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行内很多人也许还记得蛇年伊始，平安马明哲说过“平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业”，有人解读为腾讯、阿里（不解为啥没有百度）。

这两年保险公司进军电商不亦乐乎，不乏斥资成立专业电商公司的，乱哄哄没啥成效——看到大伙儿往这个行当里扔钱，互联网公司表面上笑而不语，私底下拍手称快、乐不可支。

保险产业电商（不是保险公司电商），不是保险大院儿里某个、某几个保险公司能做到的，需要的是全行业上下游通力合作、出钱出人出力，引入行业外的资源、借助新技术、引入制造业的流程化、快销的品牌经营和销售管理、互联网的合纵连横，来打破藩篱、建立新秩序。

然而，业内尚没有任何一个企业有此能力，甚至某个环节上的多个企业合作，也做不到——倒是不乏有此视野和雄心者，比如：平安。行业以外呢？有！就是那个要“改变银行”的人——阿里马云。

下游：阿里拥有实实在在消费的网购人群，以及与保险相关联的消费平台淘宝、天猫、数据（还记得那个纸尿片与啤酒关联销售的案例吗？）。阿里自己就是一个巨大的中介，一个可以、足以代替所有中介的平台——说“阿里要消灭中介”，你信吗？不管你信不信，反正我信。

中游：目前做保险网销，作为分销渠道的经纪、专兼业代理等，需要与各保险公司之间建立业务系统接口，管理接口、更新产品及规则等，对于保险公司和分销渠道来说极为耗时繁琐——解决办法是建立全行业的、国家级的、统一标准的行业接口平台，上下游企业只需要一次性接入，设立开关，统一管理，按照使用量付费，两头省钱省事儿还快、中间受益。这注定是个商业化的平台，所以最好有商业企业来建设运营——这个事儿投入不少，懂行的保险公司不大可能做别人受益的事儿！这个接入服务极有可能由一个个建立在“云”里的平台来承担，谁可能来做？阿里云！

上游：保险业认为互联网企业不懂风险经营，互联网则认为保险不懂与时俱进、不开放，两相融合确有文人相轻之势。保险公司多迫于形势不得不进入电商，但无一不对网络巨头又敬又怕、爱恨交织，却没有很好的应对策略。主动进入电商多年的平安选择了“竞合”之路，三马诞生貌似受益最大的是即将拥抱巨量客户和市场资源的平安（虽然目前宣布的业务重点是虚拟保险，可能还有挂钩小贷的还款责任保险以切入庞大的类P2P），但实际上互联网企业阿里和腾讯，却借此率先打通了进入保险行业上游的道路，占据“互联网金融”的制高点，剩下的就是用资金换人才的事儿了（有人心动想跳槽了——别扯了，网络公司不大瞧得起干保险的）。

更可怕的是，金融流通链条畅行无阻所需的银行、信用等，都可以借由阿里占据绝对优势的资金、支付、关系等衍生出来，这些都是传统金融行业缺失的——更不用说技术、活力、创造力等。腾讯有强关系资源，但财付通毕竟薄弱。

与保险行业（甚至其它传统金融行业）相比，与互联网企业相比，阿里在上游都已经占据先手、拿到了芝麻开门的钥匙，就看他能不能把这个先手保持下去。

从上、中、下游发展趋势分析中，可以看到业态的变化。目前唯一在全产业链上已经完成布局的，只有阿里：在中游的中间云平台上，阿里极有可能先从车险开始，进而进入人身险领域；上游则手握众安牌照，行业基础平台中更拥有得天独厚的支付、信用等。

解决打通瓶颈与否的关键，正是中游的“中间接入云平台”，未来所有网络保险品牌的业务，上下游企业都不得不依赖这座“跨海大桥”，即便阿里体系内的淘宝、天猫，以及腾讯甚至三马众安，都将是这个唯一平台的用户，否则时效、成本都无法优化，品牌、产品、服务上的优势会被市场反应速度缓慢、无法降低的边际成本给吞噬掉势、进而丧失竞争优势。这一点，往日的保险大佬们无论是否能预见，但肯定很不喜欢——一来不喜欢受制于人，二来更不喜欢受制于一个没有保险资历的逆袭屌丝——太没面子了。

笔者认为：马明哲的深谋远虑正是由此而来——平安有综合金融、无与伦比的创新和整合能力，也不缺钱，但终究只是“单一品牌”，而且只占上游，暂时无法布局整个产业链。

遗憾的是：整个保险行业能感知到这个暗影的人少之又少，更没有谁有能力能振臂一呼，只有掌舵平安的司机警觉到了前方路上未知的风险（得赞一下到底是“老马识途”）。这个本来应该由行业协会或者中介协会来研究、规划、振臂一呼的大事儿，理应在保险大院里解决的事儿，却把掌握自己命脉的机会交到了“外来小子”手里——实在是颜面尽失。所有人只能眼睁睁看着这事儿发生，束手无策。

保险丛林中，阿里这只巨兽已经悄然潜行，正在虎视眈眈保险乃至整个金融业，阿里的手已经伸向了保险业脖子——各位保险大佬们，有没有觉得窒息？去问问你们跟电商洽谈“合作”的员工，是否仰视过阿里系员工的鼻孔？