大病医保升级 重疾保障不可缺

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-17 10:09:16

大病保险又推新政了!大病保险新政的推出在一定程度上减轻了大病患者的经济压力,再加上商业重大疾病险的补充,加大了对消费者的保障。

针对“一人得大病,全家陷困境”的突出问题, 8月底六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。9月初,卫生部表示今年要全面推出尿毒症等8类大病保障,在三分之一左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。

保险专家表示,医保政策的密集出台,其背景之一就是重疾发病率的居高不下,而大众的健康保险保障又严重缺失,高额的医疗费用已成为普通家庭致贫的重要因素。

大病医保新政的推出,提高了个人就医诊疗费用方面的保障力度。不过,有人疑问,既然医保已经升级,还有何必要购买商业重大疾病险?特别是有些福利比较好的单位,还为员工投保补充医疗保险,对个人来说,保障不是已经很充分了吗?

问:我已经有社保作为基础,现在又有医保新政推出,报销比例提高,还需额外购买商业重疾险吗?保额多少合适?

答:我国现行社保医疗是"保而不包",不能满足重大疾病治疗费用开支。即便《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分二次报销,但仍有报销比例限制,况且一些自费药(如新药、特效药、进口药)及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。这部分的自付费用高达数万元到几十万元。而商业重疾险确诊即可赔付,通过购买商业医疗保险,把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧,已成为越来越普遍的方式。

现在人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元,如一些常见重大疾病中,恶性肿瘤的治疗康复费用为12-50万元,急性心肌梗塞的治疗康复费用为10-30万元。所以,重大疾病保险的保额至少在10万元,建议20万元以上为好。

问:单位有补充医疗保险,还需要重大疾病保险吗?

答:这要从两方面考虑,第一,先判断单位补充的重大疾病保额是否充足,再决定是否要进一步补充商业重疾险。第二,如果发生重大疾病,是否还能胜任或承受现在的工作压力?收入损失会有多大?

生活中,很多人在得病后因为不想失去收入来源,可能稍微好转又投入紧张的工作,结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人,收入的潜在损失越大,所以建议至少为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。商业保险给付的保险金恰可弥补患病期间的收入损失,并可用于因病休养期间的额外生活费用。

问:该何时购买重疾险?

答:人生旅途中有诸多未知与不确定,因此添置保障要趁年轻,趁健康,及早买,这也是对自己和家庭负责任的表现。"当下"是买保险的最佳时机,买保险是不应该""的,即便是目前经济实力有限的年轻人,也应及早规划。

虽然有些人现在看起来很健康,但重大疾病一般都有一定的潜伏期和隐蔽性,而且,很多商业重大疾病保险是返还型的,如果在保险合同期满时没有罹患重大疾病,保险公司将给付满期保险金,可作为一笔可观的养老金使用,真正做到有病防病,无病养老。

  添置重疾险仍然很重要

说到这个问题时,首先要明确两个概念:医保和商业保险。医保全称是医疗社会保险,它与养老社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险一起组成社会保险即人们常说的社保,医保是社会保障制度的重要组成部分,是通过国家强制力执行的经济制度。

而商业保险是由专门的保险公司经营,通过与当事人自愿缔结保险合同关系,投保人根据合同约定向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定承担给付保险金的责任。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围,当被保险人患有合同约定的疾病时,由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。

从以上可以看出,医保是一种社会保障制度,它可以解决我们基本的医疗费用需求,即便这次新政的推出,也是有一定的报销比例存在;商业保险是一种商业行为,保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人,它是对医保补偿范围及额度的有益补充。

  重疾险多少保额合适?

近年来,重大疾病治疗费用逐年攀升,医疗支出水涨船高,成为我们生命中不可承受之重。而且,重大疾病除了直接的治疗费用外,还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支,以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病,就将给家庭经济带来巨大的财务危机,使家庭因病致贫或因病返贫。

而我国现行社保医疗是“保而不包”的,并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便此次《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销,但是仍然有报销比例的限制,比例大概在50%~70%,况且一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

另一方面,大病保险《指导意见》主体针对城乡居民,却并没有涵盖城镇职工在内。而商业重疾险确诊即可赔付,无疑是社保医疗的有力补充。通过购买商业医疗保险,把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。

此外,无论意外身故还是疾病身故,医保只是返还当时个人账户中不多的金额,而重大疾病保险则是按合同约定全额赔付。

至于多少保额合适,鉴于人均重大疾病医疗高昂,所以重大疾病保险的保额至少在10万元以上。

附:常见重大疾病医疗费用 (单位: )

疾病种类 治疗康复费用 备注

恶性肿瘤 12-50 CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目,同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内

急性心肌梗塞 10-30 需要长期的药物治疗和康复治疗

脑中风后遗症 10-40 需要长期护理和药物治疗

重大器官移植术或造血干细胞移植术 20-50 心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目,器官移植后均需终身服用抗排斥药物

冠状动脉搭桥术 10-30 冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目,搭桥每条桥4万元,需长期药物治疗和康复治疗

终末期肾病 10/ 换肾或长期依赖透析疗法,透析费用属于社保部分报销项目

良性脑肿瘤 5-25 需要长期的诊疗及药物治疗

重型再生障碍性贫血 15-40 骨髓移植及长期药物治疗

  有补充医疗险还需要重疾险吗

这里要考虑两方面,第一是单位补充的重大疾病保额是否充足,风险来临时是否够用?这个问题前面已提到,这里不再赘述;第二是如果发生重大疾病,是否还能胜任或承受现在的工作压力?收入损失会有多大?

实际经验中,很多人在得病之后因为不想失去收入来源,可能稍微好转又投入紧张的工作中,结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人,收入的潜在损失越大,所以建议至少要为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。这样可以安心静养5年,康复的概率会高很多。商业保险给付的保险金可以弥补患病期间的收入损失,并可用于因病休养期间的额外生活费用。

  我该在何时购买重疾险?

人生是一连串未知与不确定,我们永远不知道“风险”与“明天”哪个会先到。所以添置保障要趁年轻,趁健康,越早买,这是对自己和家庭负责人的表现。即便是目前经济实力有限的年轻客户,也应及早规划。

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