保险公司付的)、保险公司的管理费以及从投保到退保这段时间内的纯保费。

可见,投保以后的第一年千万不要退保,因为第一年代理人的佣金占年保费的20-40%,而保险公司的管理费绝大部分也发生在第一年。如果您退保的话,不但享受保障的时间很短,退回的保费也很少。第二年发生的管理费和佣金比第一年会少,但退保的话还是划不来。只有到第二年以后,您既享受到了超过两年的保障,又不会因为保险公司的佣金和管理费损失大量保费。这个时候才是退保的最佳时机。总之,不到万不得已,千万不要轻易退保,万一您决心去退保的话,也要两年以后再退。

两年内退保需扣除保费

两年前,有位网友购买了某保险公司5万元的一份保险,5年后返还本金和部分收益,同时,提供意外死亡保险保障。去年12月,这位网友购买了一辆家庭用车,感到手头资金紧张,于是想起了这份保单。当他到保险公司要求退保的时候,保险公司只返还他4.5元的现金。为此,他非常生气,认为保险公司白用了他两年的钱,不给利息就算了,还扣掉了5000元钱。对此,保险专家认为,购买保险不同于银行储蓄,中途退保的确会给投保人带来一定的经济损失,因此建议投保人不要轻易退保。最简单的一种说法可以说明这个问题,你买了两年的保险,同时,我给你提供了两年的意外险保障啊。你要退保,最起码要扣除这两年的保费啊,怎么可能返还你所有的保费?

保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率

在通常情况下,保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率,事故发生概率高则保险费率高,反之则保险费率低。但在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同,被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累;被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

保险法关于向投保人退还保单的现金价值的规定

根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:

保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费;

以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀;

被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费;

投保人解除合同,且已经交足两年以上保险费。

此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

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