投资保险:了解保险理财

苏伟 2014年12月18日
知识

你开始理财了吗?股票、债劵、基金、保险,你选择了什么作为理财目标呢?随着经济的发展,社会理财形式的转变,很多人对于理财失去了方向。

最近我到银行存款,柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间,还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别?我该如何选择。

目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。 

  银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能。
  
  变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。
  
  万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:a、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;b、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。  

变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。
  
  ▲资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。 
 
  保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。  

在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。  

▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。  

  保险理财的资金支取情况分几种: 

一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万用来理财,并且可以灵活支取。  

二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。  
  目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要抉择。

购买保险的N个理由

随着保险公司的发展和人们保险意识的加强,越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前,一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解,把买保险的钱真正用在刀刃上。

1、重中之重:健康医疗险

关注自身的健康,为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时,应该将健康医疗险放在首要位置,要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险

2、及早考虑:养老保险

   我国已经进入了老龄化社会,眼下的家庭结构变成了“421”型,一对夫妇要养四个老人和一个孩子,经济负担不可谓不重。所以,应当趁年富力强、收入颇丰之时,为自己的晚年生活早作打算,尽可能多积蓄一些资金,为儿女们“减负”。在这方面,商业保险可助上你一臂之力。

3、重要一环:分散风险

   投资人不应把所有的鸡蛋放在一个篮子里,可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险,如果前三项投资获得成功,保险能帮助人们合理避税;如前三项投资失利的话,保险也能有效保障他们未来的生活,并向他们提供东山再起所需的资金。

4、提前打算:教育婚嫁

   在大多数家庭之中,儿女成了生活的中心,在孩子的一生中,有三个阶段最为重要,也最需要用钱——那就是教育、成家和立业,为了孩子的前途不致因经济而受到影响,可以考虑尽早购买一些儿童教育保险,以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。

5、合理利用:避税功能

   根据税法的规定,若被保险人在保险有效期内身故,保险公司会按合同约定支付身故保证金,如投保单上指定受益人的,保险公司会将保险金支付给受益人,并不扣除所得税,这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。

保险最应关注保额

事实上,买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。保险专家建议,对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度来看,投保人面临的是保障因此而“缩水”的现状,因此通胀时代,保保人最应关注的是保额而非保费。

保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举一个例子,比如,30岁的秦女士在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中“缩水”的问题。

对此,保险专家表示,“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化,随着经济环境的改变,被保险人面临的风险也会发生变化,因而保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。总而言之,买保险不是一劳永逸的。”
 

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