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商业医疗保险的挑选与购买问题

近年来,商业医疗保险逐渐被人们所熟知,而商业医疗险的险种和产品较多,难免产生理赔纠纷问题。本文主要介绍了商业医疗的挑选及购买问题,包括商业医疗保险的挑选原则,如何购买商业医疗保险及在购买过程中的窍门等问题,帮助人们了解挑选购买商业保险的知识,减少今后在理赔过程中不必要的麻烦。

社会医疗保险给了我们最基本的医疗保障,但保障范围有限,而商业医疗保险则是对自付部分的重要补充。为消费者能真正购买到称心如意的商业医保,有关保险专家则向消费者提供商业医保购买建议。

  商业医疗保险挑选原则

案例介绍

长江商报消息 王先生在汉正街经营服装生意,自给自足,没有任何形式的保险。妻子叶女士是公司职员,有基本社保,此外,单位还提供一定医疗福利。碰巧最近两人家里都有亲戚住院,面对高额医疗费,两人感叹要赶紧为自己添置一份医疗保险,却又不知该如何选择?

分析:1、商业医疗险有哪些种类?

商业医疗险根据给付形式的不同,可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况,报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险,是按固定金额进行赔付,而非实报实销。

2、 费用补偿型保险可重复报销吗?

费用补偿型保险是实报实销,它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。 因此,如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分,则保险公司只报销剩余部分,不能重复报销而从中获利。

3、 定额给付型保险的特点?

住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型,它与实际花销没有必然联系,只与客户购买的保险额度有关,因为报销型险种通常都会有一个报销上限,如每年2万元等。因此,王先生这样没有任何医疗福利保障的人群,在购买了报销型医疗险的基础上,建议再补充定额给付型保险,二者搭配,以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群,投保给付型保险可以提高医疗品质,支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。

  如何购买商业医疗保险

一是应根据不同年龄段选择险种。

学生时期——学生好动性大,患病概率较大。所以,选择参加学生平安保险和学生。疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱,就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。 单身一族——刚走向社会的年轻人,身体面临的风险主要来自于意外伤害,加上工作时间不长,受到经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势,为自己作一份长远的医疗保险规划。 结婚成家后的时期——人过30岁就要开始防衰老,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础,同时对家庭又多了一份责任感,不妨选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险,避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。

二是要选择好缴费方式。

健康险一般有多种缴费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。

具体的缴费方式要视投保人自身的经济收入和家庭情况而定。投保重疾保险等健康险时,应尽量选择缴费期长的缴费方式。

1是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;

2是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费。

  购买商业医疗保险有窍门

其一,优先投保住院医疗保险。保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

其二,最好选择定额给付型医疗保险。 保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

其三,医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。

商业医疗保险种类多,难免会产生理赔问题。在选购商业医疗保险之前,要对其保障范围进行评估和了解,避免因为理解误差导致理赔难问题。

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关键词:商业医疗保险  
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