不是政策性贷款,也没有资产抵押和担保人,仅仅拿着一张保险单,就能到银行申请贷款,这就是银行和保险公司合作推出的速贷产品。2012年10月,锦州银行沈阳分行联合平安保险公司推出的“锦安速贷”产品正式上线,使得银行和保险公司合作推速贷产品的设想成为了现实。
“锦安速贷”属于保证保险贷款,客户是否投保成功,先要经过平安保险的信用测评,并由其负责验收客户资料。如果平安保险确定申请人具备足够的偿还能力,就会与客户签署“信用保证险”保单。如此,相当于平安保险对申请人进行了信用担保,客户可以直接带上信用保单到合作银行办理“个人消费贷款”。
该项产品上线的意义不止于此,其标志着银行与非银行金融机构产生了新的合作形式。这种新的贷款形式突破了银行与保险之间的原有合作模式,打破了银行代卖保险年金、保险公司承担银行资金池部分投资运作的单一合作方式。而对于银行而言,保证保险贷款模式为其降低和转移不良贷款风险提供了新的选择。据银行工作人员介绍,逾期贷款将由平安保险公司在逾期后的第81天无条件代偿。
近年来,外贸企业的生意越来越难做。人民币对美元的升值以及对其他币种的汇率剧烈波动,使一些企业在结汇时导致本金的缩水;而不少国家与地区频频上演的针对中国企业推出的“反倾销事件”,则为买方的及时结算货款打上了问号。在双重危机下,部分危机意识强的企业,通过金融工具来化解风险。而金融机构也结合新形势,推出了不少相应的金融产品。
近年来,外贸企业的生意越来越难做。人民币对美元的升值以及对其他币种的汇率剧烈波动,使一些企业在结汇时导致本金的缩水;而不少国家与地区频频上演的针对中国企业推出的“反倾销事件”,则为买方的及时结算货款打上了问号。在双重危机下,部分危机意识强的企业,通过金融工具来化解风险。而金融机构也结合新形势,推出了不少相应的金融产品。
银行外汇产品锁定汇率风险
中国银行今年新推出的“汇利宝”特色汇率新产品。上述企业负责人说,有了这款产品后,外贸企业的短期外币货款,就不需要担心汇率的损失了。据中国银行温州市分行相关负责人介绍,“汇利宝”的功能就是事先设定一个汇率,企业在做了这个业务后,在未来的14天内,可以用这个设定的利率去结汇。假设今天美元对人民币的汇率是6.09,而“汇利宝”今天报出的价格是6.095,如果某企业在今天与银行达成交易,那么在未来的14天内,企业都可以以6.095的汇率价格进行结汇。
外贸企业用银行工具锁定汇率风险,可供选择的有外汇远期结售汇等产品,可选择的期限更多。一般情况下,银行给出的远期汇率会比当前的汇率低,因此企业虽然可以事先知道到期的汇率,但无法确保本金不缩水。而“汇利宝”给出的价格一般较当天的汇率会高一些,所以对外贸企业来说,能真正化解汇率的风险。
保险产品化解收不到货款的风险
出口信用险的同样保额的保费费率较大,出口国家的经济情况、账期长短、结算方式、买家资信、投保规模(全部业务与挑选业务的区别),都会影响保费。同样的金额,保费差异可达10倍以上。前不久,我市某企业把所有的出口业务打包给人保财险投保,保额100万美元,保险公司经过综合考察,给出的保费约为4000美元。该企业投保了该险种之后,即可大胆地去开展业务,100万美元以内的因买方违约而带来的损失,由保险公司来承担。值得注意的是,国家对投保该险种的企业给予一定比例的保费扶持。不过每个地方的扶持比例不同,记者了解到,我市各地对该险种的保费补贴也不一样,如瑞安政府对该市的一些行业投保该险种补贴80%的保费,而我市另外一个县对辖区内的企业投保该险种的补贴是50%。
银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,这对于中资银行会有正面的信用影响,因为该通知将有助于降低理财产品对银行体系造成的系统性风险,同时改善银行提供的理财产品的质量。
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