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如何买商业养老保险?不同群体不同选择

目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型养老保险、两全型养老保险、投连型养老保险和万能型养老保险几类产品。那么,如何买商业养老保险呢?对于不同收入、不同年龄的群体,对这一问题的回答也是不同的。

商业养老保险产品介绍

(1)传统型养老险,投保人从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的,优点是回报固定,缺点是很难抵御通胀的影响,目前市场上比较少见,适合比较保守、年龄偏大的投资人。(2)分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外,还能获得不确定的红利。优点是相对保值,缺点是受到保险公司业绩影响,有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元,就可以投保一份,适合不愿意承担风险,又容易冲动消费的人。

(3)万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元,甚至1万元以上,适合比较理性,自制能力强的人。

(4)投资连结保险是一种长期投资的手段,不设保底收益,盈亏由客户全部自负,投资为主,兼顾保障,优点是如果坚持长线投资,有可能收益很高,缺点是风险较高。

不同收入人群如何买商业养老保险?

对于四类产品相对而言,传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此,在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差别会很大。

不同年龄如何买商业养老保险?

在购买商业养老保险时,尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是,越早购买养老保险越好,最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险,因为保费与投保年龄是成正比的,这相当于强制储蓄,也是为自己的老年生活多上一层保险。另外,专家提醒,在购买养老险时,可以搭配一些意外、大病保险,这种组合基本上可以抵御各种风险,一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费,避免因保障不足导致养老保险失效。另外,如条件允许,应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前,但其实太晚投保会导致保费偏高,而太早投保的话,由于年轻时需要用钱的地方很多,因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解,目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析,25岁-30岁左右投保养老险比较合适。

对于50岁以上的人群,就不建议购买商业养老保险了。原因如下:1.年龄较高,缴费较高,缴费时间短(一般至多10年),对一般的家庭经济可能会造成较大的压力,需要慎重考虑;2.即使在70岁开始领取养老金的话,也不过15年的时间,尤其是年金养老险,收益也是有限的,即使交了高额保费,将来领取的红利也有限。而这个时期,应该购买较高保障的意外险,首先保障人身价值,然后视家庭经济情况而投保投资性的万能寿险和投资连接保险,通过保险理财获取的收益来补贴养老,尤其是针对保险理财的中长期特性,是比较适合年龄较大的人群,并且初始费用相对较低。

如何买商业养老保险——相关链接

单身公务员如何买商业养老保险?

案例:黄先生是南宁市的一名公务员,未婚,加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资,年收入在8万元左右,目前有存款10万元。现在,黄先生买了房,每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚,预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外,他还想为自己买一份养老保险,不知道什么样的险种适合他呢?

保险专家认为,像黄先生这样,具有投资意识,年收入比较可观的年轻人,考虑到他近两年有大项支出,不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说,万能型寿险存取灵活,收益可观,保费也是他能够接受的,建议他选择万能型寿险。

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关键词:商业养老保险  保险购买  
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