首套重疾表通过评审 采集7500万样本数据

苏伟 2013年06月26日
测评
首套重疾表通过评审 采集7500万样本数据

继意外险伤残赔付表之后,我国首套重大疾病经验发生率表(以下简称重疾表)即将亮相。

6月21日,中国精算师协会发布公告称,国内首套重疾表通过评审。同时精算师协会还表示,该重疾表将作为行业产品设计和评估环节中重要标准的依据,相关使用指引及项目编制报告将于近期正式出版发行。据了解,此次编制重疾表历时两年,总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。

我国首套重疾表的亮相对消费者意味着什么?重疾表出台会不会引发保险公司重大疾病产品价格的变化呢?最近两天,《每日经济新闻》记者就此对多位保险业内人士进行了采访,谈及重疾表的影响,业内人士表示,新的重疾表出来后,将有利于保险公司开发更多新产品,消费者也会有更多选择。而至于重疾险价格未来将如何变化,现在还不好说。

新编制重疾表通过评审

6月13日,保监会主席项俊波到中再集团调研,在中再寿险,项俊波考察了 “中国精算师协会经验分析办公室”,调研该公司重大疾病发生率表项目和人身保险残疾评定标准项目的情况。当时人身保险残疾评定标准已经对外公布了,而就在几天后,重疾表也通过了评审。

6月21日,中国精算师协会召开中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制项目专家评审会,新编制的重疾表通过了评审。据了解,重疾表编制项目由中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦保险等国内6家大型保险公司及中国人寿再保险公司共同参与,中国精算师协会经验分析办公室负责组织实施,历时两年完成。

重大疾病经验发生率是寿险业产品定价和评估环节中的常用专有名词之一,是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的诊断概率,是根据保险人群的参保历史经验数据计算得来。

经验发生率表通常会区分年龄、性别及其他会影响发生率水平的因素。此次编制的重疾表,总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。

据了解,此套重疾表包括基于行业标准病种定义的7张重大疾病发生率表和比例表,它将作为行业产品设计和评估环节中重要标准的应用依据,相关使用指引及项目编制报告将于近期正式出版发行。

有利于开发更多新产品

事实上,谈到重疾险的发展,就不能回避2005年到2006年间被曝光的“友邦保险重疾风波”,当时的重大疾病保险被质疑为“只保死亡不保健康”,六名投保人状告友邦保险。后来中保协对重疾险出台了相关的规范,其中7种重大疾病被列为行业标准。

据参与该项目评审的人士透露,此次出台的重疾表与几年前的重疾风波没有关系,重疾表需要有很多年的数据积累才可以编制,并不说重疾险有问题了才去做这个项目的。

从《每日经济新闻》记者采访的情况来看,重疾表出台将填补我国在疾病保险的短板,有利于鼓励保险公司开发更多新产品。

南开大学经济学院教授朱铭来在与《每日经济新闻》记者交流时认为,保险行业之前没有一个统一的重大疾病发生率表,这个重疾表是首创。人身保险需要几个基本费率测算基础,一个是死亡率,也叫生命表;在疾病方面应该有一个包括大病、重大伤害、普通疾病在内的完整的疾病谱一样的东西,而长期以来保险行业就没有伤病的这套数据,所以重疾表相当于把一个空白给补上了,在一定程度上可以理解为行业首创。

朱铭来教授透露,由于以前国内没有重疾表,很多保险公司的重疾险都是由精算师来定的,而有一些公司在数据不全、样本不多的情况下,定价时会参考国外的一些数据。像瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司等知名国际再保险公司会有全球统计资料。朱铭来认为,重疾表的出台肯定会给重疾险定价带来一些变化。

一位业内人士表示,我国健康险的基础数据不足,使得保险公司不敢开发新产品,一做就亏,要么就是提价损害消费者利益。据介绍,2004年曾出现一些健康保险的停售风波,多家公司的重大疾病健康保险相继退市,停售原因主要是赔付风险高,导致保险公司利润率降低。该业内人士表示,新的重疾表出来后,将有利于保险公司开发新产品,消费者也会有更多选择。

不能简单理解为涨价或降价

那么,此次即将出台的重疾表会不会导致保险公司重大疾病保险产品价格变化呢?某大型险企的总精算师在接受 《每日经济新闻》记者采访时坦言,重疾险会不会因此而涨价或降价现在还不好说。

据参与该项目评审的知情人士透露,重疾表主要是规范评估准备金,相当于各家保险公司在风险管理的时有了一个规范。该人士坦言,至于费率水平比以前更高还是更低了,不同的类型还是会不一样,重大疾病产品没有直接的可比性,每一种产品的设计都会有很大的差异,很难看到一模一样的产品。而且在产品定价中含有很多其他要素。

该人士认为,鉴于此前国内重大疾病方面没有一个统一标准,出台重疾表相当于统一行业标准,风险评估可能会做得更加科学。而价格上很难判断重疾险是涨价还是降价了,因为不会是跟原来一模一样的产品。与此同时疾病本身的发生率是在变化的,在疾病发生率方面不同年龄段是不一样的,有些在升高有些在降低,也可能有医学技术进步等因素。这个重疾表对重疾险市场肯定会有影响,但不能简单地理解为涨价或降价。

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