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保监会规定的常见25种重大疾病包括哪些?

重大疾病保险定义:

是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品

在1983年时,在南非Crusade人寿首创了重疾保险,并且把重疾险推广到了世界各地并获得嘉奖。重疾险是传统寿险产品中较为年轻的产品,距今才35年,但在现今保险产品中具有极为重要的地位。

在2007年8月以前,中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款,导致客户与保险公司的纠纷颇多。

于是,中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾,我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后,世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

这25种重疾已涵盖了95%以上高发的疾病。分别介绍如下:

一、恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内:

(1) 原位癌;

(2) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3) 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4) 皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5) TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

(6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

高发病人群:

1、具有家族遗传因素的。尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌等

2、有不良嗜好的人群。如长期吸烟的人群、酗酒者

3、某些与癌相关的慢性病。如长期患有慢性胃炎,后期可能会恶变

4、职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群

治疗康复费用:12-50万

二、急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

(1) 典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2) 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3) 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4) 发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

典型临床表现:

(1)疼痛:当急性心肌梗塞发生时,最先出现的症状是突发的胸骨后或心前区剧痛,多在半小时以上,可达数小时或数天,休息或含化硝酸甘油多不能缓解。病人常伴烦躁不安、大汗、恐惧或有濒死感。

(2)胃肠道症状:疼痛剧烈时常伴频繁的恶心、呕吐和上腹胀痛,肠胀气也较多见,重症者可发生呃逆。

(3)全身症状:一般在疼痛发生后24~48小时出现发热、心动过速、白细胞增高和红细胞沉降率增快等,体温一般在38℃左右,很少超过39℃,持续约一周左右。

(4)心律失常:在发病的1~2周内,尤其在24小时内,75%~95%的病人出现各种心律失常,以室性心律失常最多见,房室传导阻滞和束支传导阻滞也较多见。可伴有乏力、头晕、晕厥等症状。

(5)低血压和休克:疼痛时血压下降常见,但未必是休克,并有烦躁不安、面色苍白、皮肤湿冷、脉细而快、大汗淋漓、尿少(每小时少于20ml),反应迟钝,甚至晕厥者则为休克表现。多发生于起病后数小时至1周内。

(6)心力衰竭:主要为急性左心室衰竭,表现为呼吸困难、咳嗽、紫绀、烦躁,重者可发生肺水肿,咳粉红色泡沫痰等,随后可出现右心衰表现。而右室梗塞者一开始即为右心衰竭表现,伴血压下降。

高危人群:

1、以往有冠心病者、心绞痛发病史

2、高血压病史者

3、长期吸烟、饮酒者

4、高血脂和肥胖者

治疗康复费用:10-50万

三、脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

高危人群:

1、有脑血管疾病家族史

2、长期烟酒过量或生活不规律者

3、血压外,高血脂、高血糖、肥胖人群者

治疗康复费用:10-40万

四、重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

可以这样理解:

1、移植术必须是已经实施的

2、移植术必须是异体移植

3、必须是肾脏、肝脏、心脏或肺脏器官移植才能予以赔偿

4、必须是骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞移植(通俗说法骨髓移植)才能予以赔偿

治疗、康复费用:移植费用7-50万,术后每年2-5万的抗排斥及康复费用

五、冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。冠心病通俗将就是心绞痛、心肌梗塞、心肌硬化等具体的症状表现的统称。

高危人群:

1. 高血压、高血脂症、肥胖

2. 糖尿病

3. 长期吸烟者等

治疗康复费用:10-30万元

六、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

尿毒症期: 表现为全身中毒症状严重,多有大量水在体内储留。表现为重度水肿,常伴有胸水和腹水。需依赖透析疗法以维持生命。

高危人群:

1、糖尿病者

2、高血压及心血管疾病患者

3、慢性肾脏病患者

治疗康复费用:大约10万元/年

七、多个肢体缺失

指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离。

治疗康复费用:假肢诊疗安装费用10-40万,每3-5年更换一次

八、急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死,导致急性肝功能衰竭,且经血清学或病毒学检查证实,并须满足下列全部条件:

(1) 重度黄疸或黄疸迅速加重;

(2) 肝性脑病;

(3) B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩;

(4) 肝功能指标进行性恶化。

高危人群:

慢性病毒性肝炎(乙肝、丙肝)病情容易反复的患者

治疗康复费用:4-5万/年

九、良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤,已经引起颅内压增高,临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等,并危及生命。须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实,并须满足下列至少一项条件:

(1) 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;

(2) 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。脑囊肿 ,囊肿不长大不会影响健康,如果长大影响健康,应该尽快手术摘除。术后一般都可痊愈。

治疗康复费用:5-25万

十、慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件:

(1) 持续性黄疸;

(2) 腹水;

(3) 肝性脑病;是严重肝病引起的,其主要临床表现是意识障碍、行为失常和昏迷。

(4) 充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。脾功能亢进(简称脾亢)是一种综合征临床表现为脾肿大、一种或多种血细胞减少,而骨髓造血细胞相应增生,可经脾切除而缓解。本病经治疗原发病后,部分病例临床症状可减轻,脾脏切除后,临床症状可以好转。

因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

治疗康复费用:3-7万/年,需要长期护理和护理治疗

十一、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

治疗康复费用:3-5万的治疗费用,每年2-5万左右的护理费用

十二、深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

格拉斯哥昏迷分级:系对伤者的睁眼、言语和运动3个方面的反应进行记分,以总分表示意识状态的级别。最高为15分,最低为3分,分数越低表明意识障碍程度越重,8分以下为昏迷。

治疗康复费用:8-12万/年,需要长期药物和护理治疗

十三、双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失,在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下,平均听阈大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

永久不可逆:指自疾病确诊或意外伤害发生之日起,经过积极治疗180天后,仍无法通过现有医疗手段恢复。

治疗康复费用:安装电子耳蜗费用在:20-40万之间,每年维护费用1.5万左右

十四、双目失明

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:

(1) 眼球缺失或摘除;

(2) 矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其它视力表应进行换算);

(3) 视野半径小于5度。

治疗康复费用:8-20万,角膜移植费用2-4万元

十五、瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失,指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后,每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬,或不能随意识活动。

治疗康复费用:康复治疗费用5-8万/年

十六、心脏瓣膜手术

指为治疗心脏瓣膜疾病,实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

高危人群:

本病多发生于20~40岁青中年,其中2/3为女性,多有风湿热史。

治疗康复费用:10-25万,需终身抗凝药治疗

十七、严重阿尔茨海默病

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失,临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退,其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实,且自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

严重阿尔茨海默病是我们通常所说的老年性痴呆症的一种。特点是发病年龄较早,起病隐袭,不易发现,智能衰退持续进行而无缓解。

记忆力、思维及其他认知功能皆因此受损。忘记自己的姓名和年龄,不认识亲人。语言表达能力进一步退化之患者只有自发言语,内容单调或反复发出不可理解的声音,最终丧失语言功能。患者活动逐渐减少,并逐渐丧失行走能力,甚至不能站立,最终只能终日卧床,大、小便失禁,晚期患者可原始反射等

高危人群:

50 岁以上人群,女性略高于男性。年龄越高发病率越高

治疗康复费用:5-8万/年

 

十八、严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力,引起脑重要部位损伤,导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍,指脑损伤180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

治疗康复费用:4-10万/年

十九、严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病,临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件:

(1) 药物治疗无法控制病情;

(2) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

继发性帕金森综合征不在保障范围内。

震颤麻痹:是中年以后发病,以静止性震颤、肌强直、运动徐缓为主要表现的一种常见的神经系统变性疾病 

共济失调:指肌力正常的情况下运动的协调障碍。肢体随意运动的幅度及协调发生紊乱,以及不能维持躯体姿势和平衡。但不包括肢体轻度瘫痪时出现的协调障碍、眼肌麻痹所致的随意运动偏斜,视觉障碍所致的随意运动困难以及大脑病变引起的失用症。

继发性帕金森综合症:继发性帕金森综合症是临床表现除了和帕金森病相同外,还会伴生如癫痫、偏瘫、头痛、共济失调、眼球运动障碍、言语不清、体位性低血压、痴呆等症状。与严重帕金森病不同之处在于继发性帕金森综合症的病因明确,由中毒、感染、、服用抗精神病药物、脑动脉硬化所致。而且严重帕金森病和继发性帕金森综合症的预后和治疗都不同。

高危人群:

1. 长期脑力劳动者

2. 动脉硬化患者

3. 有家族遗传者

4. 长期有毒环境工作者

治疗康复费用:5-10万/年

二十、严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

治疗康复费用:10-20万,需多次手术治疗

二十一、严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高,进行性发展而导致的慢性疾病,已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限,达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

高危人群:

1、30-40之间中年患者多,育龄妇女多

2、有家族性遗传病者

治疗康复费用:10-20万/年,心脏移植及终身药物治疗

二十二、严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病,包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

进行性脊肌萎缩症: 症状为一侧或双侧手指逐渐无力、僵硬、手掌肌肉萎缩,形成爪型手,继则前臂和上臂肌肉收缩力降低

进行性延髓麻痹症:最初是舌肌运动易疲乏,后则有方语不清,吞咽困难,吞水是有呛出。

原发性侧索硬化症:呈双下肢痉挛性瘫痪,肌张力增加,腱反射亢体,有病理反射出现,晚期有尿失禁。

肌萎缩性侧索硬化症 :绝大多数在40岁以后得病随年龄的增高发病率有新增加,此病的特点是上运动神经元和下运动神经元都受损害,坏者双上肢既有肌萎缩和肌肉震颤,双下肢常见痉挛性瘫痪。如病变损及脑干则同时有吞咽困难,构音不清,舌肌萎缩和无力,又有下颌反射亢进以及强哭和强笑等症状

高危人群:

长期高强度运动者

治疗康复费用:6-15万元/年


二十三、语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

治疗康复费用:8-15万,依据病因治疗费不同

二十四、重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件:
(1) 骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断;
(2) 外周血象须具备以下三项条件:

① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ;
② 网织红细胞<1%;
③ 血小板绝对值≤20×109/L。

高位人群:

1. 多见于青壮年,男性多于女性;
2. 病毒性肝炎患者;
3. 长期在高毒环境工作。

治疗康复费用:15-40万,骨髓移植及长期药物治疗


二十五、主动脉手术

指为治疗主动脉疾病,实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉,不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

动脉内血管成形术不在保障范围内。

治疗康复费用:8-20万元左右

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