终身型寿险受追捧 储蓄功能强

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-14 10:20:41

随着保险市场不断地推陈出新,消费者对于保险的需求也越来越高。人寿保险的产品中,除了有定期寿险外,终身寿险也开始受到大家的青睐。未雨绸缪,为自己的家庭选择一份合适的终身寿险,尽量降低风险带来的危害。

  终身寿险受人追捧

终身寿险可以按合同约定给予确定的身故保险金,看似简单的保险责任,却并不适合所有人,且在保额的确定、缴费期限的选择上也是大有学问。在人寿保险大家族中,除了定期寿险这位元老,终身寿险也渐渐崭露头角,日益被人们所接纳。顾名思义,终身寿险就是可以保障至终身的产品。换而言之,终身寿险的理赔是必定发生的,而不会出现定期寿险那样到期可能不需要理赔的情况,因为每个人最终都会身故。表面来看,终身寿险比定期寿险划算不少,既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金,岂不是两全其美?而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式,更受到不少人的追捧。的确,相比较定期寿险,终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立,而是各有千秋、各有用途的两大类产品。

  终身寿险的储蓄功能较强

终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险,在费率上的差别比较明显,这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种,一个则是消费型的险种。

以下我们以相同的保险标的为参考,比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构,以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年,那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说,保障可达终身,他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右,甚至更高。

由此可见,在背景完全相同的情况下,终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么,面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题,你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。

其实,终身寿险更像是一种“长期储蓄”,到一定时候必定得到返还。因此,这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士,他们事业有成、有一定的经济基础,每年上千甚至上万元的保费不会造成负担,希望能在身故后给家人带来一笔收入。

而对于年轻人来说,大多数人并不适合终身寿险,一是其保费较高、保障额度又较低,年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资,终身险的回报率显然偏低,且对被保险人本人无贡献可言,年轻人不妨考虑较积极的手段,积累更多的财富。

  如何选择保险额度和保险期限?

选择终身寿险的时候,投保人还会遇到两大难题:保额该定多少?缴费期限选多久才好?

对于保额的设定,有一种比较粗糙的但挺实用的公式,那就是“双十”原则,也就是说可以用年收入的10%来购买保险,而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中,个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人,可以将保额适当调整,涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者,可以考虑到教育金的问题,尽量给另一半减少压力。当然,任何保险规划的制定都以缴费能力为前提,就如前面所言,如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支,而你又想获得一定身故保障,建议选择消费型产品,就当“花钱保平安”嘛。

相对于定期寿险,终身寿险更体现了财务规划的特色,但是购买时也应注意以下几点:

第一,应该避免与定期寿险重叠,如果购买了充足的定期意外伤害保障,那么终身寿险方面就可以选择医疗或者理财方面的保障。

第二,应避免求全求多,终身寿险是一个长期理财方案,切莫贪多,要按照家庭实际收入情况选择。

第三,应建立正确保险理念,保险应回归保险本质,起到保障效果,投资分红等只是保险理财的一种形式,应在保障充足的情况下加以考虑。

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