重疾险保额买多少合适?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-09-22 17:29:48

  “买重疾险就是买保额!”掷地有声的一句话,道出了保额的高低对于重疾险的重要性。

  道理虽然谁都明白,但保额越高,就意味着保费的压力就越大。到底选择多少保额才最合适呢?今天我们就来讨论一下:

  生病要花多少钱?

  保额买多少合适?

  预算有限,如何最大化保额?

  一、生病要花多少钱

  人均收入不断提高,医疗成本也水涨船高。

  目前保监会给出的费用估算,常见重疾的治疗费用在20万左右。对大部分中产家庭来说,差不多相当于一年的收入。 

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  但对于不幸罹患重大疾病来说,治疗费仅是其中之一,后续面临的康复费用、因身体原因导致的收入中断都是不容忽视的。

  所以说重疾险的保额到底该买多少,先套用一个比较简单的公式:

  重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。

  二、重疾险保额买多少合适?

  重疾险的保额,至少要先覆盖治疗费用,以上图为标准大概是20万。在此基础上,尽量弥补治疗期间的收入损失及各项必要花费。

  具体如下:

  1、根据保费预算确定保费

  “有多少钱,保多少额”,这是通俗又实用的方法。

  保险保障的是未来不确定的风险,未来10~20年才是重疾险发挥作用之时,切忌因保费造成过大的生活压力。

  一般建议保费不高于全年收入的10%(这是上限),作为经济补偿的重疾险保额定为年收入的3-5倍为佳。

  举个例子:

  30岁的小A年收入10万,想投保一份重疾险,保费支出须控制在1万以内,而保额尽量做到30~50万,根据建议投保康惠保重大疾病保险,50万保额,保障终身,保费仅不到5000元,不论是保费还是保额都比较合理的。
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  2、根据年龄阶段调整保费

  一般来说,中年人相比老人和小孩更需要重疾险,因为他们承担的责任太重。

  小孩:除了保障基础的治疗费用外,父母还要考虑到因赔孩子治病而产生的收入损失。

  中年人:重疾保额除了考虑治疗费,康复费用外,还要衡量下因身体原因导致的后期收入中断的缺口。

  老年人:治疗费用外,要考虑后续的康复疗养费用,比如聘请护工等。

  综上,小开建议:在保费能够承担的情况下,重疾险保额建议起码要在30~50万之间,才能起到抵御风险的实际作用。

  三、预算有限,如何最大化保额?

  投保时要避免陷入“克扣”预算的误区。

  很多人在投保时,都会被一些“额外保障、特殊权益”所吸引。虽然不乏一些优质保障,比如癌症二次赔付。

  但每附加一个额外保障,就意味着保费要上涨一些。对于当今大部分有房贷、车贷的人来说,如果预算不足,千万不要企图降低保额而选择“大而全”的保障。

  应该先保证基础保障责任和保额。待到后期资金条件充足再进行加保,完善其他保障责任。

  这里指的基础保障责任,建议就是覆盖风险最大的重大疾病(纯重疾)风险。

  四、不得不说的通胀

  很多人担心,物价在涨但保额是不变的,30年后50万保额未来根本就不足以覆盖风险缺口。

  这样的担心并不是完全多余。

  的确如此,这也是近几年来重疾险产品保额上限在不断提高的原因。风险就是靠保额去对冲的,保额缺口越大,风险就暴露得越多。

  应对通胀问题最好的办法就是:多次配置,随时加保。

  对于年薪10万的小白领,当下先买20-30万的重疾险,再配个医疗险,5000元足够。后期资金富裕了再加保填补风险空缺。

  总之,千万不要因为保额带来焦虑。

  保险是一辈子的事情,指望一步到位,既不现实,也不科学。

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