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随着近几年房地产市场的快速发展，购房贷款已成为市民热议的话题，同时有许多购房者咨询公积金贷款与商贷的区别，以期寻找到一套适合自身的个人贷款业务。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同呢？

贷款利率

目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商业贷款在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。

贷款额度及期限

一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的，例如，大连市内四区个人额度最高25万元，家庭最高额度45万元。

另外，公积金与商贷的贷款期限最长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。

首套房贷用公积金，年轻时压力相对较小

例如，首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，即共计约54万元。

第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息计72万元，即共计约102万元。

说法：对于刚刚参加工作不久的白领来说，手上积蓄有限。如果目前手上积蓄有20万元左右，如果首套房首付四成就是20万元，还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”一业内人士就指出，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。

首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小

方式一：首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。需首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息计44万元，即共计约64万元。

第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息计61万元，即共计约91万元。

说法：长沙某家银行房贷顾问认为：“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。”考虑到实际情况，公司白领，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，该房贷顾问建议可以选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。

公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。