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自8月30日，国家发展和改革委员会、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会等6部委公布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）后，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）即成立了健康保险部大病保险管理处，由专门的团队负责政策研究、市场调研、产品开发和业务管理。据悉，近日中国人寿专门针对“大病保险”开发的专属产品即将问世。

大病保险和新农合的共同点

大病保险管理模式将延展中国人寿已经开展达8年的新农合医疗保险模式的成功经验。“我们已经积累了‘宜兴模式’、‘新乡模式’、‘洛阳模式’以及‘郑州模式’等新农合的管理模式。”中国人寿健康险部负责人表示：“大病保险和新农合管理模式的共同点是：政府负责组织协调、筹资管理；商业保险机构利用其专业优势进行商业运作。

《意见》公布后，如果城镇居民和农民参保了大病保险或新农合，那么参保群众在医保、新农合政策范围内报销约70%，剩余自付费用再由大病保险实际报销最少50%。

中国式农民医疗保险被简称为“新农合”，它是一种新型农村医疗制度，由政府组织引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资、以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。由六部委公布的《意见》指出，大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人，保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接。可见，大病保险和新农合的参保人群有重合之处，但最重要的还是人群范围扩大了。按照国务院医改办对东、中、西部1亿个样本数的统计和测算，大病发生的概率大概在千分之二到千分之四左右，按照城镇居民和新农合参保（合）人数测算，全国大概是200万到400万人左右。

《意见》还指出，商业保险机构利用其专业优势，支持商业保险机构承办大病保险，发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。同时，强化社会互助共济的意识和作用，形成政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制。这也是当初开展新农合补充医疗保险一脉相承的。

何谓大病保险,《意见》指出，我国的制度参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。换算成国内相应统计指标，按2011年数据计算，对城镇居民而言，大体相当于城镇居民年人均可支配收入，对农民而言，大体相当于农村居民年人均纯收入的水平。可见，大病一旦发生，其费用足以令一个家庭因病返贫致贫，因病而令家庭生活水平与生活质量急剧下降。

商业保险被我国居民接受认可度逐年提升。汇丰银行（中国）有限公司发布《2012 中国家庭理财状况调查报告》显示，家庭购买保险主要是“为了保障，而非储蓄或投资”，其次是“鉴于不断增长的医疗费用，对医疗保障有更多的需求”（53%）。从保险金额来看，受访家庭年缴保费平均占家庭年收入的7.4%。

《意见》指出，开展城乡居民大病保险工作，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题。

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　　中国人寿保险“城镇小额保险第一单”在南通签出

近日，中国人寿保险在江苏南通首次尝试为城镇低保失独家庭提供小额保险保障，签发了“城镇小额保险第一单”，拓展了小额保险服务低收入群体的新领域。

据介绍，该项保险首批试点对象为该市港闸区享受低保待遇的失独家庭，由政府部门出资购买。保障计划涵盖了意外伤害、医疗费用、特定疾病、住院补贴等四大方面，失独家庭每人每年在保障计划内可享受1万元的特定疾病保障、1万元的人身意外伤害保障、1000元的住院医疗费用保障和50元/天的住院津贴保障。

2012  年7月，保监会通过《关于印发〈全面推广小额人身保险方案〉的通知》，将小额保险销售地域扩大到全国范围，服务人群由县以下乡(镇)和行政村的农村户籍居民，扩大到城镇享受最低生活保障的低收入群体、优抚对象以及无城镇户籍的进城务工人员。

据了解，面对城镇特殊贫困人群，中国人寿选取了经济较为发达的江苏省南通地区开展“城镇小额保险”试点。中国人寿江苏省南通市分公司在发展农村小额保险业务的实践基础上，与南通市政府合力推动为城镇低收入人群提供小额保险服务。这些保障在一定程度上提高了失独父母抵抗意外伤害和疾病风险的能力。首批试点后，下一步将在南通全市范围内逐步推广。