投保人退保会在经济上会造成一定的损失,不论是什么原因退保,按合同的规定,都只能按一定的比例退回现金,所以,在投保时一定要清楚保险条款的具体规定,否则吃亏的是你自己。
八种情况可全额退保
根据承诺,凡是在保险销售过程中违反下列规定就可以全额退保:一是不故意阻碍投保人履行如实告知义务;二是不代替投保人或被保险人签署投保单及保单回执;三是不隐瞒投连险和万能险费用扣除及投资风险;四是不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失;五是不使用未经公司统一印制的宣传资料;六是不承诺超出保险合同保证的任何利益;七是不利用职务之便强制投保人购买保险;八是不唆使投保人终止保险合同改买新单。
上述这些规定本是保险销售过程中应该遵循的基本原则,但在实际操作中,不少营销员为了卖出保单,经常会夸大收益率、保障范围,隐瞒万能险和投连险的初始费用,产生了很多纠纷,但因这些违规行为通常口说无凭,消费者要求退保时拿不出有力的证据,只能按正常程序退保,可能会损失不少费用。这给保险业的形象造成一定的损害。
在此需要提醒消费者的是,必须认真签订确认表,一旦签订了确认表,就表示认定销售过程中没有上述违规行为,如果将来发现保险销售过程中有误导、夸大等违规行为到保险公司退保,保险公司会以确认表签订为由拒绝全额退保。因此,消费者买保险时要逐项对照,然后再签字认可。
退保承诺的局限
首先,承诺仅适用于营销员(含中介机构营销员)销售的一年期以上(不含一年期)的分红、万能和投连险产品,银行和邮政销售的不在此列。
其次,承诺自11月1日起开始实施,不具有追溯作用,在此之前售出的保单不适用服务承诺。尽管已经有一大批理财型保险销售了出去,并且发现了误导等问题,但因时间上的限制,只能按照旧规定退保或者继续持有。
这样看来,真正能称得上无理由退保的还是10天的犹豫期,在保险合同签订以后,只要觉得对保险不满意,10天内可以要求全额退还保费。
分红险退保:最少五年可拿回本金
分红险是一款稳定利益,投资于固定资产,收益比较稳定的产品,运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间,考虑退保的成本,五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
分红险有长期的管理成本分摊,持有时间越长,退保损失越少。
“分红险的分红不确定,分红主要分年度红利和终了红利,年度红利不确定的,终了红利则等于基本保额加上年度分红保额,最后乘以终了分红利率。”
投连险:最好以转账户替代退保
作为与资本市场关联度较高的投连险产品,退保时需要承当部分损失。如果投保人非要选择退保,可选择在资本市场最好的时间退场。
相关人士表示,相对于退保,建议投保人进行账户转化,部分险企对账户转化免费,但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势,可选择激进型的账户;但股市走势一直低迷,也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
投连险账户随时可转化,可致电险企客户经理要求账户转化,也可直接在网上操作。
万能险:趸交退保损失最小
目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保?保险行业人士表示,退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分,险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除,随后9700元作为保费放到万能险账户,这笔钱要收取手续费。”
据保监会规定,万能险的最低结算利率为2.5%,部分险企的结算利率在3.5%,一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退,可将损失控制在最小。
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