意外风险有保障 保险条款知多少?

王潇茵 2013年09月27日
测评
意外风险有保障 保险条款知多少?

俗话说得好:无规矩不成方圆。我们的生活需要法律的约束,保险也是这样吗?是的,保险也是一样的,没有保险条款的保险行业就是一纸空书,没有任何的法律效力。必会成一团糟,所以保险条款显得尤为重要。但是关于保险条款我们又真正的知道多少呢?也许你会说我又不是保险业务员了解那个干嘛,但是我们需要的是知己知彼。意外风险无处不在,面对未知您准备好了吗?

1、 保险条款的定义

保险单上规定的有关保险人被保险人的权利、义务及其他保险事项的条文。保险单上都印有保险条款,其中事先印在保单上的条款称为"基本条款",有些法律规定必须列入的内容,即"法定条款"也包含其中。此外,保险人根据业务需要载入保单的称"选择条款";按照被保险人要求增加承保危险的称"附加条款";被保险人为了享受合同权利而承诺应尽义务的约定称"保证条款";对专门行业,保险人在保险保障等方面作专门规定的称"行业条款"。在国外,保险条款通常是由保险人或保险同业工会制定的,属保险人的单方法律行为。我国在《保险法》颁布之前,也遵循国际通行的做法,保险条款由单方面预先拟订,但现在情况已有所改变。现已颁布的《保险法》规定:商业保险主要险种的基本保险条款和保险费率,由金融监督管理部门制定。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率应当报金融监督管理部门备案

   《保险法》第五章保险业的监督管理部分第一百零七条规定:关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时,遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法,由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率,应当报保险监督管理机构备案。  由此可以看出,保险条款的审批、备案是保监会的法定职责,保监会作为主管机关和监管部门,对保险条款的审批、备案享有不可分割的惟一行使权,其既不能转让,也不能放弃。其他任何部门包括工商部门都不能行使该项权利。因此除保监会外,其他任何部门对保险条款的审查不具有法律上的适法性,仅具有提醒、警示作用,以期引起社会和主管部门的注意。其他部门不能也无权代替保监会宣布某保险条款涉嫌违法而应当作出修改。

2、 保险条款的分类

根据保险条款的不同性质,通常有基本条款和附加条款,法定条款和任意条款之分。

1)基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项,它通常印制在保险单上,构成保险合同的基本内容。   

(2)附加条款是指在基本条款的基础上,保险合同双方当事人对权利义务的补充规定,它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如,扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等,以满足投保人的需要。通常,保险人事先印制附加条款的相应格式,在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后,将其粘贴在保险单上。  

(3)法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括:保险人名称和住所,投保人、被保险人名称和住所,人身保险受益人的名称和住所;保险标的保险责任和责任免除;保险期间和保险责任开始时间;保险价值保险金额保险费以及支付办法;保险金赔偿或者给付办法;违约责任和争议处理;订立合同的年、月、日。   

(4)任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外,可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常,任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款,如人身保险中对保险金额加以限制等。

3、 责任免除

第四条 因下列情形之一,造成被保险人身故、残疾的,本公司不负给付保险金责任:

(一)投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人;

(二)被保险人犯罪或拒捕、自杀或故意自伤;

(三)被保险人殴斗、醉酒,服用、吸食或注射毒品;

(四)被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射处方药物;

(五)被保险人严重违反承运人关于安全乘坐的规定;

(六)被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间;

(七)战争、恐怖活动、军事行动、暴乱、武装叛乱;

(八)核爆炸、核辐射或核污染。

(九)当地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品;

发生上述第(一)至第(八)项情形,被保险人身故的,本公司对被保险人保险责任终止。并按日计算退还未满期净保费(经过日数不足一日按一日计算)。 

阅读以上保险条款之后,就可以基本了解一些保险知识。在这里提醒广大朋友:购买保险的时候,一定要认真阅读保险条款,不同的保险产品,保险条款都不尽相同,只有了解了其中所包含的意思,才能更好的运用保险来保障我们的生活。

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