理财规划为什么一定要考虑保险?

王潇茵 2014年01月26日
知识

我们都知道,一个东西有没有用,不在于它好不好,也不在于它贵不贵,而在于我们需不需要它。航空母舰好不好?放在你家客厅有用吗?金装进口婴儿奶粉好不好?开一箱给你治感冒有用吗?保险重不重要、有没有用关键是看我们需不需要。那保险到底能满足哪些需求呢?

  在理财师培训的课程中,保险作为重要的章节占据了全部课程近五分之一的内容。保险真的有这么重要吗?不就是保险吗?有什么大不了的,我没买保险,也没怎么样啊?我有的是钱,才不差那点保险呢?在说了,听人讲保险都是骗人的,一点都不划算……

  不光是客户对保险存在疑问,可能很多理财从业人员对保险的认识也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保险到底能真真正正实实在在地解决什么问题呢?到底是不是像教科书上说的那么重要?

  一般来讲,正常情况下,一个家庭在一家之主(家庭主要收入贡献者)的关怀和照顾之下,爱人和孩子都生活得很舒适。这个时候家人在一家之主的保护之下生活得很好,因为一家之主就是他们的保险。但一个人无论多有本事也好,有两种事情是不能控制的,一个是伤残,另外一个是意外。如果有一天突然一家之主不能照顾他们,对爱人来讲,她不仅仅失去了一个好老公,小孩不仅仅失去了一个好父亲,最重要的是他们都失去了一个持续稳定的收入,家人会失去保障。但如果您拥有相应的保险规划,就会保障整个家庭在突然的情况之下生活不受影响。

  从大的方面来讲,人寿保险对个人主要有以下七个功能:

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 养老金

4. 应急的现金

5. 有计划的储蓄

6. 财富保全

7. 企业减税与挽留员工

  下面就这七点展开与大家讲述。

  首先是家庭保障。一般来讲,正常情况下,一个家庭在一家之主(家庭主要收入贡献者)的关怀和照顾之下,爱人和孩子都生活得很舒适。这个时候家人在一家之主的保护之下生活得很好,因为一家之主就是他们的保险。但一个人无论多有本事也好,有两种事情是不能控制的,一个是伤残,另外一个是意外。如果有一天突然一家之主不能照顾他们,对爱人来讲,她不仅仅失去了一个好老公,小孩不仅仅失去了一个好父亲,最重要的是他们都失去了一个持续稳定的收入,家人会失去保障。但如果您拥有相应的保险规划,就会保障整个家庭在突然的情况之下生活不受影响。

  其次是子女教育金。现在的社会,多读点书是非常重要的,如果将来小孩子有能力读大学,但因为经济的原因使他不能完成学业,以致影响了他的前途,是很可惜的。一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时,一定有一笔钱帮助他完成学业。目前大学的学费、住宿费等加起来,一个本科生一年需要两万左右,四年就要八万左右。这笔钱说多不多,说少不少。关键是这笔钱是必须准备的。因为教育费用没有弹性,是多少就是多少,不能讨价还价;时间也没有弹性,到了时间就一定要去,不可以等两年再说。所以说为了小孩着想,父母应该尽早做好准备保证将来可以有一个教育基金给他。如果一旦有事发生,而这笔教育基金没有准备好,就会使得小孩未来的前途受到一定的影响。而合适的保险规划就可能保证将来可以有一个教育基金给小孩。

  第三个是养老金。人生的旅程会有多长我们大家都无法预测,大多数人未来的收入会随着经验和学问一起增加,但到60岁退休的时候,收入可能会大幅减少,甚至为零。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年,都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要来自三方面:首先就是自己的退休金和储蓄,第二就是儿女给钱花,第三是社会养老保险。我相信大家也同意,社会养老保险,是不够维持自己的生活水准的。现在的社会竞争压力越来越大,子女照顾自己的家庭已很不容易,何况以后还要供养老人?所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年就很重要。现在年轻,有工作能力,没有钱不要紧,但年纪大了又没有钱,生活就会很困难。一个好的保险规划,基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来,到年纪大的时候自己可以拿来用,我相信大家也希望退休之后,自己有笔钱可以做自己想做的事。如果像赵本山和小沈阳说的那样人活着,钱没了,在当今时代可真是最最痛苦喽。

  第四个是应急的现金。我们都从零岁开始自己的人生,但人生到什么时候结束我们都不知道。但我相信大家也同意人生会有起有落。顺境的时候可能有好的收入,好的投资机会,但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候,可能因为大病、失业等,也需要一笔钱去应付困难,否则处境会更加狼狈。我相信大家依然会同意,需要用钱的时候,能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保险规划基本上提供一笔应急的钱,让我们可以把握好机会或者应对困境。

  第五是有计划的储蓄。一般人储蓄的习惯都差不多,一开始很有决心。但储到一定程度,就因为想买车、装修房子等,或者是去一次旅行,就用了很大的一部分。又要重新开始存钱,始终没办法达到目标。而保险是先确定一个目标,然后完善的计划和充分的时间帮助我们一步步完成。现在许多银行都提供存款服务,但是一旦遇到什么事情终止了存款的话,那么我们的计划就很难实现了。但合适的保险规划,中途如果发生意外的话,也可以保证这个计划一步一步的完成,甚至乎更加不幸,如果被保险人身故,这笔钱就会作为赔偿金送到我们指定的受益人手中。换句话说,这个储蓄计划是可以百分之百成功的。

  第六是财富保全。在保险法及合同法中有明确规定,指定受益人的寿险理赔金具有专属性,不承担债务及缴纳个人所得税。对于可能存在遗产纠纷的人,通过保险也可很好地将身后资产转移给想给的人。我国因遗产问题而导致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少数,被非婚生子分去大部分遗产的事例也时有耳闻。而通过保险指定身故受益人就可以很好地解决这一系列问题。

  第七是减税和挽留员工。通过给企业员工购买人身保险,一方面可以降低企业纳税成本,另一方面也可以增加员工的忠诚度。企业主如果能够合理地计划分配人力资源成本,在总成本不变的情况下,利用年金险不但可以降低纳税比例,又可以因年金险的特殊限制而将员工留住。能够为员工购买保险的雇主,员工自然也愿意追随。

  如果说保险能够解决到以上七个问题,大家觉得对您是否有用呢?

  当然,你也许会说,我单位都给我买了保险了,我现在不需要买吧。OK,不知你是否同意我下面的观点。:一份工作不一定是终生的。将来如果有更好的发展机会或者自己做生意,甚至因为公司人事上的变动令你离开这间公司,那现在公司给你的保障和福利,就会完全没有了,对吧?一个好的保障计划,应该由自己控制,无论去到哪里,利益都不会受到影响。不知道你同不同意呢?

  试问,有谁可以保证自己一生不会有任何风险,绝不会得病,什么SARS、禽流感、猪流感的,都百毒不侵;什么台风、地震、车祸之类的,统统伤不到我一根毫毛;管他有没有钱,想吃就能吃到,想住就能住好……至少地球人很难做到这一点。

  理财理的是什么?理财是理一生的财。一生如果没有保险规划,财是否安全呢?你说保险重不重要?

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