家庭的保险规划中你应该知道的有关事项

王潇茵 2018年11月13日
测评
家庭的保险规划中你应该知道的有关事项

家庭面临着各种潜在的风险。一旦风险发生,必然导致家庭陷入困境中,比如生活水平下降,甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此,家庭同样需要重视风险管理,必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。那么,我们如何为自己的家庭购买一份合适的保险呢,这其中的保险规划是怎样的呢?下面为大家介绍下家庭中保险规划的有关事项:

其一,规划包含三层含义:

1)保险额度的设定及家庭成员之间的分配

2)保险费预算的设定及家庭成员之间的分配

3)保险险种的组合(包含具体险种缴费期,保障期以及领取期的组合)

其二,保险费预算一般占家庭年收入的10%-20%,且不影响目前的家庭常规理财和生活水平。但在以下情况不遵循此原则:

1、 家庭年收入超过100万者,此类人群基本上可定义为财务自由,保险设计可更多倾向对未来医疗条件,养老条件,宝宝的教育需求设计。

2、 家庭年收入小于10万,此类家庭可支配收入往往比较少,尤其是新婚有宝宝的家庭,保险费预算一般不建议超过10%

3、 家庭年收入在10-30万之间,但是家庭必要开销占比非常大(包括房贷等),家庭实际可支配收入较低(即家庭必要开支占家庭收入70%以上)。

其三,保险应该首先给家庭的主要收入来源者购买

很多家庭是采取平均的办法,即给每一位家庭成员都购买同样的保险,还有一些比较年轻的家庭,夫妻两人刚有小孩子,爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误,保险应该给家庭的主要收入来源者购买,即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时,会对家里的经济状况造成巨大的影响,家里的收入会大幅度的降低,影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险,家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险,在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

其四,初出茅庐就要打好保险基础

初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态,父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件,现在基本上面临退休。过几年,他们要结婚生子,成为家庭的顶梁柱,压力自然会更大。所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分,意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力,意外险的保费费率较低,可以满足低保费高保障的需求,而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮,特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。高压下的年轻人很多都处在亚健康状态,一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势,同时医疗费用也在不断攀升。社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。

其五,年轻家庭不必过早考虑养老保险

组建一个小家庭后,年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了,比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但专家认为,意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑,之所以不优先考虑养老保险,是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险,那么即便他们的养老金可以得到积淀,可是万一年轻时患病,不仅得不到保险赔偿,还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费,很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后,再对其他潜在的风险进行应对规划。

其六,壮年时期应注重生命保障

人到了壮年时期,理所当然是保障需求处于高峰的时候,这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱,肩负全家经济来源的责任,首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择,其次是重疾保障。例如阳光保险推出的一款阳光128保险计划,可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护,有病治病无病返还128%

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