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话说演艺界有潜规则，如今在保险行业潜规则也处处存在。不少市民反映，他们在办理投保、续保以及理赔的过程中，遭遇到各种“潜规则”。那么作为缺乏专业知识、信息不够对等的市民，在办理投保业务时如何才能吃透“潜规则”，最大程度保护自己的合法利益？为此，笔者特别咨询了资深保险师，从专业的角度结合多个案例，为广大市民揭秘，并指导大家科学合理地办理各项保险业务。

　　外称招文员 其实招业务

刚刚从大家毕业的小王和其他毕业生一样忙于找工作，但是她没想到竟然上了保险公司的当。小王告诉记者，，X保险武汉的运营机构在各大招聘网站发布招聘信息，说要招聘文员助理之类的职位。等她们去面试的时候，会要求求职者缴纳50元的培训费用，给所谓的江南联合营业部。保险公司的人说这50元是用于3天半的培训，包含书本费，并承诺3天半的培训过后可以直接上岗，试用期一个月工资1500，转正2000，缴纳五险一金。

因为刚步入社会，想着X保险怎么说也是一个大公司，在阅马场景观楼还有中南这边都有保险公司的营业厅，肯定不是骗人的，于是交了50元的培训费。

可是三天半培训过后，所谓的培训老师又要她们缴纳271元，还有交一张招商银行的卡，说是用来给我们发工资的，说培训期间是有工资的，算试用期，把密码统一改成公司规定的，说200元是用于单证抵押的押金，会存到她们交的招商银行的卡里面，冻结起来，等她们离职的时候会解冻了还给她们，60元用于考取保险代理人资格证，说在这个行业，都是要考这个证书的。

她们那个培训班有九十多个人，大多都是应届毕业生或是出来实习的，都想着这么大的一家公司摆在这里，而且他每个星期都要开设培训班，如果是骗人的，应该早就有人举报了，于是就交了271元的费用。

期间所谓的主管也承诺，考过了就可以直接上班了，等到她们把保险代理人资格证考过了，保险公司现出原形了，说文员也是要先从跑业务开始的，跑到一万2的款才能转正，不然是没有工资的。说不出去跑也可以，自己掏钱买也行，不然就转不了正，连底薪都没有。

去面试的时候我们还问文员要不要出去跑业务，面试经理说这个大可以放心，不会让你们出去跑的。她们去理论，那里的经理居然说，这就是这个行业的潜规则。

　　真假保单

消费者梁某与妻子到三亚度蜜月，他通过携程网订了两张返回的机票和两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份20元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁玉祥致电携程客服热线及平安保险。平安回复称，系统中没有两人保单号，携程承认这个保单属于伪造保单。后梁玉祥将携程告上法庭，要求携程网赔偿10万元，并在其网站公开道歉一周，但携程拒绝了这一赔偿请求。双方围绕“究竟谁应是假保单责任的赔偿主体”等问题展开了激烈辩论。

保险代理人指出一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理，其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险，包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

专业人士告诉笔者，辨别真假保单有一些小技巧：购买保险时注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。

消费者在具有保险兼业代理资格的航空售票网点、旅行社等中介机构购买短期意外伤害保险产品时也要注意。一般来说合法保险代理机构营业场所会悬挂保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，消费者购买的时候可以留意。

此外，也可电话查验短期意外伤害保险保单真伪。购买保单后，应及时拨打保单上印制的保险机构客服电话或登录公司网站，通过电话咨询或输入保单信息等方式，查验保单真伪。

　　存单变保单

市民朱女士曾到银行想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。当时想着只要能存进去，也就没有多想，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。8个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。

资深理财师：银行在向客户推销代售的保险产品时，往往回避“这是保险，银行只负责销售”，而反复强调“这是理财产品”，使得很多人误以为银保产品是银行推出的。其实银保产品大多保障很单一，只有投保人身故时才能获得赔偿；虽然看着收益比存款高，而且没有税，可是如果想提前支取，拿到的钱还不如存入时多。

一些银保工作人员利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。消费者办理银行柜台业务时，一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，学会自我辨别。

　　保险行业为何让人觉得不够“保险”?

正如网民“无处安民”所说，保险行业让人感觉不够“保险”，保险机构的违法违规行为，伤害了保险公司的声誉，而且成为保险行业健康发展的阻碍。

中山大学经济学教授陈广汉说，保险行业发展水平与经济发展水平密切相关，我国当前还处于保险行业的起步阶段。在西方，保险是一种消费行为，现阶段我国保险市场尚未成熟，很多消费者难以接受消费型的保险，多数消费者把购买保险当成投资储蓄行为，更愿意接受投资、有分红的产品。保险从业人员推销保险，往往也强调多长时间后有回报，有分红，部分从业人员甚至有意隐瞒风险信息。

中国人寿广东分公司有关负责人认为，我国保险业发展方式比较粗放，市场竞争行为还有待规范。部分人员合规意识不强。有的管理人员忽视监管政策的学习，对政策界限把握不准，以为一些习惯做法就是合理的，结果导致自身违规还浑然不知;有的没有树立正确的业绩观，不惜以违规经营手段来推动业务发展;有的对案件风险的防范意识薄弱，重规模、轻管理，没有履行案件防范职责。

同时，预防和处罚机制还没完全落实到位，也是保险公司违法违规行为接连发生的原因之一。从保监部门近期开出的罚单来看，保险公司的违法行为不少被罚5 万-30万元不等。陈广汉认为，从处罚案例看，保险公司及其从业人员的违法违规成本还相对较低，在资本逐利的本性引导下，一些保险公司存有侥幸的心理，前仆后继。

盈科律师事务所合伙人、金牙大状律师网首席律师王思鲁说，在司法实践中阴阳保险单、假批退、银行保险渠道中的消费误导也是常见的违法行为。有的保险公司有自己的小金库，明账之外的利益驱动，削弱了保险公司的合规意识;在竞争激烈的情况下，怕失去保单，激烈、恶性、无序的竞争导致这些违法行为产生。

业内人士认为，现在发现的一些违规案件部分是行业一直存在、没有杜绝的老问题，相关监管机制还有待加强。对于案件高发区域，应该加大监管、惩罚力度。

　　建立“跳楼机制”规范保险市场

业内人士认为，罚单接连开出，与监管机关高度重视保险业突出的违法违规现象，从严治理、惩防并举的政策形势是分不开的，保险行业亟待改变当前粗放发展的状况。

首先，保险行业应以诚信为本，增强社会信任度。友邦保险广东分公司有关负责人说，保险往往是几十年以后的“承诺”，当客户失去对保险公司本身的信任时，这个“承诺”是不会被客户接受的。保险公司要通过专业的市场调查，了解各个客户群体在人生不同阶段的需求，并以此为依据开发产品。同时，客户服务、公司管理、销售团队都要以诚信为行事之本，严格执行保险营销员持证上岗的要求，牢固树立诚信经营的信念。

其次，适应保险市场发展需要，不断完善行业制度。中国人寿广东分公司有关负责人认为，今年以来，广东保险业乃至全国的监管环境非常严厉，保险行业正在走向制度治本，改变粗放发展的状况。公司正在加快内部监管的制度建设，对于制度出台后顶风违纪的要及时打掉，对于制度执行过程中企图变通绕过制度约束的进行及时遏制。

其次，建立“跳楼机制”，加大处罚的力度。陈广汉说，保险公司不能唯利是图，应当严格遵守国家的相关法律法规，建议建立“跳楼机制”，提高违法者的违法违规成本，处罚要罚到“跳楼”，使其再也不敢重犯，起到杀一儆百的作用。

中国人寿广东分公司有关负责人认为，从维护法律法规、监管制度的严肃性出发，公司对违法违规问题实行“零容忍”，做到有案必查，有罚必严，对有令不行、有禁不止的高管人员加重处罚，保持打击违法违规行为的高压态势。

最后，加强保险从业人员的培训与管理，避免短期逐利行为的发生。友邦保险广东分公司有关负责人说，友邦保险去年底推出Agency2.0计划，从以往单纯培养销售技巧、策略转变到精神塑造，增强营销员的责任感、使命感，从而避免短期兜售产品的行为。