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近年来，中国城镇化率不断提升，中国城镇人口比重已由2000年的36.2%上升至2010年的49.7%。城镇化水平的提高将改变消费者的消费态度和行为，人们将更加关注健康和人生保障，从而提升对保险及其他金融产品的需求。目前中国城镇化率位于前列的北京、上海、广东、江苏和浙江等省份及直辖市，保费市场深度及密度位居全国前列。然而中国城镇化的进程尚未结束，大部分省份的城镇化率仍然较低，大部分西部、中部及东北部地区保险市场的规模较小，寿险密度相对较低，市场潜力巨大。

中国国内人身保险业务自1982年恢复以来，保费收入从1982年的159万元增加到2010年的10800亿元，年均增长61.38％。然而在快速增长的同时，我们也应该清醒地看到，面对我国庞大的人口基数，寿险远没有起到其保障人身风险的作用，2010年我国寿险的保险深度仅为2.5％，寿险密度仅为105.5美元，这与全球的平均水平还存在着很大的差距。因此，探讨如何完善我国的寿险市场具有重要的现实意义。

中国寿险市场的发展特征

中国寿险市场的基本特征为：发展迅速、创新开始活跃，但仍处于低水平均衡的状态。具体为：

●人身保险保费收入长期快速增长。

自1982年恢复以来，保费收入从1982年的159万元增加到2010年的10800亿元，年均增长率为61.38％。

自1982年以来，中国国内人身保险保费收入增速远快于同期GDP的增速，主要原因是：1982年才恢复国内人身保险业务，起点较低；中国经济的快速增长，对寿险需求日益增大；保险供给主体逐步增多。

●人身保险在整个保险业中的份额逐步上升

财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2010年的3894亿元，年平均增长24.86％；1982年中国恢复了人身保险业务，当年的保费收入为0.0159亿元，2010年为10800亿元，年平均增长61.38％。由此可见，人身险的保费收入增速远大于财产险的保费收入增速，特别是2000年以来，新型寿险产品的开发进一步拉大了二者之间的增速差距。人身保险保费收入占国内保费收入的比重从1982年的0.15％，上升至2010年的73.50％。

●市场主体结构进一步完善，市场集中度降低，开始形成垄断竞争型格局

市场结构进一步完善。中国自1982年开始恢复国内人身保险业务，至1988年全国仅一家寿险公司--中国人民保险公司，1988年深圳平安保险公司的成立打破了中国人民保险公司对寿险市场的独家垄断，1991年，中国太平洋保险公司成立；1995年实施的《保险法》第91条规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”随着《保险法》的实施，保险公司1996年开始分业经营，中保集团分为中保集团财产保险有限公司、人寿保险有限公司、再保险有限公司。1999年3月中保集团解散，原中保集团人寿保险有限公司改为中国人寿保险公司。1996年，中宏人寿成为国内首家中外合资寿险公司。2001年，随着中国加入WTO，保险市场进一步开放，大量外资寿险公司进入中国市场，本土中小保险企业也迅速发展壮大。寿险公司总量从2002年底的23家，增加到2010年底的61家。

●业务结构不断调整，新型寿险产品发展迅速

一是各类人身保险业务发展表现各异，寿险、健康险和意外险的比例有所变动。寿险和健康险的比重均有所上升，其中寿险比例从2000年的85.36％上升到2010年的91.04％，健康险比重从1998年的3.75％上升至2010年的6.37％，其中2006年该比例达到了9.12％，主要原因是当年中国第一家专业健康险公司--中国人民健康保险公司正式营业，专业化的经营增强了健康险公司的经营技术和经营效率，也提高了国民的健康险意识。

●一个完整的多层次的寿险市场体系逐步成型

一是寿险中介市场逐步发展壮大。寿险市场体系，不仅包括原保险和再保险市场，也包括寿险中介市场发展迅速。截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，而兼业代理机构则达到了18.99万家；在329.78万营销员人员中，寿险营销员为287.9万人，占总营销员人数的87.3％。

目前，国内经营寿险业务的有5家中资公司、3家外资公司和7家中外合资寿险公司，其中外资公司和中外合资公司的经营地点集中于上海、广州、深圳。到2001年三季度，市场份额前三家分别为中国人寿（54％）、平安（31％）和太平洋（10％），外资与合资公司占2％左右。而加入世贸组织后，根据有关协议，我国将逐步放宽直至取消对外资保险公司进入中国保险市场的限制。中国保险业将进入一个与世界保险业迅速融合的新阶段。