投保容易理赔难 伤不起的旅游责任险

王潇茵 2014年12月18日
知识

旅游责任险自出台到入市两年多来,一直有着不同的声音,有些旅行社企业认为:保险公司服务不到位,投保时说的非常好,承诺的也非常干脆,但一旦出了事,理赔起来很难,找很多理由来这个不赔,那个不赔。旅行社责任险核心焦点在"责任"二字,出了问题,先论责任,后赔付,这样就多了一个互相扯皮的过程。特别是旅行社提供的一种中介服务,涉及吃、住、行、游、购、娱方方面面,全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商,而实际由旅行社承担直接服务的很少,但出了事,游客是必然要找旅行社的,最终确定到底是谁的责任要费很大周折,所以不少旅行社感觉责任险不好用,保险公司也觉得麻烦。这种投保容易理赔难的困境,让人不禁想问,旅游责任险到底怎么了?

  旅游责任险面临的问题

责任险理赔范畴不清楚,认为保险公司提供的保险条款在责任范围认定方面不清楚,责任范围和免责范围划分上还存在交叉或重叠现象,导致互相矛盾、理解上常常存在分歧,实际中出现旅行社风险无法通过保险转嫁出来的问题,也使得保险人容易逃避保险责任,拒绝理赔,比如说在某保险公司提供的《旅行社责任保险保单》中规定了旅行社应当承担的保险责任,但同时又列明"被保险人的旅游服务质量未达到国家、行业或合同规定的标准的",保险人不承担理赔责任。旅行社服务中更多的是在提供服务中,因疏忽或过失造成未达到国家、行业或合同标准,造成游客损害,这种情况应属保险责任范围。而如果旅行社提供服务质量都达到国家、行业或合同标准了,旅行社也就不存在什么责任了。由此,就有了这样一种说法,旅行社买的责任险是零,花的是冤枉钱。 

责任保险赔偿范围狭窄,旅行社投保责任险后,由于旅行社责任险有很多除外责任,不是旅行社责任的事故得不到赔偿,为解决这个问题,旅行社只有动员游客购买人身意外险,或者由旅行社赠送人身意外险,特别是一些高风险的旅游项目,旅行社只能为游客再购买一份人身意外险,这样就增加了旅游企业的经营成本,旅行社责任险没有完全解决旅游企业的经营风险转嫁问题。

  旅游社与保险公司对旅游责任险的看法

旅游责任保险中存在很多责任禁区。”上周末,赵小姐参加旅行社组团登山活动,买保险时,却被保险公司告知,目前的责任险和意外险都将“被保险人从事滑翔、登山、攀岩、狩猎、蹦极、搏击、潜水等高风险运动”作为责任免除条款。赵小姐告诉记者,她和同事对此都觉得非常困惑,这些责任免除条款涉及的项目,正是目前最受欢迎的游玩项目,也是他们所希望得到保障的地方。

  旅行社:宁可多买意外险

“旅行社没责任的,保险公司不赔;有责任的,保险公司不一定赔。”在采访中记者了解到,福州不少大旅行社多赠送意外险,这不仅是吸引游客的条件,更是对旅行社自身的保障,以防万一发生事故。          

福州一国际旅行社老总告诉记者,他们去年组织一个香港旅游团,导游曾提醒游客小心在酒店内滑倒,不料一游客就在洗澡时滑倒受伤了。该游客没买意外伤害险,希望能通过旅行社责任险来获得一定赔偿。保险公司却说,由旅行社过失造成的损失,保险公司可以赔偿,而该游客在导游提醒后自己造成了损失,不在赔付之列。         

这位老总无奈地说,旅行社是一种中介服务,涉及吃、住、行、游、购、娱方方面面,全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商,实际由旅行社承担直接服务的很少,但出了事,游客必然要找旅行社,最终确定到底是谁的责任要费很大周折,在旅行社责任险实行4年多的时间里,旅行社发生责任事故,能够顺利得到理赔的仅有30%。         

“必须是旅行社的过失过错才行,如果是故意过错、第三人责任、游客过错的话,保险公司都不赔。到底保险公司是鼓励旅行社正当经营,还是违规经营呢?”作为福州市旅行社协会律师,省旅游干校教师邓小红认为,如今的旅行社责任险理赔范畴不清楚,责任范围和免责范围划分上存在交叉或重叠现象。

  保险公司:责任险不能“小马拉大车”         

目前,福州各保险公司多采取将意外险和责任险捆绑销售的方式,面对不少旅行社提出“责任险不保险”的说法,一位保险公司人士表示,旅游涉及面广,需要各种各样的旅游保险来保障,但旅游保险产品匮乏,旅行社责任险只是其中一个最基础的险种,对游客和旅行社也只是一个最基础的保障,将旅游的所有风险都期望由旅行社责任险来承担,它必然是小马拉大车,不堪重负。面对旅行社责任险暴露的诸多问题,采访中,一些资深人士说,当前游客的保险意识薄弱,旅游保险市场已推出诸如饭店公共责任险、特种旅游保险、漂流安全保险、旅行综合险等众多险种,但被接受度非常小。一名成熟的旅游消费者,应该从自身安全保障的角度,购买相应险种。

  舍弃旅游责任险,谁最痛苦?

"我们将旅行社责任险的强制性取消了,看保险公司着急不着急!"业内有些旅行社有这样的建议。我们也曾想过,但要理智地分析一下,就会发现,舍弃责任险,最痛苦的是保险公司吗?不是!恰恰是我们的旅行社,是我们的游客,是我们的旅游业。大家都知道,我国的保险市场还很不成熟,保险公司还是以国有为主,仅有的几家外资保险公司,也主宰不了整个保险市场,如果说蛋糕是现成的,大家会蜂拥而至,争夺这块蛋糕,但要是这块蛋糕从市场上彻底消失,却不会有人为之惋惜的!为什么呢?因为如果市场上已有的蛋糕没抢到,或者蛋糕占的少了,各个保险公司会觉得那是自己的工作没到位,但是,要是蛋糕彻底没了,各个保险公司会很理直气壮地说:这不是我的问题!我很努力了!2001年国家旅游局在颁布《旅行社投保旅行社责任保险规定》的同时,取消了对旅游人身意外保险的强制性,原有的近几十个亿的旅游意外保险市场一下子就无人问津了,国家旅游局要求旅行社在组团过程中主动推荐游客购买旅游意外险,但是却没有保险公司给保,各保险公司推说旅游意外险只对团体,不对个人。就这样,几十个亿的旅游意外险市场竞缩小到很可怜的地步了。

同样的道理,取消责任险的强制性,保险公司并不心疼,因为公司领导不会去责怪直接办事人员,现在大家各显神通,全力争取旅行社责任险市场占有份额的原因就在于那是自我工作成绩的表现,是向上级领导汇报的材料,但现在责任险强制性取消了,保险公司就会像当年对待旅游意外险一样,根本就不会去关心这一市场的丢失,同样的回答,丢市场不是我的原因! 

但没有了旅行社责任险,我们的旅行社,我们的游客连这一点点保险都没了,风险如何去规避、利益如何去保护?旅行社苦苦经营了多少积累的一点家当,可能因为一件事故,就荡然无存了,甚而终生不得翻身。游客开开心心地去旅游,享受途中遭劫难,一时又得不到经济上的补偿,是谁也不愿意看到的情形!所以说,旅游保险市场本来发展就比较滞后,如果连旅行社责任险也没了,最痛苦的自然是我们的旅行社、游客,甚而可以说是我们的旅游业!

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