什么是护理保险,它的前景如何?

苏伟 2014年12月18日
知识

护理保险是健康保险的一种

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这种保险产生于20世纪70年代的美国,是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后,德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。在亚洲,日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系,要求40岁以上的人都要参加。

目前,我国保险市场上也推出了部分护理保险产品,如“太平盛世附加护理健康保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题,并且是作为其他人身险的附加险出现,其运作方式与养老类保险大同小异,和真正意义上的护理保险还有较大的差距。

保险产品的开发需要大量的统计数据。我国保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验不足。如果没有充足详尽的数据资料,制定出来的保费就不准确,设计出来的产品也不完善,会没有市场。

一般来说,长期护理保险承保价格较高,限制了老人的投保。保险公司应该寻求推行长期护理保险的新方法,国外很早之前就有将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行的概念,即投保人将房屋抵押给保险公司,由专业的评估公司估算出房屋的精算现值,扣除长期护理保险的分期保费后将余额支付给投保人。当被保险人死亡时,房屋归保险公司所有。这种方式不仅可以使老年人投保长期护理保险,合理安排自身的保险计划,而且可以有效地降低逆选择的风险。

护理保险的现状

海外:发展迅猛

无论是在规模上,还是在经验上,法国和美国都可算是长期护理保险市场的领头羊。

在法国,该险种是以每月支付年金的形式,提供固定的补助金保障。一旦被确认需要护理,被保险人将收到固定金额的护理金。

美国的长期护理保险采取的则是费用偿还的模式。目前共有60多万人签署了老年护理保险合同,最近几年该保险的年增长率达到15%至20%。

在德国,自1995年以来,公共长期护理保险是社保的第五个支柱,90%的德国人得到了这种保障。

日本则是于2000年出台了《护理保险制度》,将长期护理保险正式纳入社会保险体系,这一体系的资助来源于两个方面:50%来源于民众所交纳的保险费,另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。

中国:刚刚起步

和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,几乎还是一片空白,社保体系里也不包括护理费用。

但由于我国老龄化社会的快速进程,家庭规模小型化,居民的平均寿命不断增长,以及医疗费用的大幅上扬等原因,老年护理成本也在不断地增加,因此长期护理保险也将在中国进入一个快速发展期。

目前,国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”主要定位于“护理型”需求,针对的是18~55周岁的青中年人士。通过购买这种产品,投保者可以在经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障,减轻子女未来的负担。

以一位30周岁的男性投保为例:选择20年期交费,年缴保费3760元,可获得10万元保险金额保障。

一旦经确定需要“长期护理”,即可免交续期保险费;并可领取12000元长期护理复健保险金;同时每半年可领取8000元(每月约1333元);到达88周岁时,还可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用。

3种长期护理需求

通常来说,市民的长期护理需求分为以下三种:

l、治疗型:(1)老年性疾病,常规服药治疗中并发急性感染或其他疾病的患者;(2)各类疾病急性期已过,但治疗周期未满的患者;(3)各类生命体征基本稳定但仍需监护的患者;(4)严重褥疮感染者。

2、护理型:(1)除传染病以外各类病情稳定的慢性疾病、老年性疾病患者;(2)需要疗养恢复的病人;(3)各类术后病人、骨折病人需康复治疗者;(4)各类疾病后遗症需康复治疗、功能锻炼者;(5)肢体残疾、生活不能自理者;(6)老年性痴呆病人;(7)患晚期肿瘤生命体征稳定但生活不能自理者。

3、临终关怀型:(1)晚期恶性肿瘤患者;(2)老年性衰竭、多脏器功能衰竭者;(3)各类临床失去治疗价值、家属同意放弃治疗的病人。

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