昆仑健康保2.0优缺点全面解析

姜文 2019年09月26日 文章太长看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约
知识
  自2017年10月昆仑健康与开心保联合推出网红重疾昆仑健康保之后,近期,昆仑健康保升级版-健康保2.0又要上线了。不管从保障责任还是保费价格来看,升级后的昆仑健康保2.0注定将成为一款搅动市场的风云产品。
  那么,昆仑健康保2.0产品具体是怎样的呢?有什么优缺点?我们在投保时,应该如何选择保障?我们将从投保规则、保障责任、保费价格方面全方位介绍。
  内容预告:
  •昆仑健康保2.0产品基本信息
  •昆仑健康保2.0保障解读
  •昆仑健康保2.0保费价格情况
  1. 昆仑健康保2.0产品基本信息
  昆仑健康保2.0投保规则、保障责任(包括必选保障、可选保障)梳理如下:

昆仑健康保2.0

  总体而言,昆仑健康保2.0称得上是一款非常优秀的消费型重疾险。

  投保规则方面,承保职业、承保年龄都比较广,而且保障期限有保至70岁/80岁、终身三种可选,可投保额上限最高可达80万,能够满足大部分客户的投保需求;保障责任方面,必选保障重疾+中症+轻症,可选保障中症轻症豁免、少儿特疾、成人特疾、恶性肿瘤2次赔付、重大疾病医疗津贴、身故/全残/疾病终末期返还保费等,能够满足消费者的特殊选择需求。

  2. 昆仑健康保2.0保障责任解读

  昆仑健康保2.0的保障责任分为必选保障和可选保障两部分(如下),我们将对各项保障责任进行具体解读。

  (1)必选保障

  昆仑健康保2.0必选保障包括110种重疾+25种中症+50种轻症。重疾+中症+轻症+中症轻症豁免,是目前相对全面的重疾保障方案,昆仑健康保2.0这几个方面都相当有诚意。需要注意的是,中症、轻症豁免非必选保障,在投保时要额外选择。

昆仑健康保2.0

  ①重疾保障:110种重疾

  全面涵盖少儿、成人高发重大疾病。

  * 如果选择投保恶性肿瘤2次赔付,或重疾约定治疗医疗津贴,则首次重疾理赔后,保单现金价值降为0,除重疾保障外,其他保障皆终止。

  ②中症保障:25种中症,疾病不分组,最多可赔付2次,每次赔付基本保额*50%

  昆仑健康保2.0提供20种中症保障,包括发病率较高的中度脑中风后遗症、中度面积Ⅲ度烧伤、早期肝硬化、中度阿尔茨海默病等,具体如下:

昆仑健康保2.0

  ③轻症保障:•50种轻症,病种不分组,最多可赔3次,依次赔付基本保额得30%40%50%

  我们梳理了昆仑健康保2.0的50种轻症疾病病种,如下:

昆仑健康保2.0

  仅就昆仑健康保2.0的中症、轻症而言,还是相当有诚意的,常见高发疾病基本实现了全面覆盖,昆仑健康保2.0对于中老年常见高发心脑血管疾病非常友好:

  ①脑血管疾病方面,疾病定义非常宽松,不仅把有一种及以上特定后遗症的中度脑中风后遗症赔付比例提升至50%(中症),而且,还把无严重后遗症要求的轻微脑中风放在轻症里,至少赔付30%。

  ②心脏疾病方面,医生会根据病情的不同,选择微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)或微创冠状动脉搭桥术,有的重疾险产品只提供其中一种,而昆仑健康保2.0则两种都提供,使客户更容易获得理赔。

  为方便大家更直观的理解,我们梳理了昆仑健康保2.0常见高发中症轻症的情况,如下:

昆仑健康保2.0

  *注:昆仑健康保2.0轻症赔付比例,第一次为30%,第二次40%,第三次50%。

  (2)可选保障

  昆仑健康保2.0可选保障比较多,如下:

昆仑健康保2.0

  ①被保人豁免:中症、轻症豁免

  被保险人中症、轻症豁免,即中症或轻症理赔后,免交余期全部未交保费,保险公司视为已交,不影响客户继续享有其他保险责任,使消费者在患病后,无须再为保费操心,体现了保险的温度。该保障责任一般会与轻症、中症捆绑投保,虽然昆仑健康保2.0将该保障单独列出。

  考虑到中症轻症豁免的实用性,建议大家在投保昆仑健康保时,基础保障首选重疾+中症+轻症+中症轻症豁免,该保障责任组合,在同类产品中,不管是保障还是价格,都非常优秀。投保昆仑健康保2.0,50万保额,30年交,保费试算如下表:

昆仑健康保2.0

  ②重大疾病医疗津贴:昆仑健康保2.0的创新保障。每次赔付10%基本保额,重疾确诊后5年内每个保单年度内最多1次。

  随着医疗科技的发展,重大疾病治愈率不断提升,但是重疾的治疗却仍然是需要长时间持续的,很多重疾甚至会成为慢性病,不可避免的会大大削弱患者的劳动能力,导致收入锐减甚至失去收入来源。如果每年可以领一笔重疾医疗津贴,无疑能一定程度上减轻经济压力,对于预算较为充裕的朋友,不失为一种实用的选择。

  投保健康保2.0重疾+中症+轻症+豁免+重疾医疗津贴,50万保额,30年交,保费价格如下表所示,与基础版相比,男性保费增加40%左右,女性保费约增加25%-28%。

昆仑健康保2.0

  ③恶性肿瘤2次赔付:前次患恶性肿瘤,间隔3年;前次患非恶性肿瘤,间隔180天;恶性肿瘤新发、复发、转移、前一次恶性肿瘤持续状态,赔付100%基本保额。

  昆仑健康保2.0的恶性肿瘤2次赔付,不管首次重疾是恶性肿瘤还是其他,都可以继续享有。如下:

昆仑健康保2.0

  目前市场上多数恶性肿瘤2次赔付,恶性肿瘤与恶性肿瘤之间,间隔期多为3年,有的甚至是5年;其他重疾与恶性肿瘤之间,间隔期最少1年。昆仑健康保2.0的恶性肿瘤2次赔付,属于国内同类重疾险产品中,最容易获赔的一种规定。

  投保健康保2.0重疾+中症+轻症+豁免+重疾医疗津贴,50万保额,30年交,保费价格如下表所示,与基础保障相比,男性保费增加36%-47%%左右,女性保费约增加25%-30%。

昆仑健康保2.0

  ④少儿特定疾病:提供20种少儿特定重疾,18周岁前出险,可额外赔付1倍基本保额。 ⑤成人特定疾病:男性13种/女性8种特定重疾,18周岁后出险,可额外赔付50%基本保额。

  少儿特定疾病及成人特定疾病分别是单独的选项,所保疾病还是比较全的:

昆仑健康保2.0

  少儿特定重疾额外赔付1倍基本保额,成人特定重疾额外赔付50%基本保额,那么,为了获取这些保障,需要我们额外增加多少保费成本呢?以50万保额,保终身,30年交费为例,我们对不同年龄人群分别进行保费试算(如下),可知,因所提供特定疾病保障范围有别,男性和女性增加保费差别很大,女性最多增加21%,男性一般则会增加35%-40%左右。

昆仑健康保2.0

  ⑥身故、全残及疾病终末期:返还累计已交保费

  客观来说,身故返还累计已交保费,对于消费者来说,保障水平是远远不够的,还需要搭配定期寿险投保,才能满足高保额需求。

  但是,无可否认,很多朋友在投保的时候,虽然心里清楚“保险姓保”,但是还是希望能够获得“保费返还”,昆仑健康保2.0的身故、全残及疾病终末期保障,能够满足该部分客户的需求。

  总体而言,昆仑健康保2.0必选保障诚意十足,可选保障,又顾及到了部分希望保障升级的需求,保障责任可圈可点,是一款十分优秀的消费型重疾险产品。 

  3. 投保建议

  虽然昆仑健康保2.0提供的可选保障非常丰富,但是由上文分析,我们也大致可以看出,不管是特定疾病还是重疾医疗津贴、恶性肿瘤2次赔付,都会带来保费或多或少的增加。

  如果您的预算有限,我们建议选择投保重疾+中症+轻症+豁免,提升基础保障的保额,不要盲目追求保障责任的大而全。

  如果预算较多,不会造成保费压力、保证保额充足的前提下,可以选择性附加其他保障责任。

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