医疗险有保20年的了,还用买重疾险吗?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-10-13 10:09:26

  最近百万医疗险市场迎来一波不小的变动,市面上陆陆续续推出了好几款长期百万医疗险。

  其中平安e生保长期医疗险,更是以保证续保20年,深得人心。

  开心之余,不少小伙伴就在后台问小开:

  既然百万医疗险这么便宜,每年只需几百块钱就能保上百万的保额,现在又有保20年的产品了,那是不是就不用买重疾险了?

  小开早就想到会有粉丝跑来问这个问题,所以小开直接给出结论:

  百万医疗险和重疾险不能互相替代,它们之间有区别,而且还挺大!

  专业顾问1对1服务,如果您有任何投保疑问,可随时为您排忧解难。

  一、百万医疗险和重疾险的区别

  1.赔付方式不同

  • 百万医疗险:报销型

  百万医疗险像一个小会计,属于报销性质,报销的必须是合理且必须的医疗费用,赔付的金额不会超过治疗的费用。

  并且医疗险均设有一定免赔额,大多数产品有1万或5000的免赔额设置,只有少数产品对重疾导致的医疗费用0免赔额。

  所以,虽然设定百万上限,如果超出免赔额只是花费了2000元,也只是能报销2000以内的费用。

  • 重疾险:给付型

  重疾险则像一个小土豪,属于给付性质,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付。

  赔付金额根据购买时保险金额确定,与医疗费用多少无关。

  所以,如果重疾险的保额做的足够高,赔付金额很可能超出实际治疗费用。

  举个最常见的例子:甲状腺癌目前属于恶性肿瘤,一旦确诊治疗,除去社保报销可能自费在5万以内,而赔付却可以按照实际购买保额赔付,如:30万、50万。

  2.保障作用不同

  • 百万医疗险:保治疗

  百万医疗险对应的是看病产生的治疗费用,不限疾病种类和报销范围。

  • 重疾险:保损失

  重疾险对应的是弥补因大病造成的收入损失,赔付的保额既可以用作医疗费用,也可以作为长期康复和护理费用,同时还能弥补患者和家人的收入损失。

  3.保障期限不同

  • 百万医疗险:中短期

  目前百万医疗险最长的是保障续保20年,但到期之后,可能会面临这样的问题:20年到期后,续保需要保险公司审核,身体发生变化,给我们续保的可能性较少。

  而20年后,我们身体处于疾病高发期,正是我们更需要保障的时候。

  • 重疾险:长期甚至终身

  重疾险的保障期限更为灵活,保险期间分为定期和终身,你可以选择保至70岁,也可以选择保至终身,保障期限更长,可以做到覆盖重疾高发时期的风险。

  4.保险费率不同

  • 百万医疗险:保费可变

  百万医疗险随着年龄的增长,保费也在变,并且随着产品的赔付率情况,保险公司可以调整费率。

  为什么现在能出现续保期间更长的产品,就是因为费率可以调整啊。

  当然,保险公司也不能自己说了算随便调,监管有明文的要求,需要达到某种状态才可以调整。

  • 重疾险:保费不变

  重疾险目前采用的是均衡费率,每年交的保费是一样的,不会随着年龄的变化而增长。

  二、有了长期医疗险,还用买重疾险吗?

  这个问题,相信你看完上面,也有了一定的答案!

  百万医疗险虽然保额高、保障全,但只能管住院及治疗费用,不管你出院以后的花销。

  举个例子,老王作为家庭支柱,体检时查出了肺癌,那么老王接下来可能会有如下花费:

  老王的住院期间的费用费——治疗费用;

  老王出院后还需要一段时间的康复期--家人或护工陪护、药费、营养费以及生活费等;

  老王可能有2-3年无法正常上班——没有了收入来源。

  治疗费用可以用医保和医疗险报销,那其他的费用怎么办呢?

  这时候重疾险的作用就凸显出来了。

  重疾险除了可以提供医疗费用,更重要的是可以给得了重病的家庭提供收入损失补偿,避免整个家庭因病致贫。

  重疾险没有规定赔付的钱你该怎么用,你的钱可以自由支配。

  可以用来治病,也可以用来弥补你和家人因为生病上不了班的收入损失,康复期间可以安心养病。

  所以,即使有了长期医疗险甚至以后有了保终身的医疗险,重疾险也是必不可少的。

  三、重疾险和百万医疗险如何选?

 

01

  重疾险和百万医疗险解决的问题不同。

  百万医疗险覆盖住院治疗费用,重疾险补偿收入损失,不是在二者之间选择其一即可,而是互为补充。

  虽然身体好的时候,总觉得自己不会生病,但重疾发生的概率已经越来越年轻化,一旦不幸罹患重疾,没有几十万是打发不了的。

  所以趁年轻身体好的时候优先考虑配置重疾险,而且越早买保费越低。

  而百万医疗险,几百块搞定,不会给经济带来太大的负担。

  这样即便不幸患病,医疗险用于治病,可以得到更好的治疗,不心疼理赔款。

  重疾险用于康复,可以安心养病,即使暂时不能工作没有收入来源,也不至于担心的睡不着觉。

  如§百年康惠保2.0重疾险,60岁前患重疾额外赔付60%基本保额;除了轻症、中症,还自带前症及豁免责任,极大降低了理赔的门槛。可以说,其更适合青睐重疾多重保障的消费者。

  值得一提的是,§康惠保2.0附加恶性肿瘤、心脑血管特定疾病二次赔付后的保费,比普通的多次赔付重疾险还要低很多。

  四、小开总结

  每个险种自有其特殊的意义,百万医疗险和重疾险各有所长,无法互为替代。

  我们可以通过合理的搭配,让每个险种发挥优势,自身和家人的未来才有一个更加全面的保障。

 

 

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