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低投入高保障 家庭首选定期寿险

意外不知道什么时候会发生,给自己规划一份未来,许多人选择保险来应对可能出现的风险,定期险是一个不错的选择。如何选择和购买一份合适的定期保险成为了更多人关心的话题。

家庭首选的消费型保险

定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限,保险公司只承担特定的年龄区间内的风险,测算起来相对容易,也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,而客户也可以根据自身的需要灵活选择,短期如1年、5年,长期如10年、15年、20年,还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限,有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险,年金千元以下,更为便宜的也有500元左右的。

在消费型的保险中,定期寿险是一种比较优越的险种。在国外,定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险,也可以在其基础上加买定期寿险,以低廉的价格获得理想的保障。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

20岁:强制储蓄定期保障

张小姐今年24岁,在南京一家外企工作月薪3000元。非常热衷于购物、娱乐,绝对属于“月光女神”一族。对理财毫无概念,和身边的朋友大多也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活,但绝不"啃老",在外人看来是个潇洒的单身一族。

针对张小姐的情况,工行理财专家建议,单身理财最重要的是30岁之前,这个无财可理的阶段属于储蓄期,理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备,建议单身朋友一定要强制储蓄。另外,购买定期寿险也很重要。由于年龄低,可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女,一旦出现意外,父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费,可获得二三十万的保额,受益人可定为父母。”

购买定期寿险的三大原则。

首选定期纯消费型这么做的原因,归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度看,年轻时收入一般大于支出,现金流为正,须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在相同保费的前提下,可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额,为投保人提供更多保障。

最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限,10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看,一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险,会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期,就要面临三次各为期一年的不完全保障,这会增加保障的风险。

当然,考虑到部分投保人手头拮据,选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避“不完全保障”,不妨在第一个10年期保障还剩1年时,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险,实际保障年数仅为28年。

定期寿险是纯粹意义上的保险,消费者应该根据自身情况科学合理选择,充分发挥定期寿险的保障功能。

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关键词:家庭保险  保险规划  
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