暴雨洪涝灾害 家财险保护我们的爱家

王潇茵 2014年01月26日
知识

当房屋受损的时候,人们才发现以往一直忽略的家财险的重要性。保护爱家,加入家财险,它的重要性还有很多人不了解,接下来我们根据事实为大家介绍家财险,保障爱家远离暴雨洪涝灾害造成的损失。

5月以来,广东、四川、重庆、贵州、江西等南方部分省份相继遭受暴雨袭击,重庆、贵州同时伴随大风冰雹天气。截至目前,这次灾害过程已造成255万人受灾,农作物受灾10万公顷,因灾死亡65人,失踪14人,倒塌房屋近万间。

  一夜暴雨:刚装修的新房“水漫金山”

拿暴雨比较严重的广州来说,广州市普遍出现大暴雨,56日晚8时至7日上午8时, 南湖一带最大,录得降水244.3毫米,破历史同期纪录。而且降水时间极其集中,普遍在不到6个小时的时间内就出现了超100毫米降水,超过了广州历史上最强的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋,很多小区的车库和一二楼的住宅都浸泡在水里。暴雨的范围覆盖了全市大街小巷。

小于是广州人,准备今年十一结婚,在中山一路附近的一个小区买了一套房子。从春节后就开始折腾装修新房。忙完3个月,终于把房子收拾得差不多了。看着家里新房和全新新的家电设备,想到几个月后就要和心爱的女孩一起步入婚姻的殿堂,以后会生个孩子好好安定下来,小于的心里就像蜜一样甜。

但是56日的暴雨将小于几个月的心血全部化为乌有。56日,广州的暴雨将整个城市淹城一片,不光很多人的车全泡在水里报销了,连小于的新房都不能幸免,由于楼层较低,大雨无声无息的漫过房子,加上小于在当天晚上住在父母家没有回来,无法进行一些应急措施, 遭水浸了50CM左右,房子刚铺好的木地板全部泡汤,直接损失上万元,幸好由于停电,小于家新买的电器没什么事情,不然真的就亏大了。看到爱巢一片狼籍,小于欲哭无泪。但是天灾所致,小于也生出一点安慰,只可惜当时没有听一个朋友的话,购买家财险。

  家财险:天灾中的房子“保护神”

也难怪小于后悔,其实家财险一直都是比较容易被忽视的保险。有调查数字显示,最近4年来家财险最高的年保费比例还不到0.7%,从全国财险市场上来看,家财险所占的比重也仅维持在1%左右。而在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

其中保险意识淡薄,太过精打细算是家财险投保低最重要的原因。小于就是这样的典型。但是新房刚专修好后,就有朋友告诉他最好买个保险以防万一,说他们家楼层低,家财险涵盖室内盗抢险,这样也安全些。小于看了看价格,觉得他们家房子每年投保八九百元,这钱还一点都拿不回来,一点都不划算,所以也就想想,没有实际去做,现在遭了险,才后悔莫极。

家是温暖的港湾,是我们生活的乐土。然而,当我们辛苦打拼、精心购置,终于能在沙发上尽情享受生活的时候,我们是否想过家里还缺少什么吗?当遇上五月那种暴雨淹城的灾难,面对水淹地板、家电损坏这样让人伤心的经历时,我们是否能为自己的小窝做点什么?

一个行之有效的办法,就是为爱家购买一份合适的家庭财产保险。不管是自住房、还是出租房,或者租住别人的房子,每年只需花费几十元或数百元购买爱财险,便能够防范家庭可能出现的多种风险,减少损失。那么,如何为爱家购买一份合适的家财险呢?

  了解家财险赔偿方式再决定投保额度

家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。从种类上看,家财险可分为普通型和投资理财型。

在家财险中,房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式,比如房屋价值10万,如果不足额投保5万,那么损失时就要按1/2的比例来赔偿,投保10万才可以得到全额赔偿。所以要想得到充分的保险保障,就需要按重新建造或重新购置价值投保。

其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿,即无论是否足额投保,在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。 所以室内财产的投保可按照室内财产的实际价格或者可能出现损失需要的修理费用进行投保。

普通型以一年为期限,一份保单每年交一定数额的保费(一般为数百元),出险后经保险公司核实后可获赔。如阳光财险的“阳光e家财”,在保障房屋及室内财产意外风险的同时,还提供室内财产盗抢、用电安全、水管破裂,以及由宠物、雇佣与家政引起的事故风险保障。投资理财型的家财险则以两年或三年为期限,一份保单几千元至万元不等。保险合同到期后,无论是否发生保险赔偿,投保人均可领回全部保费,同时可获得约定的投资收益。如安邦保险的“共赢2号投资型家财险”、人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”等。

购买家财险需注意几个要点:其一,不是所有家庭财产都可投保,如金银首饰、字画、古董等,保险公司一般不提供保障。其二,投保家财险没有犹豫期,如果家里的大部分财产发生变更,应及时到保险公司进行保单内容变更,保费按天计算,多退少补。其三,一般家庭可选择保费低、保障范围广的消费型家财险。如果房屋面积较大,或贵重物品较多,可以和保险公司协商独立核保交纳保费,量体裁衣购买合适的家财险。其四,因地震造成的财产损失,保险公司不予理赔。

  根据风险特点和发生概率选取投保种类

房屋建筑属于最高价值的家庭财产,所以,其保费占比也是最大的。一般来说,房屋抗自然风险系数高,但是也有意外发生。如暴雨、火灾、台风、泥石流等自然灾害都会给房屋或是配套设施如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等带来不少麻烦,因此建议按照房屋的重置成本来投保。如果是租房住的家庭就不用担心房屋建筑,因此中国平安专门推出的“租房居住”型家财险也便没有设立此种项目。

室内装修属于怕水又怕火的财产,所以在投保时,我们最好附加“水暖管爆裂及水渍险”。水渍损失险可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水,室内空调、热水器漏水,屋顶或阳台漏雨、漏雪,下水道堵塞溢水,邻居家漏水等意外造成财产的损失。水渍损失险的保费一般占主险(家财基本险)10%左右,所以只需附加十几或几十元保费。租房住的家庭也不用考虑这方面。

其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等,由于发生全部损失的概率较低,我们可以根据自己的财产情况和保费支出情况,只投保几万元(主要值钱物品的股价),也能得到保险保障,这样既保全了财产又比较划算。另外,我们还可以为贵重、便携的财产,以及现金等财产附加投保盗窃险。

  保姆意外险、家养宠物责任险保障更周全

除了常见的房屋建筑损坏、装修及家具、电器损外之外,还有一些附加保险项目让保障更全面。

  第三者责任损害保险公司代为追偿

值得一提的是,家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿,其保险代为追偿的功能,还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。

也就是说,投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时,在保险公司赔偿后,由保险公司向第三方追偿。

我们已经对家庭财产保险有了初步的了解,现在要做的事情就是给自己的家园选择一份合适的保险,做好这些保障工作,就不用再担心暴雨、洪涝这样突如其来的灾害了!

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