人身保险产品种类及保障分析

王潇茵 2014年12月18日
知识

随着社会的发展,人们生活需求的不断变化,人身保险也变得至为重要。人们对于保险要求逐渐提高,人身保险产品种类在不断发展变化。

   什么是人身保险?

   通俗地说,人身保险是用一种科学的制度来转移人生必然要面对风险所带来的经济损失。人的一生是充满风险的一生,生老病死的循环我们无法逃避。人身保险就是为了可能发生的特定风险事故,由多数人预先积累可能需要的资金,在事故发生时,能依照合同约定领取,以保障自己或家人经济生活安定。现阶段,人身保险可以分为四种最基本的险种。

   第一类是以“保障+储蓄”为主要成分的养老金保险。

   这种保险是将银行储蓄的作用加以改造,增加了保障功能形成的,从形式上讲和银行储蓄差不多,但从内容上讲差异很大。对单个人来讲有了保险保障,这就有了安定性,不受银行利率的影响,万一没有到合同约定期满而发生不幸,被保险人即可得到一笔约定的经济保障,这是银行储蓄产品所没有的。这种保险的特点是保费高,保障相对意外险而言就比较低。这类保险的险种名称上一般有“人寿”、“年金”之类的词。

   第二类是以“保障+补偿”为主要成分的医疗保险。

   这种保险提供的保障不是依据定额给付原则,而是补偿原则,是就实际花费的治疗费数额,但补偿最高不能超过合同约定金额。因此,它的规则是补偿原则,它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。

   第三类是以“保障”为主要成分的人身意外伤害险。

这些险种一般没有储蓄功能,例如乘坐飞机买的保险,几元钱或几十元钱的保险费,而保障几万元或几十万元的经济给付,可见这种险种的特点是保费低,保额高。这种保险无论如何包装变化,险种名称中必有“意外险”三个字。

   第四类是以“保障+分红”为主要成分的分红保险、投资连结保险和万能保险。

   什么是分红型保险?

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,具有以下特点:

第一,保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二,红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三,红利分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

什么是万能型保险?

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点:

第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二,灵活性高,保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

什么是投资连结保险?

投资连结保险,简称投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财的优势,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

4. 人身保险产品可以提供哪些保障?

  一是养老费用。人一生奋斗不止是不可能的,对大多数人来说,六十岁以后他就要退休,需支付基本的生活费用。这个时期退休金比较少,购买人身保险产品可作为一种有益的补充,使老年人的生活更有品质、更加幸福。当我们为子女尽了几十年责任后,这份责任是为自己留存的,那是一份老年时生活的尊严,而非单纯养老金。

  二是医疗费用。几乎对所有的人而言,疾病一词就跟呼吸一样。有呼吸就会有疾病,有生命就会生病。疾病给人造成的损失是巨大的,为疾病而投保只是每年用一点点的费用来换取当我们身患疾病时的大笔医疗费用。如果遭遇意外而导致伤残,不仅需要支付更多的费用,还需要承担伤残带来的收入损失。三是教育费用。子女的成长是无可阻挡的,每个父母都希望自己的子女能读完大学,这笔费用是要延续长达十几年的,倘若我们有万一,子女的教 育就会中断。而人身保险可以帮您解决这一难题。四是身故费用。任何人都不可避免支付这笔费用,若不在生前自己预备好,有可能使已经承受失去亲人痛苦的家庭雪上加霜。诸多的人生费用,我们不能尽述。人身保险使这种费用支付变得简单、稳妥。投保人身保险不可能让您发家致富,但它是人生费用最可靠的支付手段和方法。

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