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保险男女有别 男性保费或低于女性

随着保险产品的增加,各种保险产品琳琅满目,其实保险也是男女有别,男性和女性对于保险的需求不同,要区别购买。在保险行业中,很多保险企业都针对于男性和女性不同的特点推出了不同的险种,让我们一起来认识一下。

  国外有一个新规定,从20121221日起,欧盟境内的保险公司将不分男女采用相同的费率。而在国内,实际上还存在男女保费有别的情况,如重疾险和养老险,但也有一部分险种如意外险、医疗补贴险会采用男女均一价格。

  欧盟最高司法机构欧洲法院31日裁定,从20121221日起,欧盟境内的保险公司将不得在计算保费时考虑性别因素,即不分男女,适用相同的费率。

  据了解,实际上,目前国内如养老险、重大疾病保险等不少险种都存在重女轻男的问题。

一、 养老险:男性不一定比女性低

  养老险:

  同龄男性价格有优势

买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!

通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。

定期寿险:

  女性购买更便宜

由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。

不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。

二、 重大疾病险:女性约为男性九折

  在健康类保险方面,重疾险是近年越来越受关注的险种——毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。而在保险费率的制定上,性别差异对保费的影响就比车险更大。

  无论是从生理角度还是从社会角色上看,男性与女性都存在很大的差异。生理上,男性的平均寿命低于女性,而女性疾病的发生率高于男性,尤其是在婚育以后,所以从25岁开始到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。但在社会角色上,男性比女性承担更多的责任,工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性,比如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性,加上男性本身的平均寿命比女性短4岁。因此从55岁开始到69岁,男性的保费比女性高。

  针对男女性别的差异,目前很多保险公司都开始推出专门针对女性的健康险产品。保险专家表示,女性健康险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围,还针对女性生理特征设立相关的险种,有的女性健康险还去掉很多并不适用于女性的保险功能。

理财专家建议,购买健康险要与收入水平相匹配,一般来说,年缴保费占年收入的5%这个比例比较恰当。另外,健康险早投保早得益,趁年轻的时候购买,费率相对会低一些。

三、 意外险:男女投保都一样

  在身故保障方面,除了保死保全残的寿险外,意外险同样是不可或缺的险种——尤其是意外险对于残疾的保障。不过,因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿,不涉及人的自然寿命,因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言,无论男性还是女性,投保意外险的价格都是一致的,而且其往往也不受年龄的影响。

就网上热卖的意外险来说,无论男女都是统一价格。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险旅游意外险等也遵循同样的原则,男女投保都是一个价格。

  和意外险一样采用男女均一价的,还有医疗补贴险,即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销,因此影响价格的唯一因素就是年龄。

四、 “专享”险种:

  直指男女特性差异

除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。

比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。

家庭投保案例:男女可以适当区别

王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。

按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。

而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。

很多家庭在购买保险时,也要根据家庭角色选择不同种类的保险,不能一视同仁。目前很多保险公司还专为女性推出了特色保险,全面保障了女性的各个方面,也是不错的选择。

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关键词:保险购买  
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