如何减少鸡肋保险退保的损失?

王潇茵 2014年01月26日
测评
如何减少鸡肋保险退保的损失?

投保容易退保难成为参保人士的顾虑,一般的保险业务员都不会在客户签约前详细告诉客户如何退保以及退保带来的损失。而大多数客户签约时也想不到类似的问题,所以才造成实际退保时的尴尬。那么,投保人如何才能避免这种状况的发生呢?业内专家认为,对于那种不符合家庭实际需求,但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素,建议投保人长期持有保单;但如果“非退不可”,建议投保人考虑如何减少退保成本。

客户在购买保险产品时,一定要充分分析目前自己的家庭状况,以及家庭风险,充分了解自己目前要通过保险规避何种风险,这样才不会出现像王先生那种情况,购买一年之后才发现这种产品并不适合自己。

尤其是一些人情保单,所谓人情保单,就是觉得代理人是自己的亲朋好友,往往没有认真地研究产品,就轻易地签单了。随着此代理人的离职,也想到去解约,才发现自己的损失很大。在各家保险公司中,这种人情保单的退保率是很高的。

收到保险公司的正式合同时,要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定,客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内,可以随时退保,这时客户没有任何损失。这10天称作“冷静期”,这种全额退款的权利称作“合同撤销权”。在缴费过程中,客户由于各种状况而出现缴费困难时,该怎么做才能尽可能减少损失呢?

首先,客户在未缴费的两年之内可以随时办理复效手续。客户可以利用两年时间缓解自己的经济压力,此时合同处于中止状态。客户只要在这两年内提出复效,经保险公司审核并缴齐应缴的保险费及其利息后,保险合同即恢复效力,合同继续有效。

其次,许多寿险产品都有减额付清这项权利。所谓减额付清,是指保险公司以宽限期开始前一个月保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费,相应减少保险合同的基本保险金额。

据了解,退保早,所得的退保金必然会少于已缴的保费,而且越早退保,退保金越少。原因在于,保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等,这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。

如果急需现金,或者在无力负担保费的情况下,通常有几种选择可以尽可能地减少损失:一是办理减额缴清,将保险金额缩小,既不用再缴纳保险费,还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短,在缩短的保险期限内,仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时,投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期,犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期,以免日后退保带来损失。

另外,还可以采取以下方法,在获取周转资金或减少投入的同时,依然可以享受保险利益。

1、 保单借款

投保人可以用保单向保险公司申请借款,从而获得应急资金,解决燃眉之急。保单借款期间,保险公司只收取借款利息,并不影响保单效力,保险公司会继续为客户承担保险责任。(注:保单借款额度一般为保单现金价值的70%)

2、 银行质押贷款

投保人可用保险合同向银行提出保单质押贷款。贷款期间,保单要做冻结处理,客户只需向银行支付贷款利息,同时并不影响保单效力,保险公司会继续为客户承担保险责任。(注:保单贷款额度一般不超过保单现金价值的90%)

3、 减额缴清

减额缴清是用保单现有的价值当做一次性缴纳的保费,购买一份小于原保额但保险期限相同的保险合同。办理减额缴清后,投保人不再继续缴纳保费,同时享受新的保险合同中的保险利益。

4、 减少保额

如果消费者退保是出于目前的经济能力有限,则可以降低保障额度,这实际上相当于部分退保。降低保额受到的直接经济损失较小,保单可以继续生效。

5、 暂缓交费

如果客户经济状况只是一时出现问题,日后能够好转,则不妨选择让保险合同暂时效力中止。只要两年内,投保人将欠缴的保费及利息补上,即可申请保单复效,继续维持这份保单。

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