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保险公司的分红产品除了享受分红，还可以得到保险合同条款约定的保险保障利益。银行存款的利息以存款本金乘以利率得到。保单的红利是保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人分配的部分。如实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益，这些差异都是分红保险可分配盈余的来源。因此保单保费和红利并不是简单的本金和利息的关系。银行利息与保险分红哪个利息高呢？

“去年花10万元买的一款两全分红险，今年的保险分红只有1000元左右，还不如现行银行存款利率。”对于市民王女士的“抱怨”，太平人寿的理财专家表示，保险分红型的长期储蓄类保险虽说有一定的特性和优势，但是每年的保险分红率却是浮动的，且是没有保证的。市民投保时一定不要被保险代理人夸大的报酬率所打动，否则会产生误解。

据王女士介绍，2007年7月，她去银行准备将家中10万元闲钱存起来，结果被在银行销售保险的代理人“盯上”。该代理人告诉王女士，将银行利息不如买保险，每年可以拿到一定的保险分红，而且肯定比存款的利息高。交谈中，保险代理人再三强调称，保险分红险的利息高，要比存定期存款划算。结果，王女士被说动了，10万元买了险，期限5年。

“当年的确拿到了5500元左右的保险分红，可是没想到今年的保险分红只拿到了1000元，这个差距也太大了。”王女士告诉记者。

记者查询了下2008年7月的银行5年定期存款利率为5.58%，如此算来，王女士10万元的银行利息每年至少可以拿到5000元左右的利息。不过，受降息的影响，今年银行5年定期存款利率降为3.6%。如果按照今年的利率来算，每年也至少能拿到3000多元的利息。这个数字与王女士拿到的保险分红差距实在太大，对此，王女士着实想不通，并表示“我被保险代理人忽悠了”。

对此，太平人寿理财专家认为，保险分红型的长期储蓄类保险的确是有一定的特性和优势。但在销售过程中，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话语、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。就此，专家提醒买保险的消费者，保险分红预定利率的确是固定的，但每年的保险分红率却是浮动的，而且是没有保证的。因此，每年的保险分红可能会很高，超过存款也是有可能的，但是也有可能保险分红为0，这都是很正常的。

除了夸大报酬率，有些保险代理人在销售产品时会声称分红险可以抵御通货膨胀，可事实上并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于保险分红率。专家表示，虽然保险分红保单通过保险分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，市民必须清楚了解，“保险分红是不确定的”。

此外，该专家说，代理人在销售中，有时会告诉市民肯定会比银行利息高，绝对不会赔钱。这一点需要强调的是，保险分红险和很多理财产品一样，他的保本也是有先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本。比如，市民王女士感觉今年的保险分红太少，想解约的话，亏损额度会很大。因此，市民在购买保险分红险时，一定要注意代理人的“忽悠陷阱”。

近日，保监会下发《关于在银邮代理机构购买人身保险产品有关注意事项的公告》，提醒投保人，到银邮代理渠道买产品，首先应核实是否是保险产品。如果购买的是保险分红型保险，切记不能将保险分红水平和银行的存款利率直接比较。

媒体已披露多起到银行存款结果变成买保险的案例。保监会提醒消费者，为避免错误地将保险产品当作银行储蓄、理财产品，请在购买之前核实销售人员推荐的产品是否为保险产品。尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行利息、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。

保监会提醒投保人，在购买一年期以上人身保险产品时，请注意缴费期间和保单期间这两个不同概念。缴费期间是指需要缴纳保费的时间，一般为1年、3年、5年甚至更长期；保单期间是指合同成立至合同满期的时间，在银行销售的产品通常为5年及以上，直至终身。缴费期满后，保险合同不一定满期，若投保人退保则都会发生一定程度的损失。