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医疗保险是大家最关注的保险产品，在人寿保险产品分类中，它属于健康保险产品。近200家保险公司在售的保险产品上万种，万花渐欲乱人眼，普通消费者很难分辨优劣好坏，百万医疗险现象级产品中，哪款产品更值得购买？消费者应该树立何种保险观念？从业经历逾20年的保险大咖丘斌斌指出，平安“e生保”最早解决大病负担问题，相对优势明显，消费者要树立正确的保险观念。

平安“e生保”最早解决大病负担问题

作为市场上百万医疗险代表性产品，平安“e生保”和众安“尊享e生”，这两款网销医疗保险产品都在2017年进行了升级，其中众安的“尊享e生”产品升级较晚。丘斌斌指出，这两款产品升级后，都比原来的产品有了更高的性价比，保额更高，同时在大家关注的续保问题上也更加确定，此外都具有绿色通道服务。

“我曾经和平安健康险开发这款保险的朋友聊，我认为他们开发的思路非常好，作为有社保的人群，基础的医疗费用是有的，但是遇到大的疾病问题，费用开支很大的时候，医疗费用就占用了家庭开支、存款，甚至一病回到解放前，保险就应该解决这些问题。”丘斌斌表示。

丘斌斌认为，平安“e生保”是最早解决这个看大病费用负担问题的保险，之前的门诊医疗问题一直是保险业产品供给侧的一个痛点，做就赔钱，不做又空白，只能在团体产品中或高端医疗保险中出现。平安“e生保”推出的时候，市场上可以参考的数据都不准确，价格制定也很艰难，既要便宜又能不冒进，很难。事实证明，平安健康险做对了。

“在这两个产品中，我更推荐平安，虽然说众安的产品就是照着平安打的，比平安的产品价格稍低，但是平安的稳健性、品牌度、服务能力等，众安真的比不了。”丘斌斌表示，平安“e生保”2017还推出了智能核保，解决了客户健康有小问题无法购买的问题，虽说还待完善，但却是在线投保的重大突破和尝试。

哪些客户更适合平安“e生保”这类产品？丘斌斌给出了清晰的描述，“已经有基础的医疗保障，有社保或者单位有团体的补充医疗保险，但是在大的疾病来临的时候，仍然无力承担巨额医疗费用的普通人。尤其是经济条件一般的人，更应该买这个保险，不管老幼，钱不多，覆盖的风险是常态的风险，自当买个踏实。”他从自身经历出发，“可能是做保险久了，从来不敢和风险打赌，因为我的本钱不够打赌。”

树立正确的保险观念 先有后优

在丘斌斌看来，“每个产品都有自己的优劣，没有完美的产品，产品的发展都是个过程，人们的认知提升也是个过程。”如果客户都正确理解保险的价值和需求，保险公司也会设计更多的保障型产品满足客户理性的保险需求，现阶段之所以理财产品横行，与错误的保险观念分不开。

“保险产品在迭代中不断升级，我们使用的电视、相机都一样，现在的比以前的好，这很正常。”他表示，一个家庭的保险规划，要五年返回来审视一次，保额是否充足、产品是否合理，是否需要升级换代，还有没有更好的产品选择，收入提升，保额也应该相对提升。身体健康状态有没有变化，要如何调整产品。

保险产品从来就没有所谓完美，也不能等着产品完美了才来买，应该是先有后优，不断调整的过程。应该树立怎样的保险观念？丘斌斌表示，要“保障优先、理财其次，成人优先，儿童其次，这些基本的观念，希望大家能去理解，要去买适合自己的产品，不要买错产品。”

不同的产品有不同的需求和价值，产品的好坏不能单论产品本身，还要结合客户需求、偏好等整体情况来看。丘斌斌强调，保险的购买是个专业和复杂的事儿，希望大家有正确的认知，不要单独凭一个责任、一个价格来判断保险产品的优劣，也不要因为一个收益去理解保险产品的价值。保险产品是金融、法律、保障的结合体，具有很多产品不可替代的作用和功能。