检查出有甲状腺结节,怎么买重疾险/百万医疗险/定期寿险?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-07-31 14:02:22

现代年轻人作息不规律,生活压力也越来越大。在体检日益普及的情况下,二三十岁发现甲状腺结节/乳腺结节/肺结节这些问题,已经不是什么稀罕事,尤以甲状腺结节最为常见。 

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根据UpToDate在《Patient education: Thyroid nodules》的数据,人群中50%的人都可能患有甲状腺结节。在2010年中国流行病学抽样调查显示,甲状腺结节在中国人群中总发病率为18.6%。

可以说,甲状腺结节是一个相当常见的疾病隐患。在甲状腺彩超报告中,一般会有「TI-RADS分级」的字眼,它是什么意思呢?

其实,TI-RADS就是一种甲状腺影像报告和数据系统。

医生据此可以对甲状腺超声所发现的结节进行分级诊断——级别越高,恶性(即甲状腺癌)可能性越大。

在国内医学界,TI-RADS一般分为6个等级:

0级:甲状腺弥漫性疾病如甲状腺炎、单纯性甲状腺肿等。手术史不明确者、超声扫查不完全者需要结合其他检查。
1级:正常甲状腺,可能有最大径<0.5cm囊性结节,无需随访或干预。
2级:提示良性结节,没有相关的恶性特征,可有包括囊性为主的结节、蜂窝样结构及环状钙化等。需要定期随访。
3级:提示良性结节可能大,具有一项恶性特征如低回声、微小钙化等,恶性可能<5%。需要细针穿刺抽吸活检(fnab)或定期随访。
4级:可疑恶性,恶性可能性为5%-95%,需要FNAB或手术干预。根据结节所具有的恶性因子数目,细化为4a、4b、4c三个亚分级。其中,4a,2~3项恶性特征,5%~45%恶性可能;4b,4项恶性特征,45%~75%恶性可能;4c,5~6项恶性特征,75%~94%恶性可能。
5级:考虑恶性,提示存在颈部转移性淋巴结。恶性可能性>95%,患者需手术干预。

对于以上甲状腺结节分级:

3级及以下:考虑良性结节可能较大。如患者无临床症状可定期观察,3个月到半年复查彩超进行对比;如结节较大,压迫气管、食道引起吞咽、呼吸困难,可以进行手术治疗;
4级:存在恶性可能,可行甲状腺穿刺活检来明确结节性质;
5级:恶性风险极大,可考虑进行手术治疗。

在所有甲状腺结节中,有约5%是恶性的,也就是我们俗称的「甲状腺癌」。如果已经通过病理证实为恶性,又被称为TI-RADS 6级。

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那么,如果体检出现甲状腺结节,怎么应对可能出现的重疾风险?健康险当然是首选。

然而,了解保险的人都清楚,如果有比较严重的健康问题,是很有可能买不上保险的。这也是小开为什么建议「买保险一定要趁早」的原因。能够顺利通过健康告知并承保,才是买保险最关键的一步。

不过,还是有一些健康险对甲状腺结节的核保比较宽松合理。如果结节情况并不严重,仍然有机会买到称心的产品。

本文,小开就讲一下甲状腺结节患者如何正确选择重疾险、百万医疗险、定期寿险。

在产品推荐前,小开先讲一下保险公司对甲状腺结节常见的核保结论:

①标准体承保

如果分级在1级或2级,有不少重疾险会正常承保。

对于百万医疗险,要想标准体承保,一般须要「穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变」。

②除外责任

如果分级在2级或3级,重疾险、百万医疗险可能会做除外责任。

③直接拒保

如果分级在4级或5级,大多数健康险都会直接拒保。

在健康险的结节问询中,定期寿险比重疾险、百万医疗险宽松很多。一些定期寿险甚至没有问询甲状腺结节。

接下来,小开就带大家切入主题,看看甲状腺结节都可以买哪些高性价比的重疾险、寿险、百万医疗险:


一、重疾险

重疾险对甲状腺结节的核保内容一般比较复杂。

小开在各种产品形态中挑选出对甲状腺结节要求比较宽松,性价比又高的5款产品:

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瑞泰瑞盈的健康告知中规中矩,如果TI-RADS分级为1级,或经过手术治疗,可以正常承保。该产品纯重疾保障性价比很高。

昆仑健康保2.0与昆仑健康保多倍版(又名“守卫者3号”)比瑞泰瑞盈更宽松些,TI-RADS分级为1级、2级,均可以正常承保。

其中昆仑健康保2.0是经典的「重疾+中症+轻症」产品,性价比极高。昆仑健康保多倍版则可以重疾不分组多次赔付,首次患重疾最高赔150%。

横琴优惠宝、复星联合六六六对甲状腺结节的核保条件比较接近,1级、2级均有机会正常承保,两者各有宽松之处。

在产品的选择上,按照预算情况,小开做以下推荐:

1、预算一般

推荐重疾单次赔付的消费型重疾险——瑞泰瑞盈、昆仑健康保2.0。两款产品性价比都不错,后者的甲状腺结节健康告知相对更宽松。

2、预算充裕

推荐包含身故责任的横琴优惠宝,其不仅关于甲状腺结节的核保宽松,而且女性费率很有优势。在「重疾+中症+轻症+身故」的产品形态下,自带60岁前患重疾赔付160%,可选恶性肿瘤多次赔付,可以满足大部分人的保障需求。

3、预算特别充裕

推荐重疾多次赔付产品——昆仑健康保多倍版、复星联合六六六。前者可以重疾不分组多次赔付,后者健康告知更宽松,还提供人工核保。
 

二、百万医疗险

百万医疗险对甲状腺结节的核保比重疾险严格,不过有些产品还是有可圈可点的地方:

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小开首推复星联合超越保2020,其健康告知相对宽松,有机会正常承保。只是正常承保的条件是做相关的排查、治疗,并且病理排除恶性病变。

在产品形态上,其保证续保6年,带医疗垫付、绿通服务、特药外购特色保障,保费比热销的好医保·长期医疗还低,非常值得选择。


三、定期寿险

定期寿险对甲状腺结节的核保条件非常宽松,且不存在除外责任的情况:

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其中,瑞泰瑞和升级版没有问询甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,是关于结节问题核保最宽松的一款定期寿险。它的女性保费较有优势,且不限被保人职业类别,高危职业人群也可以投保。

华贵大麦2020、乾坤圈1号只问询了肺结节,至于甲状腺结节、乳腺结节都可以正常投保。这两款产品的保费性价比也都不错。

国富栋梁定期寿险(又名“定海柱1号”),在3款产品中保费最低,但健康告知最严,TI-RADS分级为1级或2级,或病理结果明确为良性才能投保。

以上就是甲状腺结节的投保攻略,如果还有其它投保问题,欢迎添加开心保保险顾问免费咨询哦~
 

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