家财险很重要 人财两全才是真

王潇茵 2014年01月26日
知识

有人花钱炒股,有人花钱买车,有人花钱鼓捣房子,有没有人花钱给自己的家庭财产买个保障?相对于其他险种,家财险显得不那么突出,但却能为家庭提供最大程度的保障。

近来,朋友老栾遇到了麻烦,他家因为水表坏了,导致严重跑水,不仅自家损失惨重,还连累了楼下3户人家。

本以为自来水公司会帮忙解决赔偿问题,可是没想到,自来水公司表示,水表保质期只有一年,现在已过保质期,不负责赔偿。而且,就算还在保质期,水表出现问题,也只负责维修或更换水表,不承担因此而造成的损失。

如果老栾投保过家庭财产保险,那么,保险公司就可以承担给邻居们造成的部分损失了,同时,自己财物损失也有保险公司来赔偿。现在,他除了要承担自己的损失,还要与楼下3户邻居商量赔偿事宜。

可见,家庭财产保险在我们的日常生活中不可或缺。

三类家财险任你挑

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同,目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型3种。

保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活,便于居民根据需要进行选择。这类家财险的优点是保费一般较低,不会占用太多的家庭资金;缺点是只有在发生保险损失时,才能得到保险公司的赔偿,没有投资收益。

储金型,也被称为两全险,是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时,仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险,在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意,相对于银行储蓄来讲,两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以,千万不可把它当作银行储蓄,为拿利息而购买该产品。

投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2-5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼顾投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障;缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强,投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。

  小心赔偿陷阱

在家财险中,房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式。比如房屋价值10万元,如果不足额投保5万元,那么损失时就要按1/2的比例来赔偿,投保10万元才可以得到全额赔偿。

所以,要想得到充分的保险保障,就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿,即无论是否足额投保,在保险金额范围内,按出险时的实际损失得到赔偿。

此外,专家告诉我们,家庭财产保险是分项承保、分项理赔的。保户在投保时还应注意,各类财产都有自己的保额:房屋的保额是房屋的实际价值;家具、家电的保额是其对应的实际价值。在发生保险事故后,各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

与此同时,投保人一定要履行如实告知的义务。保险公司是经营风险的特殊企业,保险公司只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小,因此在所有的保险产品条款中,都有一条相同的规定,那就是投保人的如实告知义务,不遗漏、不隐瞒、不欺诈。在家庭财产保险中也不例外,若因投保人违反如实告知义务,以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权不承担赔偿责任,或者解除保险合同。

  家财险知多少

家财险是从国外传来的“舶来品”,即家庭财产保险,财产保险的一种。指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险,强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。

家财险除承保火灾责任外,还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失,甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。还有附加险,如第三者责任险,因意外事故造成的财产损失。另外,客户还可以根据自己的需要选择盗窃险等附加险。

投保家财险后,并不是万事大吉了,因为在保险合同的有效期内,居民还应当履行必要的义务,否则有可能会在家庭财产发生保险损失时得不到赔偿。

根据保险合同要求,投保人应遵守消防、安全等方面的规定,采取合理的预防措施,防止保险事故的发生。如果发生盗窃,应立即通知当地公安局。如果被保险人不履行这些义务,保险公司有权拒绝赔偿,或解除保险合同。

  按角色买保险

以往,一家只有一套房,自己的房子自己住,所以财产险相对简单。但是伴随社会进步,买房出租,或者不买房租房住的也越来越多,传统的财产险就有些跟不上要求了。因此不少保险公司在传统的自己房子自己住的财产险以外,还推出了针对租客和房屋出租人的对应财产险。

先说针对房屋出租人的财产险,除了普通的财产险种类外,还可选出租房屋租金损失险和房屋出租人责任险。前者指的是因为房屋出现损害无法继续出租而造成的租金损失,后者指的是因为火灾、爆炸、电器线路、煤气、结构破坏等原因造成的租客人身伤害损害。

至于针对租客的财产险,则包括因为家用电器用电安全造成的损失,以及租房人在房屋内发生人身意外造成的损失和医疗费用。

在发达国家,签订租房合同前先投保,几乎成为了租赁双方的共识。在这方面,读者的自我保障意识也需要逐步加强,以免造成无谓的损失和纠纷。

  另类财险多份保障

除了常见的几类财产险外,不少保险公司锐意进取,针对一些以往财险不保障的领域推出了新型财险,如果投资者有对应的需求,不妨可以额外多买一份,多一个放心。

宠物险。现在养宠物的家庭越来越多,如果家里的宠物伤了人,那么主人就理应对此支付赔偿。华泰保险曾推出过一款附加宠物险,如果投保了此类险种,那么一旦出现上述情况,保险公司就会根据条款进行赔偿。

家政人员险。伴随生活水平提高,越来越多的家庭请了家政人员料理家务。当然,家政人员良莠不齐,难免会出现一些意外引发财产损失。这样的损失是传统财产保险不保障的,而大地财险推出的附加家政服务人员忠诚保证保险,对由被保险人雇佣的家政服务人员,在从事被保险人指定的家政服务时,实施欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为,导致被保险人的财产遭受损失进行赔偿。

搬家险。搬家公司敲碎了玻璃,摔坏了电器虽然不多见,但也难以避免。要搬家公司承担全部损失,几乎不可能。而投保了搬家险,那么就可以按照条款获得对应的损失,规避了搬家时的风险。

  买套餐还是DIY

因为财产险种类繁多,所以不同保险公司在销售时会采取不同的策略。

有的公司采用套餐制,根据不同的需求将不同类型的财险打包成一个个套餐,读者只需要按照需求购买对应的套餐就好。比如大地财险的360度大地无忧家庭组合保险就包含了八款套餐,保费从66元到360元不等,针对不同的情况给予不同的保障。

而有的公司则采用了自助搭配制,投保者可以针对每一项具体的品种选择对应的投保额,比如人保财险的自助式组合保险,可以选择某些险种是否投保,十分灵活。

那么究竟是买现成的套餐好,还是DIY自助搭配好呢?这个自然因人而异,对于懒人而言,套餐自然省心省力。但是如果你比较有钻研精神,或者要求比较特殊,那么还是自助保险比较灵活。比如读者家里家具和家居用品不多,但是电器方面比较贵重,那么显然前者不用投保太多金额,而后者就要加重投保了,这时显然自助类保险更为合适,而套餐型保险则要么其他方面多买了,要么需要的部分买不足。

  纯保障还是兼顾投资

目前不少保险公司推出了保障投资兼顾的新型财险产品。对于有投保财产险需求的读者而言,究竟是买纯保障型的还是购买保障投资两相宜的产品呢?

就投资部分而言,目前推出的一些投资型财险相当不错,一般提供浮动收益,可以对冲利率上调的风险,是传统银行存款的有力竞争者。但是单论保障部分,投资型财险略有欠缺。一方面,投资型财险中包含的财险保障是固定额度和比例的,投保者不能根据需求调整保障内容和金额;另一方面,如果投保金额总和超过了保险价值,那么超过部分无效,这意味着财险买多了就是浪费。

当然,如果你觉得市面上的投资型财险产品投资部分相当吸引人,不妨将其当作纯投资类产品购买,而财险就当作锦上添花,无需过分看重。  

  购买后需注意两点

一是关注保险条款中的“除外责任”。虽然保险营销人员有义务在客户投保时提醒或明确说明除外责任的具体内容,但是客户也应当引起关注。

二是注意自身义务。一旦事故发生后,投保人应及时报案。在保险公司出具保险后应及时核对,如有差错,应尽快通知保险公司进行更正,保护自己的利益。

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