住院医疗险不容忽视的注意事项

苏伟 2013年09月27日
知识

生病住院,最大的压力莫过于高额的医疗费用.随着人们投保意识的增强,相对于意外险、重疾险寿险、投连险等等“大”险种,住院医疗险还不为许多人所熟悉,究竟住院医疗险为我们的生活提供了哪些”保障”?

在很多市民的保险计划中,还是将意外险、重疾险甚至寿险等放在首位,而占医疗费大头的住院医疗险,仅仅作为一种补充。保险专家认为,住院医疗险并非可有可无,特别是在目前全民医保实施的背景下,住院医疗险不但不会退出市场,相反,经过与居民医保搭配,还能够发挥出更好的保障效果来。

据了解,住院医疗险分“费用给付型”和“住院补贴型”两种。“费用给付型”指的是根据被保险人实际产生的住院医疗费用,在可以赔付的范围内,按照比例给付保险金。而“住院补贴型”则不看住院医疗实际花了多少钱,它是根据被保险人住院的天数来计算,按照事先约定的金额,住一天就赔一定数额的费用。普通住院每日赔付的数额较低,进重症病房每日赔付的数额较高。当然,赔付的天数也是有上限的。

对此,业内专家表示,两种住院险主要的区别在于赔款的计算方式上,因此,它们分别适合不同类型的投保者。如果投保者经济能力不高,就应购买医疗费用给付型。同时,所购买的保额的高低必须跟自己的风险相结合,年龄越大产生风险的可能性越高,保额也要适当提高。

住院医疗保险注意哪些事项呢

住院医疗型保险要注意的问题有很多,比如注意疾病等待期、注意对住院的规定、制定医院,注意保证续保权和责任免除等。

1、 疾病等待期。如果因为疾病住院的话,您需要注意是否已经过了疾病等待期,如果还在等待期内,那么保险公司是不赔的。等待期的长短各家公司是不一样的,即使同一家公司,有时对不同疾病的等待期也是不同。

2、 对“住院”的规定。又有点废话的意思了,呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床,或者虽然在医院有个床位但是住在家里,那保险公司是不赔的。所以,请注意保险合同里面对住院的规定。

3、 指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求,一般会是二级及以上医院,当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。

甚至,有的医院对诊断医师还会有要求。所以,为了将来顺利拿到赔偿金,还是先把这些弄清楚好一些。

4、 免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期,也就是保险公司只按照(实际住院天数-3)进行赔偿。当然,也有不设免赔期的产品,这就要看具体条款了。

有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定,虽然一般都不会超过这个上限,但也要稍微注意下。还有就是总得给付金额,对于有些终身型的产品,也是会有限额的。

5、 手术费用补偿在同一住院期间不能累积,如果某人在住院期间进行了几项手术,那么只赔等级最高的一项。

6、 手术一定要是合同中目录规定的,超出目录范围的手术,保险公司是不赔偿的。

7、 两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定,如果两次住院之间的间隔不超过30天(当然,各家公司也会不同),则视为同一次住院。

8、 事故的通知。一旦入院,一般三天内就要及时通知保险公司,当然,这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知,保险公司可能会收取相应的勘察费用,甚至,会影响您将来的保证续保权利。

9、 保证续保权。这项权利其实非常重要。试想,假如一个人因为一次住院而进行了理赔,之后这家公司不再和他续保,这时,如果他想再投保其他公司的类似产品,由于有了这次的理赔记录,那么基本也不会有保险公司愿意承保了。

也就是,他失去了享有这种保障的权利。但如果,他所投保的产品有保证续保权,那么无论他理赔过几次,只要没有超出保证续保权的上限,这家公司就要一直对他承保,当然,他每年要按时缴费的。

10、 责任免除。老生常谈了,其实无论对于任何险种,都要注意合同规定的免除责任。
日常生活中,人们往往会有这样的误区,以为买了重疾险,就不用购买住院医疗险,其实并非如此。专家表示,从风险补偿角度看,与医保保障范围不重复的住院医疗风险,通常是大多数人的医疗裸露风险点,住院医疗风险也比重疾风险更容易在多数人身上发生。因此,投保人应该全面评估自身的风险,做到有备无患。

 

 

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