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商业养老险保障品质晚年生活

随着我国老龄化社会进程的加快,老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧,如何让老人的生活更加有品质,一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。

调查结果表明,我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受,其中大部分是年轻人,感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因,主要是因为退休后 老年人的收入减少 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况,表示生活品质明显下降。

目前我国养老金缺口巨大,并且有“延迟退休”的大趋势,人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查,如果想要过有一定品质的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活,专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险,从而补充老年生活的收入,为幸福生活打好财务基础。

  传统型养老险

预定利率确定,一般在2.0%2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

  商业养老保险知多少

商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的,约定一定的投入期限和投资额,在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的,缴费基数和领取金额都是法律规定的,没得选择,但是相对来讲,商业养老保险就复杂得多了。

商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品,其收益不受后期市场利率波动的影响,即使市场出现零利率甚至负利率情况,也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期,年利率达到10%左右,由于银行利率的大幅度下降,已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕,引起了大规模抢购,但是随着保险公司精算水平的提高,已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。

传统型3%的利率低于市场平均利率,无法抵御通货膨胀,目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益,是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率(也可以避免“利率倒挂”,保险公司的风险管控能力提升了),对抗通胀,他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。

万能型产品也是固定利率保底,浮动收益,是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活,支取也非常灵活,失去了强制性的特点,很容易半途而废,所以不建议自律性差的投资者选择。

投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩,收益波动明显,没有保底收益,不保本,曾经引起很大争议,所以作为养老的投资渠道,较少被考虑。

  适合的保险才是最好的

俗语有云“适合自己的才是最好的”,那么投资者到底应该怎么选择呢?当然这也要看个人的具体的风险偏好,但一般情况下,市民在投保前,要先确定自己大概需要投保的金额,然后根据这个金额再选择合适的险种。假定小姐今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素,这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%40%为宜,所以小姐投保1219万元的商业养老保险是合适的。

这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障,其次才是选择商业保险。要有轻重缓急,谨慎考虑选择最适合的保险。

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