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江苏省江阴市新农合早于全国新农合试点，江阴市的医疗保障分为城镇职工医保和农村医保，后者又具体包括新农合(城乡居民医保)、大病救助和商业补充保险，3种保险的年度补偿限额均为20万元。江阴新农合起步于2001年，主要保障城镇职工医保以外的拥有当地户籍的人群，包括农民、学生、老人和无业者等。一个老百姓有3张结报单，分别是基本医保、大病救助和补充保险。

在新农合建立之初，江阴就在探索“医疗救助”制度。2013年，江阴的大病救助制度作出重大调整，增加了20种重大疾病救助和大额费用救助两部分。据介绍，2013年大病救助基金共4500万元，筹资来源于新农合基金、财政、民政等部门，分为门诊救助和住院救助两部分。

门诊救助对于20种特殊病种，门诊费用超过6万元但又无需住院的参合者，给予年底一次性或几个月一次进行结报，最高额度为10万元。

住院救助对象包括三部分：六类困难群体、罹患省卫生厅规定的20种重大疾病的参合者和大额费用参合者。六类困难群体住院费用在新农合正常结报基础上，对进入结报范围的剩余部分，救助基金给予全额救助，政策性补偿比达到100%。20种重大疾病患者实行定额结算，新农合和大病救助基金合计的实际补偿比达到70%。大额费用以2万元为标杆，进入结报范围内的金额达到2万元，即自动成为救助对象，无需申请，享受与困难群体一样的救助，目录范围内的全额结报。

商业大病补充具有江阴特色，由太平洋寿险完全市场化运作，个人自愿参加。

江阴市有近2万困难群体人群，他们免交150元的新农合参合费和60元的商业补充保险费，即自动享受3个层次的保障。商业补充保险方面，不要求体检，困难群体免交，是为基层群众服务的惠民的商业保险。

在政府主导的医保体系中，医保体系每一步都需要政府在全局上的把控和决策。“开明”的政府清楚基本医保的保障范围和目标，也清楚引进第三方经办的目的和意义，并能够将经办职责应放尽放，为外部专业机构提供空间。政府在新农合的管理和经验等方面，不能和专业的保险公司相比，政府通过引入第三方机构，购买其服务，进行市场化运作，做到“把不该管和管不好的事情交给市场去管”。

“江阴模式”最大的亮点是商保参与，使我们实现了‘三化’的共同目标，即管理体制科学化、资金效能最优化、群众结报最大化。”

虹桥北路的新农合业务管理中心，记者见到了前来办理结报领款手续的黄先生。黄先生14岁的女儿因患脊柱侧凸去南京鼓楼医院动手术，共花费13.4万余元。女儿4月19日出院，4天之后，黄先生就领到了女儿的保险赔款。

黄先生在业管中心领到了3张结报单，分别是学生住院医疗保险、大额费用救助和太平洋寿险学生补充保险的结报领款单，总金额达到了7.6万余元。

商业保险与社会保险的主要区别在于：

1、商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

2、商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用,接受保障，都是由国家立法直接规定的。

3、商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

正是因为这三点不同，商业保险能够和社会保险很好的互相补充。

今年“两会”，温总理做的政府工作报告把保障和改善民生作为政府一切工作的出发点和落脚点，并强调要加大政府财政投入，加强和创新社会管理，改进政府公共服务提供方式等等，这也为保险业参与社会管理和医疗保障体系建设提供了更多的机遇和挑战。相信未来将有越来越多的商业保险公司参与到大病保险甚至社会保险的服务中来。