实施家庭保险计划要“赶巧”

王潇茵 2014年12月18日
知识

随着生活水平的不断提高,越来越多的家庭开始着手实施家庭保险计划。但各自家庭在经济状况、年龄结构、健康水平等诸多方面千差万别,为此,保险专家提醒,在购买保险时要综合考虑家庭实际,耐心细致挑选,做到实际条件与投保预期相匹配、正好“赶巧”,真正制定并实施适合自己的家庭保险计划。

家庭是由婚姻、血缘或收养关系所组成的社会组织的基本单位,是人类最基本最重要的一种制度和群体形式。家庭的和谐稳定是整个社会和谐稳定的基础。制定并实施家庭保险计划,目的就是为自己日后的生活做保障、为家庭和谐稳定打基础。

目标是一样的,但投保的计划却因家庭的各异而不同。  比如,张三30岁,深圳自由职业者,月收入1-2万,有车租房。太太白领,月工资4千。女儿4周读幼儿园,儿子刚出生几个月。父母无业,一起住,照顾家及两个孩子。父亲56岁,母亲54岁。夫妻双方及女儿有社会保险,意外险已买。现在想买一份健康险种,主要针对夫妻加父母的。预算在一年2万元左右。

对此,可做出如下分析:夫妻二人是家中的经济支柱。虽然是上有老下有小,但是夫妻二人都还很年轻,不缺赚钱的时间和能力,缺少的是保证这种能力不受损的保障。只有身体健康,相信未来的事业和收入肯定都会逐步上升的。但一个人无论能力再强,有两件事,是无法控制的,一是意外的发生;二是身体健康的变化。为此,可以在有社保的情况下,首先考虑意外和重大疾病,保证在发生风险时,可以得到急用的现金,保证家人生活的正常。

虽说经济支柱的保障要高,但不是说家庭其它成员就不重要。家庭中任何一个人患重疾,都会让这个家庭负债累累。为父母买一份健康险,不但是孝心的体现,同时也是为自己减轻经济负担。

不可否认,50多岁买重疾险费率是比年轻人贵很多,很多客户会认为这就是不划算。其实保险没有划算不划算之说,适合就是最好的。年轻人之所以便宜是因为发生疾病的概率小,比方说A客户20岁的的时候保费肯定便宜,交费了20年,交完了保费,可能到了50岁才发生疾病。那么反过来想如果A客户到了40岁时,才投保,同样是50岁才发生疾病,那么交费时间是10,就得到了理赔,表面看起来是不是反而年纪大的人更划算呢?

重要的是重疾险的选择,主要考虑有几个方面:一是保障的期限,分为定期(60岁前),和终身的。一般建议选择终身的,因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。二是保障范围,25到35种重疾。当然是种类越多越好。比如太平的福禄双至包含35种+终末期疾病(如曾经的非典,这相当于将保障范围扩大了很多)。三是保额,分为固定保额和增额。比方现在买10万保额,如果是固定的,就一直都是10万。而如果是增额的,10年、20年后就增涨到15万。保额增涨不是为了赚钱,而是为了在用到这笔钱的时候可以利益最大化。需要考虑现在通胀这么厉害,10年、20年后,如果不增涨,当时的10万和现在的10还能等值吗?四是等待期,重疾险都有90—360天的等待期,在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。太平的福禄双至因为符合以上四个条件,多次获“最佳健康险”。

综上所述,张三的家庭保险计划应该是:作为家庭顶梁柱的夫妇要着重考虑,保障的额度至少是30万/人。优先考虑纯保障性的产品。保费便宜,经济划算。至于二老,不建议安排重疾,保费倒挂,买多压力大,可以买意外险。

再比如,有对夫妇今年都是30岁,有一个4岁的小孩。夫妇俩在同一公司任职员,工作和收入都比较稳定。目前,家有三套住房,已经全部付清房款。其中两套各价值约70多万,用于自住;另一套约30多万,用于出租,每月租金收入约2000元。定期存款60万元,活期存款2万元,股市有市值10万元的股票。工资收入(税后):每人每月工资收入约4000元,年终奖和年度分红每人约20000元,每人每月公积金账户存入约5000元。家庭支出:每年衣食住行总费用约30000元。另外,每月各给双方父母1000元,春节也各给2000元。除了单位代缴的基本社会保险外,该家庭都没有购买商业保险。小孩买了一份终身寿险,每年交4000多元保金,每三年返还8000元。现阶段夫妇都可以全额报销医药费,小孩医药费可以报销一半。

夫妻俩对未来几年的生活目标是:希望能买一辆10万元左右的小车,主要是家庭使用;小孩能接受良好的教育,在国内读大学;退休后的生活可以有保障,生活质量不下降,可以每年都去国内或国外旅游。

家庭对未来支出的预测是:双方父母生活费用不需要负担太多,但是,四位老人都是六七十岁的人,医疗费用日渐增加(双方父母除了医保外,都没有买商业保险),特别是两位女性老人的身体都不大好,将来可能要请保姆照顾。加上现在抚养小孩的成本越来越高,夫妻俩感觉压力相当大。

针对这家情况,可以采取如下投保计划:对于夫妇,两个人收入较高,是家庭的主要经济来源。因单位可以全额报销医疗费,所以现阶段着重考虑重大疾病的医疗费和意外身故保障。此外,退休后要保证生活质量,还需购买适量养老保险。

对于孩子,小孩已购买一份返还型的终身寿险。考虑到很快就要入读小学,除大额赞助费外,每年的教育费负担也较重,特别是高中和大学期间,应针对这个情况提前购买传统的教育险

对于双方父母,由于老人年龄较大,各方面的风险很高,特别是医疗支出迅速增加,但市面上基本没有合适的保险产品。因此,只能考虑通过其他方法来应对这些风险。

由此不难看出,不同的家庭各方面的状况不同,投保的预期也不一样,只有在综合分析预测、反复比照推算的基础上,才能“赶巧”提出最优化的家庭保险计划。 

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