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外来工是城市一个庞大的群体，并随着城市的发展数量逐年上升。对于外来工来说，始终都面临着无法融入城市生活的难题，尤其是社会福利待遇方面，外来员工保险与城镇职工保险也存在一定的差异。对于外来工来说，意外伤害、医疗费用、养老费用成为城市生活成本中支出最高的部分。那么，能够运用外来员工保险来提高生活保障，降低生活风险成本呢？

社保中的外来员工保险——外来人员综合保险

外来员工保险也称为综合保险。为维护外来从业人员的权益，不少城市都提供了外来从业人员综合保险。与城镇职工社保相比，外来从业人员的保障范围比较少，只包含工伤意外、住院医疗、养老补贴三项，没有生育和失业保障。

与城镇社保不同的方面也在于，外来员工保险是没有单位限制的。外来从业人员无论有没有正式单位，只需要办理一张卡，按月缴纳费用，换单位无需换卡，因此不涉及单位之间社保关系转出。

外来员工保险的缴纳比例及保险待遇

1、工伤保险缴纳比例和保险待遇

上海外来从业人员在参加综合保险期间，判定为工伤事故或者是职业病的，一次性赔付实际发生的医疗费用。如果导致残疾可以享受到伤残补助金、伤残津贴、后期辅助器具等等补贴费用。

如果因工伤死亡，外来员工保险一次性支付工伤保险金，标准：本市上年度职工平均工资X100。

2、住院医疗保险缴纳比例和待遇

产生住院医疗费用的，在起付标准以上的部分外来员工保险承担80%，其余为自己支付。医疗保险最高限额根据单位连续缴纳的月数而定。

3、老年养老补贴待遇

外来员工保险连续缴费一年以上的，可获得老年补贴凭证。男性年满60周岁、女性年满50周岁，可以就近一次性支取老年补贴金。

4、医疗补助待遇

参加外来员工保险的人员，每月将获得20元的日常药费补贴，可以在全市药房刷卡购买药品。

商业保险如何补充外来员工保险

对于外来员工而言，综合保险只能够提供最基本的生活保障，如果想要获得更周全的保障，需要购买商业保险来补充。下面提供给一些外来人员个人保障方面的建议，如何做好保险规划。

意外险：保费少保额高，提供意外医疗补贴

开心保专家解答：外来打工人员多从事体力劳动，危险系数高。而人身意外险保费很低，保额比较高，可以规避意外事件带来的经济损失。而企事业单位的外来人员，一般单位都会提供团体意外保险。自己也可以额外增加一份意外险。

推荐保险：

1、人保慧选心安综合意外保险，年缴费100元，意外身故10万元，意外烧伤10万元，意外残疾10万元，附加民航意外和火车轮船意外保障。意外医疗1万元。

2、大众综合意外医疗（含航班延误）全年计划A款，年缴费150元。提供意外身故20万元，航空意外30万元，公交车私家车意外伤害20万元，医疗补偿5000元，意外住院津贴100元/天，意外重症监护住院津贴200元/。天

定期寿险：长期投入 筹备养老

开心保专家解答：定期寿险的特点每年保费不高，能够为晚年攒下一笔养老钱。外来员工保险中养老金给付程度不高，也造成了很多人担心养老问题。趁着年轻购买定期寿险，可以在晚年享受到更加优质的生活。

如果经济状况允许，开心保专家也建议增加重大疾病保险作为外来员工保险的补充。总的来说，外来员工还是需要认清自己的需求，根据实际情况来补充保险的不足，为自己构筑一道“保护墙”。