保险男女有别 男性保费或低于女性

王潇茵 2014年12月18日
知识

随着保险产品的增加,各种保险产品琳琅满目,其实保险也是男女有别,男性和女性对于保险的需求不同,要区别购买。在保险行业中,很多保险企业都针对于男性和女性不同的特点推出了不同的险种,让我们一起来认识一下。

  国外有一个新规定,从20121221日起,欧盟境内的保险公司将不分男女采用相同的费率。而在国内,实际上还存在男女保费有别的情况,如重疾险和养老险,但也有一部分险种如意外险、医疗补贴险会采用男女均一价格。

  欧盟最高司法机构欧洲法院31日裁定,从20121221日起,欧盟境内的保险公司将不得在计算保费时考虑性别因素,即不分男女,适用相同的费率。

  据了解,实际上,目前国内如养老险、重大疾病保险等不少险种都存在重女轻男的问题。

一、 养老险:男性不一定比女性低

  养老险:

  同龄男性价格有优势

买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!

通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。

定期寿险

  女性购买更便宜

由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。

不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。

二、 重大疾病险:女性约为男性九折

  在健康类保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种——毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。而在保险费率的制定上,性别差异对保费的影响就比车险更大。

  无论是从生理角度还是从社会角色上看,男性与女性都存在很大的差异。生理上,男性的平均寿命低于女性,而女性疾病的发生率高于男性,尤其是在婚育以后,所以从25岁开始到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。但在社会角色上,男性比女性承担更多的责任,工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性,比如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性,加上男性本身的平均寿命比女性短4岁。因此从55岁开始到69岁,男性的保费比女性高。

  针对男女性别的差异,目前很多保险公司都开始推出专门针对女性的健康险产品。保险专家表示,女性健康险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围,还针对女性生理特征设立相关的险种,有的女性健康险还去掉很多并不适用于女性的保险功能。

理财专家建议,购买健康险要与收入水平相匹配,一般来说,年缴保费占年收入的5%这个比例比较恰当。另外,健康险早投保早得益,趁年轻的时候购买,费率相对会低一些。

三、 意外险:男女投保都一样

  在身故保障方面,除了保死保全残的寿险外,意外险同样是不可或缺的险种——尤其是意外险对于残疾的保障。不过,因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,投保意外险的价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。

就网上热卖的意外险来说,无论男女都是统一价格。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则,男女投保都是一个价格。

  和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。

四、 “专享”险种:

  直指男女特性差异

除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。

比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。

家庭投保案例:男女可以适当区别

王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。

按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。

而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。

很多家庭在购买保险时,也要根据家庭角色选择不同种类的保险,不能一视同仁。目前很多保险公司还专为女性推出了特色保险,全面保障了女性的各个方面,也是不错的选择。

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