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解读个人保险树立正确理财观

个人保险,是当今社会逐渐流行起来的一种保险方式。个人保险适合于我们生活在这个社会上的每一个人。但是也不是每一个人都懂得个人保险的具体细节,所以解读个人保险树立正确理财观就显得尤为重要。个人保险的存在对于我们来说是一种保障,也是一种防患于未然的心态。我们要正确的面对个人保险,真正建立对个人对家庭有利的生活模式。

将来的社会会出现大量“四二一”或“四二二”的家庭模式,这必然会增加孩子的负担,个人在缴纳8%的养老金的同时,单位要给你缴纳20%的养老金。养老金缴纳到一定的年限,退休后可以领养老金,减少养老负担。

社会家预期,将来会出现大量“四二一”或“四二二”的家庭模式,即一个或两个孩子要负担两个父母和四个祖父母。如此沉重的负担如何肩负得起?再者,人口老化的加速到来,社会保险养老已成为老人基本生活的主要保障。

对保险人来说,个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户,保证保险公司偿付能力的考虑,保险人要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有:年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等。

由于个人的健康状况和家庭病史对保险人决定是否承保起着至关重要的作用,保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书,以帮助保险人做出承保决定。团体保险以团体的选择代替个人的选择,不需要团体成员体检或提供任何可保证明,保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是:投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员,以及对投保人数和保险金额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或对哪些人不投保。

另外,保险金额全部相同,或者保险人依据被保险人的工资水平、职位、服务年限的不同,对每个被保险人确定不同的保险金额。

当某人身故后,遗嘱执行人或遗产管理人会负责清理死者的所有财产及负债,并将其剩余资产分配给死者的继承人。人寿保险金不作为投保人项下资产,也不记入投保人遗产,因而人寿保险是遗产计划的重要组成部分,可以满足大额的善终费用需要;在征收遗产税的国家和地区,人寿保险在缴纳遗产税和保全遗产方面起着重要的作用。我们需要特别注意的是,人寿保险的遗产计划作用不仅仅限于缴纳遗产税收,更为重要的是保全生前资产不受债权人的影响,免于债权人清算。

寿险保单的现金价值或帐户具有储蓄和投资的功能。终身寿险的累积储蓄价值经过一段时期后,可以增长到相当可观的金额,而且在累积过程中不影响寿险保障功能。尽管终身寿险的累积储蓄利率可能低于其它投资工具的收益率,但人寿保险作为投资工具仍然具有一定的优越性。这种优越性体现在固定利率保障上面和其它投资产品无法比拟的税收优惠政策。

通常情况下,保险产品获得的利息收入不必缴纳所得税,而其它投资收益必须在收益当年缴纳所得税。因此这种税收优惠政策缩小了寿险产品与其它投资工具的税后收益差距。而税后收益时消费者真正关心的收益率指标。当然,投保人因退保而领取现金价值时,如果所获得的现金价值高于实际缴纳的保费,则超额部分必须缴纳所得税,这相当于获得了递延纳税的好处。

个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点,即保险人事先拟定合同的主要内容,投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险,特别是当投保单位是较大规模的团体时,投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。当然,团体保单也遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款,但与个人保险合同相比具有明显的灵活性。

随着我国市场经济的不断发展,人们的社会价值观念、消费观念发生了重大的改变,银行的个人贷款业务储蓄的迅猛发展。很多人逐步认识到信用也是一种宝贵的个人资源,利用得当可以显著改善个人和家庭的生活质量。人们认识到贷款对个人消费的重要作用后,就比较容易接受贷款消费的观念,并影响消费行为。

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