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理性看待万能险 不能替代银行储蓄

近期万能险的走俏,成为了很多消费者选择的重点,有些消费者则是对于保险的相关知识相对缺乏,盲目跟风,专家提示,理性购买万能险,购买万能险之前,一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用,另外还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况,以及过往产品的收益率。同时也要注意在不同阶段调整好保额,减低风险。

理性来看待万能险

万能寿险之所以被命名为‘万能’,在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费和缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险,风险与保障并存。万能险构成中保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证,账户没有亏损的风险,同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。万能产品的运作非常透明,保险公司会定期公布账户的回报率,同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。

中长期理财可选万能险

据了解,投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值,而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此,消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准,以及最低保证利率或结算利率的计算基础。

由于万能险是复利计息,适用于作为中长期理财工具。一般说来,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达成客户利益最大化。业内专家表示,如果一个家庭既有保障的需求,又有中长期的财务目标,如儿童教育金目标、养老目标等,那么万能险就是一种很好的财务工具。

可见,万能险的投资优势只有在中长期才能有所体现,加之在购买前期扣费较多,因此短期退保可能会得不偿失。从这个角度讲,万能险的确有些不适合的人群,如老年人群、追求短期高回报的人群等等。万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。

万能险常见误区

万能险与储蓄作比较

从去年年底发售开始,我们的万能险年收益率一直都维持在3.2%以上,最高达到过3.35%。相当于1万元投资一年下来能有335元收益,存到银行哪有那么多呢!

我们这个万能险,就跟银行存款一样,很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款,实际上比银行存款还要高呢。

类似这样的对白,成为不少代理人销售万能险的万能法宝,让万能险和百姓最熟悉的银行存款挂钩,最容易让客户心理上接受,但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。

而在银行渠道销售的银保万能险,虽然大部分银行的理财顾问都能在客户的询问下,客观解释产品的收益情况,但在一些银行网点,记者仍然看到不少客户拿着万能险的宣传单页,在和银行营业部大屏幕上公布的银行存款利息作比较。

事实上,作为一种新兴的投资型保险产品,万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户,主要投资于国债、大额存款等货币市场工具,它的收益是有波动的,安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质,更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

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