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银行保险理财产品及其购买须知

银行保险理财产品通常涵盖保障功能,其预期收益普遍不高,分红也不确定,消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽,例如一款银行保险理财产品宣传海报上称收益率高达10%,实则这是产品五年的累计收益率,其年化收益率远低于一年期存款利率。由于当前银行保险业存在一些问题,导致诸多负面现象的出现,比如消费者本来是到银行存款,却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险;个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大,购买的部分理财产品不仅没有收益,而且还亏了本等。因此,消费者在购买银行保险理财产品时有一些注意事项必须留心。

银行理财产品和银行保险理财产品的区别

银行保险理财产品不能算是投资品种。银行保险理财产品同其他保险产品一样,除了有保障的功能外,还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用,并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。银行理财产品和银行保险理财产品的区别主要有以下方面:

A、期限、起点不同:一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一两年;而银行保险理财产品的期限较长,少则三年,多则几十年。同时,银行理财产品起点较高,一般为五万元;银行保险理财产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

B、缴费期限不同:所有银行理财产品都是一次交清;而银行保险理财产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

C、购买年龄不同:所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制;而银行保险理财产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁。

D、收益构成不同:银行保险理财产品一般分为固定收益加上分红收益,凡是提到分红类的理财产品,多是银行保险类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话,则该产品必是保险产品。

E、销售人员不同:负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌;而销售银行保险理财产品的绝大多数为保险人员,佩戴印有其保险公司的胸牌,保险人员出售的产品一定是银行保险理财产品,但也不排除有银行员工参与销售。

F、销售主体不同:银行产品的销售合同上,是以银行作为销售主体的,所盖公章是银行的;而在银行保险理财产品的销售合同上,出现的都是保险公司的名称,所盖的公章也是保险公司的。

G、还要提醒大家的是,银行保险理财产品一般都会有十天的犹豫期,在“犹豫期”内,投保人可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费

银行保险理财产品能买吗?

预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费,保单初始费、管理费和无风险保费全免,一年后退保也不收费……近日,各家银行争相推出了高收益理财产品,不少保险公司也不示弱,纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示,“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%,表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒,保险产品和理财产品属性不同,理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上,但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证,消费者最好根据自身情况选购。

“实际上,万能险按月公布的年化利率,要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况:万能险在销售的时候将收益率标为5%,但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资,不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。

银行保险理财产品购买须知

1、莫将保险与存款混淆。在银行办理业务的过程中,要分清楚存单和保单,防止忙中出乱,将存单错签为保单。事实上,在银行保险产品的合作中,银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金,并不承担任何的担保责任。投保者在购买银行保险产品之后遇到任何问题,都应该咨询开发该银行保险产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比。保险的本质在于提供保障,这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上,适当增加收益。如果纯粹考虑收益,那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的,在人生一旦发生风险时,提供的保障,比如意外保障、身故保障等,这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

3、要了解投资者需要承担哪些费用。以万能险为例,投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用,如初始费用多高?保单管理费用多少?是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平,从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚。保险公司推出的银行保险产品不少为期缴型产品,例如缴费5年,10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别,不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限,在5年后去支取,却发现自己属于主动退保,造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长,因此投保人在选购银行保险产品时必须先问清楚满期时间,也就是产品到期的时间点。

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