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什么是教育金保险?

如今,经济的发展,带动消费水平的提高,对于很多家长而言,养育一个孩子,教育一个孩子,需要很多的资金投入。对此,很多人咨询教育金保险,想通过这样的保险为自己减轻经济负担,但是什么是教育金保险呢?

奶粉钱、玩具钱暂且不提,毕竟数额不大;教育金数额较大,又关系孩子前途,则不得不考虑;孩子抵抗力差,容易生病,要能有个周全的疾病保障就更好;还有,宝贝活泼可爱、生性好动,容易磕着碰着,谁能保障意外伤害?

如果要满足以上所有的需求,恐怕市面上的答案为数不多:一份附加了各种保障功能的教育金保险。

  什么是教育金保险?

教育金保险,就是通过购买商业保险公司的教育金保险,为子女建立一个支付未来教育开支的教育金,它同时兼顾储蓄和保险的功能,部分分红险还具有一定的投资功能。

教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期,为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例,一般是在被保险人15岁至17岁三年间,保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的,与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外,也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险),这些产品的保障内容非常全面,其中就包括了教育金给付利益。当然,也可以以附加险的形式购买教育金保险。

市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品,就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用,减少了教育金不足的后顾之忧。另外,有些教育金保险合同有费用免除的规定,如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残,剩余的保险费用可以得到免除,保险合同同样有效。

教育金保险是储蓄性的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品,保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用,余下的部分则是放在保险公司累计生息,用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险,那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外,其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付,所以教育金保险也有一定强制性。为了避免因为支付保费而影响财务健康,人们在给儿童购买保险时,应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。

  教育金准备之保险篇

乐乐今年刚做了妈妈。热爱购物、总是不小心花光银子的乐乐却也有小心谨慎的一面。

“孩子以后长大了花费可不小,可能特别优秀,要读到博士呢;可能还要出国念书呢;还要娶个漂亮媳妇呢……做妈妈的得赶快准备起来。”乐乐告诉记者。想来想去乐乐准备给孩子购买一份教育储蓄保险。

目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险,主要针对孩子的教育和成家立业所设立,只要交纳相应的保费,就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。这笔钱可以缓解爸爸妈妈未来一次性支付的压力。

以一款分红型教育金保险为例,若选择缴费年限为10年,每年缴纳7610元,共缴纳保费7.61万元。投保人可以分别在初中、高中、大学和创业阶段领取教育金。领取部分由固定收益和浮动收益构成。固定收益为10.2万元,而浮动收益取决于保险公司的经营状况,投资者可以参考保险公司根据历年经营状况测算出的一个浮动收益的范围。

另外,教育金产品大多对孩子的年龄有限制,如一款教育金产品条款中写到“0~13岁儿童可以投保该险”,一些产品的保额也可以自行选择。选择什么样的投保年限和保额更为合适呢?

专家建议家长们先得仔细思考这笔保险金未来需要涵盖的支付范围。一般而言,家长会为孩子准备初中、高中和大学的教育金。而有的家庭有出国深造计划,就需要加上留学费用。而且保障期限不宜太长,一般保障到孩子25至30岁即可。

最后,需要为孩子购买教育金保险的爸爸妈妈们还需注意两个要点。

首先,是投保中“先家长后孩子”的原则。因为,家长作为家庭的经济支柱,其健康和生存直接关乎家庭的生存,如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。所以要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

其次,充分运用“保单转换”功能。一般而言教育金保险投资年限不宜超过孩子30岁,那么在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

  教育金保险专属功能篇

其实,爸爸妈妈们选择各种途径准备教育金可以说是各有千秋。而保险的好处在于除了储蓄一笔大额资金外,还可以附加一定的保障功能;另外,有的教育金保障中有“保费豁免”条款,可以说是保险的独到之处。

大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款,或者可以附加“保费豁免定期险”。

“保费豁免”顾名思义,就是在一定的条件下,不用缴纳保费,也可以保证孩子到期领到教育金。这种设置是为了防止作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长,万一不幸发生意外或疾病身故等情况,导致无力继续承担这份儿童险的保费,可以豁免缴纳义务,确保保险合同继续有效,孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

不过,每款产品的“保费豁免”条款略有不同。家长们一定要看清保费豁免的具体含义:一旦发生约定的事故,到底是豁免主险保费、附加险保费,还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件,到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免,还是将来万一家长身体状况有好转,需要重新缴费等。

对于没有“豁免条款”的教育金保险,家长们在购买主险的同时,最好购买豁免保费附加险,万一家长发生意外,保险公司可豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效。

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