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今年十一长假，发生的多起交通事故至今让我们心有余悸，近年来，频频发生的意外事件让很多出行的人为之担忧。人们的保险意识逐渐加深，对此，专家称消费者有保险意识是很好的，外出旅游保险保障很重要。

你听说过出门在外旅游，牌坊倒下砸死人的吗？

近期就有这么一个怪闻。8月12日上午9点40分，浙江杭州，著名旅游景点杭州吴山广场附近河坊街的牌坊瞬间倒塌，造成2死1伤。据悉，该牌坊位于杭州吴山广场花鸟城前，是游人进入仿古建筑——清河坊街的主通道之一，平时人流量较大。

杭州河坊街牌坊倒塌事件，真真切切地阐述了“飞来横祸”。可是，谁又该为这场“意外”来买单？值此旅游旺季，《投资与理财》建议，在享受旅游美好时光时，记得带份旅游意外险随行。

旅行社责任险PK旅游意外险

“出游的时候，旅行社不是已帮我们买好了旅行险了？”许多市民在出游时会选择跟团，由旅行社安排行程，而保险也由旅行社代办，但一般旅行社给游客购买的其实是指旅行社责任险，但仅这份保险并不等于旅游意外险，在旅行途中遇到意外情况，旅行社并不一定负全责。

由于是旅行社操办“旅行社责任险”，很少人会留心这一保险产品和保障范围。但所谓的旅行社责任险，保的是因旅行社的原因导致的旅游风险，受益人是旅行社。这意味着，一旦游客在旅游活动中受到人身或财产的损害，如果损害结果是由旅行社的过错造成的，那么游客可以得到赔偿；但是，如果游客的损害结果不是因旅行社的过错，比如在自由活动中受到的损害，或者由于不可抗力受到的损害，那么，游客就得不到赔偿。

“依照法律规定，旅行社必须投保旅行社责任险，而旅游意外险，则是否投保以及投保多少，都是由游客自愿决定的。”一家保险公司意外健康险部门负责人告诉记者，旅行社会向游客推荐购买旅游意外险，它的投保人和受益人都是游客，旅行社只是代理投保手续。一旦保单保障范围的事故，购买意外险的游客就会受到保障。

当然，旅游意外险也有除外责任。一般人身意外险不包括高危险活动，比如从事蹦极、攀岩、登山、滑雪等高危险活动，发生意外后很可能得不到赔偿。而真要参加这些高危项目的运动，又想得到相关保障，游客就要投保那种专门为高危运动特殊定制的保险。

仅旅行社责任险还不够

旅游意外险频频促销

越来越多游客选择到境外深度游，在人身地不熟、语言沟通凸显困难的境外，购买一份保险尤为重要。

境外紧急援助保险

当游客在异国，举目无亲又语言不通，不幸发生意外伤害或突患疾病时，最需要的是在当地得到及时救援。因此，出境前要购境外紧急援助保险。

所谓紧急援助保险，是指保险公司与国际救援组织联手推出的旅游救助保险险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时的有效救助。国际救援机构在向国内的保险公司收取一定的费用后（而保险公司则通过保费的形式向单个客户收费），都会向用户提供针对性的救护服务，包括紧急状况发生时，他们可以雇用军用飞机把病人火速运出事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、安排住院、紧急医疗转送、住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。

据了解，目前国内已有20多家保险公司与国际SOS救援中心建立了合作关系。例如，新华保险与国际SOS救援中心合作、太保和美亚与美国国际服务公司、中意人寿与优普公司，中德安联与蒙迪艾尔公司等都建立了合作关系。

医疗保障额度因地而异

在境外旅游时，或小或大的意外情况有时无法避免，因此游客必须选择购买医疗保险，以解决因人身伤害及医疗救助等问题而带来的麻烦。

那么，游客在出境前所购的境外旅游医疗保险保障金额多少合适呢？专家指出，选择境外旅游险，要注意不同国家地区医疗险的保额。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国等国家，要根据这些国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。

对于有些国家没有强制规定的，游客在选择保额时也要适当考虑境外旅游天数、旅行地的消费水平等。例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。

境外旅游提醒

一般旅游意外险仍必不可少。紧急援助保险与医疗保障保险是境外旅游的首选，不过也不能忽视了普通旅游意外险。

因人而异选择合适的产品。因游客的需求不同，选择保险产品的标准有别，如果携带未成年子女同行，可以适当考虑选择有赠送未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。

投保前需要详细阅读保险合同条款。各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，游客在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款。

对保险营销机构出具的手撕保单要慎买。手写保单上列明的保障内容有可能并未得到保险公司的确认，避免假保单，应尽量办理保险公司出具的电脑打印的标准化保单。

出游前要随身带好投保证明。带好投保证明将会为保险公司进行客户排查提供很大的方便，为出险后得到及时救助与抚慰提供保障。

值得注意的是，以往出境游的旅客在选购境外旅游险时往往选择不多，不管是去欧洲、去北美还是东南亚旅游，购买的保险其实都是一种，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家(可保国家)包含在内的。现在针对境外游目的地的旅游险陆续推出，将保障范围缩小，保费对消费者而言更加实惠，保障针对性更强。

而对于保险最容易被忽视的国内游，保险专家建议，可购买一份全年综合意外险，用极低的保费，即可避免出游前遗忘购买的保险真空，也可以为孩子平时的意外风险添一重保障。