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意外发生突然，常常让人措手不及。9月13日下午1时许，武汉突发惨剧，二七大桥与欢乐大道交界处工地，一架载人电梯从30层突然坠落，乘客9人均不幸遇难。同时也让人们再次感受到，意外险在突然事件中的保障左右。

认识意外险

意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

人身意外险包含很多方面的险种。从标的来看大致可分为两种：一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险；后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。针对不同的人群，有不同的人身意外险险种供选择。

据保险界相关人士介绍，一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。

35岁至60岁的人群，由于有了经济能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在购买意外保险时，可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。

而像“公共交通意外险”这样的险种就适合于经常出差的商务人士和爱好旅游的白领阶层。这类人群经常与汽车、飞机、火车或轮船为伍，很需要一份针对于“公共交通工具”上的安全保障，以应对突发事故。

很多人只有在购买飞机票时，顺手买一份航空意外险作为保障，但其实交通意外险产品有很多，有很大选择空间。

如果每个月都要乘飞机，每次乘飞机都用20元购买一份保额为40万元的航空意外险的话，全年至少要花240元购买航空意外险。

但是如果投保一年期的“综合交通意外险”，保费仅需100元左右，就可以得到全年火车保额、轮船保额、飞机保额等交通工具保额，加上意外医疗保额等累积保额近100万的保障。

如果你平常搭乘飞机、火车、轮船的机会有限，那么也可以购买短期的综合交通意外险，理财周报记者了解到，中国人保的“任我游”交通工具意外险，只需要20元，保障期限是7天。无论是乘坐汽车、火车、轮船还是飞机都有保障，最高保障额达52万元。再如平安推出的交通工具意外险，仅需14元 ，最高保额度 40万元，可获得1个月的保障，而200万元的保额保障1个月，也仅需70元。

网上投保有折扣

如今，交通意外险多为卡式，购买途径很多，有现场办理、电话投保、网上投保等。平安保险推出了网上购买意外险项目——“三分钟轻松投保，保费7折优惠”，太平人寿和泰康人寿等公司的交通意外险也可以网上自助投保。中国人民财产保险的e-PICC电子商务平台针对个人开展网上投保业务同时提供保险卡注册、电子保单、保单验真、网上支付、免费短信等服务业务。

目前意外伤害的网上投保非常容易，而且可以即时生效。客户可以保存电子版的保单，作为理赔依据。但缺点是售后理赔一般不提供上门服务，第二年续保需要再重新投保，很可能会造成脱保现象。

意外险理赔须知

1、 保存好原始报单或者记住您的电子保单号码，保存好电子保单备份。

2、 万一出险，被保险人或者受益人应在三日内拨打保险公司电话报案。

3、 保存好与保险事故相关的证明和票据。

申请意外伤害赔付一般涉及的文件包括：(1)保险凭证(电子保单)；(2)被保人身份证明；(3)受益人身份证明；(4)受益人与事故者关系证明；(5)门诊或住院病历；(6)门诊或住院费用收据原件、明细清单；(7)有关部门出具的意外事故证明；(8)死亡证明、户口注销、殓葬证明；(9)伤残鉴定报告。

具体来说，意外伤残需要准备上述(1)、(2)、(5)、(7)、(9)方面的资料；

意外身故需要准备上述(1)、(2)、(3)、(4)、(7)、(8)方面的资料；

意外医疗需要准备上述(1)、(2)、(5)、(6)、(7)方面的资料；

4、 在发生保险责任事故后，要按第3条要求收集齐理赔申请所需的凭证，到保险公司所在地的机构客户服务中心办理有关理赔手续。

5、 理赔金给付：保险公司在收到保险凭证后，经审核对于确属保险责任范围内的事故，理赔将由客户到保险公司当地机构办理。自保险事故发生之日起两年内，若被保险人或其受益人没有提出赔偿申请，即视为自动放弃权益，保险公司不再赔偿保险金。

交通多倍给付型意外险

选意外险时，还要留意带有多倍给付功能的产品，因为这样的产品能够达到重点风险重点保障的目的。

多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时，乘坐公共交通工具或者特定场合(如医院、学校等)发生的意外事故造成的身故或残疾，保险公司则承担给予双倍或多倍的赔偿责任。

现在很多保险公司以组合险的形式来整合人身意外保险。因为人身意外伤害险其实是比较实用的险种，所以现在的保险公司都会为客户配备一些附加险种。例如将所有涉及到人身意外的险种捏合到一块，成为“人身意外保险大礼盒”；或者和医疗保险、养老保险等常规险种组合成保险套餐，让客户根据自身不同的需求进行选择。