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随着经济的发展和百姓生活水平的提高，商业性人寿保险正在走进千家万户。寿险对于消费者来说并不陌生。但是面对市场上琳琅满目的寿险产品，很多人不知道如何选择？如何购买人寿保险?

　　保额估算分两步

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保障对象的险种，指被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据合同规定给付保险金的一种保险。按照业务范围不同，可分为生存保险、死亡保险、两全保险等类型。

对于投保寿险的保额估算问题，保险专家建议从两步入手：第一步，根据"生命价值法则"计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。第二步，考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定补偿，那么确定最终保额时，应适当扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

　　终身寿险VS定期寿险

按照保障期限划分，人寿保险可分为终身寿险和定期寿险。两者虽同属寿险阵营，但还是存在明显的不同。

保障期限不同终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残，均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。而定期寿险的保障期限是"人生的一个阶段"，合同到期后已交保费不可拿回，保险期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。现在市场上还出现了"返还型定期寿险"，作为一种储蓄型险种，投保这一产品的消费者，当保险期限届满时可取回本金及利息，保险合同同时终止。

费率差别明显这是因为终身寿险属于可返本的储蓄型险种，定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例，若是定期寿险，每年交纳保费约300元左右。而终身寿险保障达终身，20年中每年要交纳的保费在3000元左右，甚至更高。因此，对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的人群来讲，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二是保费的投入也是一种投资，终身寿险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言。而消费型的定期寿险可以让投保人在家庭责任重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。

　　购买寿险的注意事项

人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容。

1）指定合法受益人：

不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。

2）谢绝代签名：

投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。

3）犹豫期：

犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还

4）现金价值：

收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。

　　如何购买人寿保险?需要满足以下条件：

1、 被保险人必须是健康体。

投保人应该有稳定的收入和缴费能力。

保监会规定，个人投保保费不得超过年收入的20%。

2、 要了解保险的首要功能是保障，是理财不可缺少的一部分，而不是投资。

3、 要根据自身的情况选择合适的保额，保障内容。要根据人生的不同阶段有所侧重，不要太苛求一张保单就能够达到所有的要求。首选医疗健康保障。

4、 选择一家实力强，信誉好的公司。如果是异地投保，需要了解公司能否全国通赔，保单能否迁移，可以拨打保险公司的客服电话咨询。

5、 找一位诚实，可靠的保险代理人为您制定投保计划。