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大部分人的收入来源不外乎工资收入，财产性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。下面我们用案例来讲解不同人投保保险的要点。每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产，解决家庭所面临的负债，我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源，合理安排好支出，增加我们的家庭资产，解决面临的家庭负债。

　　单身一族的投保案例分析

案例1

现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。现在，她希望理财一周能帮她寻找一些专家，针对目前情况为她量身定做适合的保险理财方案。理财一周找到知名保险公司和几位专业理财规划师，希望他们给陈小姐提供的理财方案让您也能有所借鉴。

财务状况分析

从陈小姐的资产负债表显示数据可知，她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%；可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%；其他资产为25万元，约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说，陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，在陈小姐的222万元可支配金融资产中，150万元为现金及活期存款，2万元为定期存款，企业债、基金、股票为70万元，现金及活期存款的占比达到68%，比例明显偏高。

再从陈小姐的家庭收入支出状况分析，她的年收入约为132万元，年度支出为14.1万元，年度结余为117.9万元。

从陈小姐保障状况分析，她本人只有社保保障，虽然还拥有一定的商业保险，但从其每年保费和其较高年收入的比例来看，总体保障还是不足的。

综上所述，陈小姐应该说是比较富裕的，现金流也比较充裕，但其资产配置结构有一定不合理之处，个人保障也有所缺失，稍加调整，不难做到进一步优化。

保险、理财建议

考虑到陈小姐本人工作收入稳定，投资倾向趋于保守谨慎型，较难承受资产状况的较大波动，为此，我们为其设计了较为审慎的投资理财组合，主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。

1. 现有资产配置

陈小姐现有的222万元可支配金融资产中，建议保留相当于其6个月家庭支出即7万元的现金资产，以保证其生活支出。该部分资产可通过少量现金和活期存款、货币型基金等流动性较强的金融工具构成。

陈小姐持有的股票、基金约占金融资产的32%，这个比例比较适合相对保守的投资者，但还需要检视具体持有的品种，目前看来直接投资股票的风险较高，基金更适合陈小姐这类比较谨慎的客户，建议以40%投资平衡型基金，即30万元左右，60%投资股票型基金，即40万元左右。

在目前石油、粮食及原材料价格暴涨的全球通胀背景下，黄金的看涨趋势非常明显，投资黄金要比投资债券更能实现保值增值，且黄金的波动幅度要比证券市场小得多，建议陈小姐可将黄金作为主要配置资产，投资金额建议在80万~100万元，即占金融资产的45%左右，投资品种建议为上海黄金交易所AU9999品种，交易方便，流动性强，多家银行均可代理。

2. 保险保障规划

现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。

建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿康宁终生保险；10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外，她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险（分红型），该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外，至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还，可作为被保险人的养老补充。除此之外，该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定，保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险，可获得较为稳定的收益。以上险种组合给陈小姐带来的保障及收益见下表：

3. 每月现金流向

余小姐月家庭净收入在10万元左右，建议以基金定时定额投资为主，投资债券、固定收益类理财产品为辅，长期可获得相当不错的收益。

总体来看，余小姐家庭资产配置如得到进一步的优化，除了能保证其资产安全性和流动性之外，也可进一步提高其收益性，使家庭生活品质迈上一个新的台阶。

案例2

丁先生每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为丁先生在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年，丁先生的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债，属于自住，但丁先生的流动资产几乎没有，所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品——定投投资连结保险或基金。丁先生的家庭财务规划如表格所示。

通过该理财规划方案，丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。

丁先生处于中年过渡到老年时期，人生即将迈入最后阶段，即消耗期。由于单身，丁先生基本没有家庭责任负担，只需照顾好自己。未来10年，需要准备好退休后所需的养老金和健康金。

保险理财建议

1. 当务之急，根据实际承受能力，购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企，商业保险福利相对差些，而一旦发生健康方面的问题，没人能够照顾他，所以，首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。
2.我们通常认为，50岁是个人理财的分水岭，50岁前注重资产的增值，而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定，则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备，如货币或债券类；基金的变现能力不错，中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金，通过这样的零存整取，可以达到聚沙成塔的效果，对于不适合做长期投资规划的中老年人来说，3-5年期的定投基金是比较合适的。
3.丁先生目前拥有的房产，本身无法创造出额外的收入价值，所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。
如何通过房产养老，近几年，“倒按揭”话题非常热门，然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实，一套房子也可以养老。

出租：以丁先生目前拥有的这套房产来看，不是地段非常好，就是居住面积很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪费”；可以通过出租另外的房间来收取租金，将来也可以此作为养老金的补充。

以一换二：丁先生也可以将这套房子换成2套房子，一套自住，一套出租，从而可以获得稳定的养老金。

以大换小：丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住，把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资，因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。

如何购买保险

丁先生每月固定收入1300元，额外收入6000元～7000元，如果后者是以劳动所得而非投资利得，那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时，所需要准备的健康金。

目前丁先生固定收入1300元，加上额外收入共8000元左右，除去生活费用，还剩余4000元左右。因为储蓄不多，也没有其他家庭成员，所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考：

1. 每月拨出1000元左右购买保险，交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险，再附加10年期10万元左右重疾保险，再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高，那么，他可以利用未来的10年自己建立一个账户，定期往里面存钱，如果每月存1000元，那么在60岁时，也有起码10万元，这笔钱可以作为特定的大病金使用。
2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性，那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险，附加足够医疗险，这样，每年的费用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生还可选择购买终身重大疾病保险，但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险，一方面是目前没有受益人，另一方面，此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。

　　家庭人士理财案例

案例1

家庭资产保值增值规划

刘先生，32岁，已婚，三口之家，子女年龄5岁，家庭年度税后收入37.7万元。刘先生有20万元定期寿险、10万元定期重疾险和20万元终身重疾险，孩子有意外险、医疗险和万能险；妻子有6万元定期重疾保险、20万元终身重疾保险和若干储蓄型保险。此外，夫妇二人每年还要买消费型的意外险。

◎理　　财师分析

刘先生的理财需求是希望资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6%—8%，理想状态是能达到10%—12%。

家庭理财规划最主要的目的就是针对未来的开销，在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。

从现阶段来看，刘先生家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面：家人的健康医疗费用准备不充分；未来养老资金未曾考虑；子女的教育基金没有妥善安排和储备；家庭资产缺少保值增值计划。

第一项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而后三项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，刘先生每年节余的26万元左右的资金可做养老金和教育金的安排。

目前，刘先生的保额为60万元，妻子的保额为27万元。对于刘先生来说，比较合理的保额比例是家庭年收入的3—5倍，建议刘先生的保额增加到120万元—200万元，妻子的保额增加到60万元—100万元。

◎产品推荐

刘先生属稳健型的投资者，在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资，可以承受一定的投资波动。有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识，愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品，以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于低风险收益的产品，以取得投资组合的均衡发展。

对于刘先生一家来说，每年所交保费为家庭年收入的10%左右(仅指保障类保费)，即以家庭收入来看，约为3.7万元较为合理。

一般来说，保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，各家庭成员的保费比率遵循6：3：1的设计原则，即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%，一般家庭收入成员的保费支出为30%左右，无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议刘先生的保费在2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。

　　案例2

子女教育规划

林先生，33岁，家中有一男孩年龄4岁，家庭年收入40万元。目前，已准备2万元子女教育资金，想为孩子未来的教育储备更多的资金。

◎理财师分析

林先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。

林先生目前精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。

随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育被放在了重要的位置。

一般来说，教育费用特别是非义务教育费用的增长速度远超过通货膨胀水平。而孩子教育费用通常又是若干年以后才需要使用的，因此在孩子教育费用的准备，需要充分考虑到教育费用在未来潜在的增长，也就是说，应着重规划孩子在高中之后教育费用的积累。

◎产品推荐

通过计算得出，林先生孩子高中、大学、研究生阶段的教育费用总计是267694元。林先生目前已经准备了2万元的子女教育资金，以后每年打算为子女教育投入的资金为1万元。根据林先生的投资偏好，林先生的投资回报率为2%，因此林先生的孩子要完成各阶段教育，教育费用按目前价格水平计算，缺口为10.8万元。建议采用“目标实现投资法”来准备筹措教育资金，具体方式是：首先投入2.1641万元的资金到林先生家庭的教育基金中，一年后追加投资(或提出资金)保证该账户有4.3283万元，两年后再追加资金(或提出资金)保证该账户有6.4924万元。依此类推，直到12年后，该账户拥有10.8208万元教育资金。

根据林先生预期的投资回报率，建议投资组合包括80%的低风险品种，比如银行理财产品、债券等，以及20%的中等风险品种，如混合型基金、信托等。这种投资组合的预计回报率达到3.4%。