房贷险的作用—你不可不知的好处

王潇茵 2014年12月18日
知识

什么是房贷险?房贷险有什么好处?人们往往在发生重大意外事故的时候才想起保险的好处,殊不知保险是越早投保越有好处。

上海“11·15”特大火灾发生以后,让房贷险重新回到人们的视野。据上海保监局网站信息显示,截至1123日中午,经排查,上海“11·15”特大火灾共有9家产险公司涉及赔案58件,其中,房贷险18件,保额1197.31万元。房贷险的重要性在经历了这次火灾之后再次凸显。

  房贷险概念

个人抵押商品住房保险,简称"房贷险",房贷险包括了房屋险和还贷保证保险,是既保房屋又保人的。房屋险保的是房产的安全,如遭受火灾、爆炸、暴风等造成损失的赔偿。还贷保证保险则是在借款人因意外伤害而丧失还款能力时,由保险公司向银行还款的保证保险。它的基本操作模式是:房产商将商品房销售给需要贷款的业主,业主向银行申请贷款,银行要求业主将所购的房屋进行抵押,并向其指定的保险公司购买房贷保险。银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

  什么是夫妻房贷险?

夫妻房贷险,保险对象由一人增加到了两人,即无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险事故,夫妻双方的还贷责任都将全部由保险公司承担。它是继强制房贷险取消之后,升级后的一种新的险种。在贷款期间,万一借款人因意外导致死亡或伤残,保险公司即代为偿还相应的全部或部分贷款,既不向借款人或其家人追索代偿款,也不收回购置房产。因此投保人获得保障的几率大大增加。另外,保险期限可以自主选择。

  原强制房贷险局限性

看似保障齐全的房贷险之所以受到借款人的质疑,除了其强制性外,还确实存在不合理之处。其一,房贷险由贷款人购买,第一受益方却是银行,实际上是银行避风险客户掏腰包。其二,房贷险保费的计算包含了房屋险和还贷保证保险两部分,而对绝大部分借款人来说,房屋出现风险的几率很小,仅需要还贷保证保险即可。

  强制房贷险取消

人民银行于1998年颁布实施的《个人住房贷款管理办法》相关规定确立了房贷险强制保险的地位,8年来,商业银行一直将此险种列为按揭业务的必要条件。但从06年起,由于房贷险业务不断松动等诸多原因,商业银行开始陆续取消房贷险的强制做法。066月底,保监会下发通知,对房贷险的贷款金额、保险期以及缴费方式等进行了严格规定,力促房贷险的升级换代。

据了解,2006年以前,房贷险曾是商业银行审批房贷的必要条件,购房者只有购买房贷险才能向银行申请按揭贷款;2006年,大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险,甚至银行打出“非强制房贷险”吸引客户。实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低,相当部分人在购房时为了省下几千元,就放弃购买房贷险。而大多数贷款买房人在提前还清房贷后,都不约而同地选择了将房贷险退保。

据有关媒体报道,根据上海市保险同业公会统计,截至今年1031日,由于退保金额大于保费收入,全市房贷险业务账面收入为-5817万元。全市财险公司中,至少有20家公司房贷险业务收入为零,11家公司账面收入为负数。面临如此尴尬局面的房贷险,真的“一无是处”吗?其实并非如此。

房贷险,即个人贷款抵押房屋保险。对于房贷险而言,买房人是投保人,保险费由投保人支付,银行是受益人,当发生保险合同约定的保险事故时,由保险公司承担赔付责任,银行作为受益人获得保险金。目前市场上的房贷险由两部分保险责任组成:财产损失和还贷保证。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的,保险公司将根据保险合同约定进行理赔,或者是贷款人出现死亡和重大伤残时,保险公司将代为偿还全部剩余贷款。

看来如此重要的房贷险却被冷落多年,其实是有深层次原因的。一方面,是条款上的苛刻。如“房贷险”条款中明确规定,因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡,将作为免责条款,投保人得不到保险公司的赔偿。同时,对于失业等因素造成被保险人无法还贷,也不予理赔;而在自然灾害导致的房屋倒塌中,则规定如果是地震不能理赔。

另一方面,房贷险保费曾一度采取由银行一次性代收的方式,保险公司也一次性向银行支付全部手续费。但按规定,如购房者提前还贷,保险公司需将未到期责任年限的保费全额退还,但银行却不会返还已经收取的手续费,因此保险公司的积极性也不高。

实际上,保险公司发展房贷险,最担心的是客户提前还贷问题。这一问题如今可以更灵活地处理。有专家指出,为了避免房贷险退保房屋处于脱保状态,保险公司还推出房贷险和家财险转换的服务。当客户办理房贷险退保之后,可以用全部或部分的退保金,以较为优惠的价格投保家财险,获得家庭财产、家庭装潢、人身意外、个人责任在内的综合保障。

此外,保险公司应加大房贷险的产品创新力度,让客户更好地选择适合自己的产品,不仅有利于促进保险公司业务发展,使逐渐被人们所忽略的的房贷险“咸鱼翻身”,同时也能给老百姓提供更多的保障。

  如何让房贷险的作用发挥到最大?

问题一银行是房贷险第一受益人?

银行和政府要求保房贷险的目的:一是保证贷款最直接和有效的收回,二是保证房屋作为抵押物的安全。因此,发生大额的赔款应首先保证归还银行贷款,如果借款人有能力在出事后保证还款,银行也可以不享受赔款,但是必须保证有优先选择的权利。

保险公司是为银行和投保人提供保险服务的,是按照银行和投保人的约定提供服务,保险公司不能指定受益人。在贷款合同中,银行要求作为第一受益人,也可以理解为合同的约定义务。因此,在还清贷款前,房贷险是不能变更受益人的。

问题二房贷险交多少谁说了算?

目前,本市开办个人抵押贷款房屋保险的财险公司包括人保、太平洋、太平等多家保险公司,但其条款、费率、手续费标准,以及保单的格式目前均不统一。

据记者了解,天津市房贷险的保险金额是按照银行的规定计算,一般按照房屋的购置价或贷款本金加利息计算,个人不能自行确定。保险费率是按照贷款年限有所不同,但保险金额不随贷款年限变化。

问题三:提前还贷退保不合算

由于央行提高了贷款利率,近来很多有偿还能力的人选择了提前还贷。当他们得知能够退保时,又急匆匆办理退保手续。但中国人保天津分公司个险营销部副总经理崔志勇告诉记者,提前退保,保险人不仅会损失一部分手续费;一旦房屋出险,就会落得房、财两空的境地。

问题四:房贷险现在也可保生命

去年,在原有《个人贷款抵押房屋保险》的基础上,人保财险又推出了《个人贷款抵押房屋综合保险》。两个条款的主要区别是房贷险综合险除负责赔偿条款约定的自然灾害和意外事故导致的房屋损失外,还负责借款人因意外伤害死亡和高度残疾后,保险公司将赔偿其所欠的贷款。而前者只负责赔偿条款约定的自然灾害和意外事故导致的房屋损失。

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