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雅安地震7个小时后，太平人寿四川分公司首例理赔案正式结案；太平洋保险为97位赴灾区采访记者提供总额为5044万元的保险；平安产险将100万元预赔款支付给农业银行芦山支行，这是目前保险业内最大单笔赔付……

在雅安地震中，保险公司用这些数字践行着对客户的服务承诺。另一方面，据不完全统计，目前，各家保险公司向灾区的捐款金额肯定超过6475万元，保险人再次用数字证明了他们的大爱和责任。然而，更理性地看这些数字，我们不难发现，灾后理赔依然远远落后于慈善捐款。保险业理赔服务理念正在进步，但地震保险的覆盖率依然偏低，免责条款的门槛依然太高，巨灾保险体系依然没有建成。保险，任重道远！

现场查勘困难重重

肖晋是中国人寿雅安市分公司个险部经理，他动作麻利，地震发生后，立马拉上3个人就直奔与芦山县一山之隔的雨城区上里镇。上里镇和芦山县城直线距离不过10公里，地震给这里造成了很大破坏，是重灾区之一。一路上，他们每观察到一处墙倒屋塌、损坏严重的地方都要下车，耐心向当地老乡询问了解遭灾的情况。他们一行4人在倒塌的残砖和满地的砾石堆中深一脚浅一脚地走村串户，四处向人打听，终于大体摸清了当地受灾的情况：死亡4人，从废墟中抢救出1人，受伤数10人，房子倒了一片，损失非常严重。

灾难总是这样无情。在调查完上里镇的损失情况，肖晋又在上里和中里交接片区展开排查。这一片有17名伙伴工作和生活，他的一项重要任务就是要确认这17个人的情况。所幸人员均安然无恙，但他们的房屋都成了危房，无法居住。

“对已经发生的案件，我们要求尽快组织人员准备各种理赔资料，抓紧赔付，对片区的客户进行拜访和慰问，对未能如期参加培训的新人，要做好服务和激励工作，千万注意自身的安全。”肖晋说。

雅安地震发生后，像肖晋这样的保险人还有很多。太平人寿四川分公司雅安中心支公司负责人易勇在震后的48小时里，始终坚持在第一线，排查客户、接受报案、指挥查勘理赔。当《国际金融报》记者拨通易勇的电话时，他正在与同事讨论赔款事宜。易勇说：“在震中芦山地区，太平人寿共有客户约1300人，目前公司已经电话回访600余人，其中180名客户已经联系上，这些客户本人及家属均无人员伤亡。”

地震发生后，宝兴成了一座名副其实的“孤岛”，由于山体滑坡，当地电力、交通、通信完全中断，没有任何消息传出。经过反复联系，太平洋保险四川分公司失联员工的人数，被定格在了6名，而他们，恰恰都在宝兴。

正当大家焦急万分、一筹莫展的时候，一个“大胆”的念头从雅安中心支公司员工李进的脑中蹦了出来，他毫不犹豫地说了句：“不如我骑车去宝兴找他们吧。”从雅安到宝兴，往返路程是160公里，作为合规检查员，李进平时常常要去宝兴开展工作，经过近30小时不间断的多方联系，6名失联伙伴终于与公司取得电话联系。“目前，受灾地区的住房倒塌较多，财产损失和人伤事故报案比较多。一些受灾地区通信尚未全部恢复，预计相关报案还会增加。不过，与汶川地震相比，车险报案数量并不多。”易勇分析。

保险理赔杯水车薪

4月24日，保监会办公厅主任陈映东通报了雅安地震保险业受理赔付的最新数据。截至4月23日15点，四川省共48家保险公司接报案1396件。经初步核查，其中有效报案895件，死亡人数47人，伤残人数121人。根据目前掌握的情况，预计赔付金额14295.83万元，已经赔付保险金1373.83万元。

陈映东进一步透露：雅安地震理赔金额以财产险赔付为主，共24家财产险公司接报案1016件，有效报案685件，预计赔付金额13899.90万元，已赔付1273.73万元。寿险公司方面，24家人身险公司接报案380件，有效报案210件，预计赔付金额395.93万元，已赔付保险金100.10万元。

与保监会给出数据形成鲜明对比的是，中信建投证券4月23日发表了保险行业研究报告，报告称，汶川地震后四川财产保险业投保意识增加，预计此次雅安地震保险业赔款在20亿元左右。

中信建投证券分析，由于此次地震死亡和受伤人数远远小于2008年汶川地震，因此预计地震对人身保险公司冲击有限。但是由于地震烈度较大，预计对财产造成的损失更大，预计此次地震直接经济损失可能达千亿以上。

对此，达信（北京）保险经纪有限公司上海分公司总经理李铭在接受《国际金融报》记者采访时指出：“在汶川地震发生后，客户对于地震保险的关注度确实有所提升，但是，这两年，地震保险逐渐淡出视野。尤其是，雅安地区的保险覆盖率本来就不高，地震在标准保单中又属于除外责任，保险公司在此次地震中的理赔应该非常有限。”

“需要提醒的是，一些客户购买了地震保险，但对于免赔条款并没有仔细阅读。”李铭告诉记者，“一部分保险公司虽然承保了地震风险，但是对于理赔仍有比较高的门槛，比如，房屋标准抗震级别是8级，在7级地震中受损仍属于免赔责任。”

因此，李铭认为：“目前，雅安地震仍处于初期核实阶段，理赔损失影响究竟有多大很难判断。与财产损失和人伤理赔相比，连带营业中断保险的损失要大得多。通常，财产险赔1元，连带营业中断保险需理赔10元。”

以达信在日本“3·11”大地震理赔为例，一家上海企业因日本供应商受灾，造成生产利润损失高达数亿元。由于此前购买了连带营业中断保险，达信向这家上海企业支付了保险理赔金。

巨灾保险亟待破题

“商业保险在雅安地震中发挥了主要作用，政府应该做更多的事情。”在李铭看来，“中国应该尽快建立起以政府为主导的巨灾保险体系。”

由于地震保险机制的空白，以往发生的数次地震中，我国保险业界对于地震造成的风险补偿相当有限。“5·12”汶川大地震造成的直接经济损失达8451亿元。但截至2009年5月10日，保险业合计支付赔款仅16.6亿元。赔付额占直接经济损失仅约0.2%。

根据慕尼黑再保险公司统计，在过去的20年，中国由于自然灾害损失了4040亿美元，造成了13万人死亡，但只有59亿美元得到了赔付，自然灾害的保险覆盖率仅为1.5%，这和国际上20%-25%的覆盖率相差很大。

多数商业保险公司为何不愿提供地震保险？保险专家指出：“高震级的地震造成的经济损失极大，赔付风险过高，在没有有效的巨灾保险机制的情况下，很可能造成保险公司破产。因此，亟需政府牵头建立涵盖地震保险在内的巨灾保险制度。”

美国佛罗里达是度假圣地，也是颇受飓风青睐。达信中国区总经理龙鼎信（Stephen Lundin）在接受《国际金融报》记者采访时说：“商业保险公司不愿意给佛罗里达的客户投保飓风保险，为此，佛罗里达州政府设立了一个巨灾风险基金，一般家庭都可以购买，从而帮助该州居民转嫁风险。”

在美国，同样的案例还有联邦政府设立的恐怖主义保险基金。龙鼎信告诉记者：“9·11恐怖袭击发生后，不少保险公司因为理赔遭遇破产，自此之后，一些保险机构开始拒保恐怖主义保险。为了鼓励商业保险机构参与，联邦政府以政府信用为保证设立了一个基金，帮助商业保险机构分散风险。”

以不久前发生的波士顿爆炸案为例，一旦承保的商业保险公司在理赔过程中无力支付，联邦政府会承担一部分损失。在龙鼎信看来，“这相当于美国政府为商业保险公司提供再保险服务。”