保费结构悄然生变 意健险逆势走俏

发布者:苏伟|发布时间:2013-07-09 09:42:53

保监会近日发布的1~5月保险统计数据报告显示,今年前5个月,寿险业务保费收入4548.87亿元,同比增长4.28%。与此形成鲜明对比的是,健康险和意外险(下称“意健险”)却分别同比大增26.08%及19.27%。

同时,意健险占人身险保费收入的比重也在渐渐增加。保监会数据显示,意健险今年前5个月在人身保险保费收入中的占比为12.54%,较去年同期上升1.77个百分比。

而意健险的占比上升也推高了保险公司的新单利润率。长江证券研究报告显示,不同产品利润率差异较大,产品形态调整带来保费收入结构和产品利润率的变动。综合台湾地区不同类型产品利润率分布情况,利润率从高到低排序为:定期寿险>健康险>终身寿险>年金和养老险。

各大保险公司2012年年报显示,在新增保费中,传统险以及意外健康险的保费收入贡献比重在逐步加大,而分红险的增量贡献在下滑。传统险和意外健康险相对于分红险,利润率较高。因此对于2012年利润率的提升贡献功不可没。

意健险为何会逆势走俏?长江证券认为,主附加险搭售是公司青睐的销售策略,而附加险主要集中于意外险和健康险,搭售行为有助于提升意外险和健康险的保费收入,在一定程度上意健险的搭售分散了主险的保费收入规模,达到了调整保费收入结构的效果。但是,此类搭售行为不可避免地对主险销售有影响。不可否认,此类搭售对公司整体保费有一定的激励作用,但是对于主险的保费贡献而言,可能是个负面的影响。

从2012年的数据来看,此类搭售行为对主险的保费收入有负面影响,2012年意健险以及传统险种的保费收入增速超过分红险。太保2012年年报显示,其2012年实现传统型保险业务收入164.57亿元,同比增长5.3%,占比提升0.8个百分点;分红型保险业务收入719.92亿元,同比下降1.2%;短期意外和健康保险业务收入49.50亿元,同比增长7.3%。以搭售形式快速生长起来的意健险部分侵占了分红险的空间。

意健险的高增长又是否可持续?长江证券认为,意健险的增量贡献依然能够持续。意健险和传统险快速增长的主要动力,一方面取决于公司推进的态度,另一方面取决于公司在产品形态方面的调整。通过主附搭售的形式,将定期和重疾这一类高价值险种作为附加销售,既提升了产品的保障范围和卖点,满足了客户需求;同时也为公司创造了更多的利润率。同时在传统险定价利率放开之后,搭售健康险类产品也将是常态,健康险作为高价值险种,对主险利润率下滑会有一定的弥补作用。

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