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商业医疗保险两大现象导致保险公司经营亏本

社会医疗保险是国家宪法规定用人单位要为每一位劳动员工购买的,但在基本医保保障的前提下,消费者可根据自己的收入情况购买商业医疗保险作为补充医保。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。

消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高,保障程度低。

虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力,但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本,主要由两种现象导致:

一是逆选择,即投保者在得知自己得病时才去投保,并以各种手段瞒过保险公司的检查,投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。

二是道德风险,即病人和医院联合起来对付保险公司,采用小病大治、开空头医药费的方式,使保险公司支付高额费用。在许多地方,甚至出现了人不住院,只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。

我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。项医改确定,单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金,职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的,统筹资金开始为职工支付费用,但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。

社会医保和商业医保有什么区别?公司帮买了医保还需要再购买商业医保吗?这些问题都困扰着不少市民。社会医保保基本,存在着许多局限性,而商业医保是社会医保的重要补充。

基本社保原则是“广覆盖,保基本”,新医改提高了基本医疗保险的补偿率,降低了城乡居民的就医负担,凸显出不少新变化,但这些变化仍有其局限所在:

局限一:通常情况下,原基本医疗保险的实际报销费用,占到个人医疗费用支出的40%至60%;个人自付部分,主要包括非基本药品费用、特殊检查或治疗费用、首次住院时扣除的10%、属报销范围内诊疗项目的个人分担部分、“封顶线”以上部分等;此次提高大病报销“封顶线”的做法,仅限于后两个部分,大部分原来不予报销的部分,仍然由个人来负担。

局限二:大多数人群自行负担的医疗费用额度,如今大病报销的‘封顶线’提至居民收入的6倍,对大多数人群和绝大部分个人自付的医疗费用而言,医疗负担减轻的幅度仍然有限。

局限三:就大病保障而言,国务院在下发的《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》中强调,要“根据经济发展水平和各方面承受能力,合理确定筹资水平和保障标准”;事实上,我国大部分地区的经济发展能力还不足以承担起重大疾病的全部经济负担;而重疾的花费往往是一个“无底洞”。

局限四:社保解决的是基本面,注重的是医疗费用的报销,但是,一个人患病会有三方面的费用,一是治疗费;二是不能工作失去收入来源的费用;三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等,也是一笔很大的费用。

结论:社会医疗保险“保而不包”的现状并未改变,并且仍存在较大的个人自负医疗费用部分;大病仍是家庭难以承受之重,同时,也难以充分满足大病患者的多样化就医需求。

商业健康险的独特优势:

社保无身故赔付,而许多商业健康保险是有的

社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱。商业健康险可提供罹患重疾所需要的高额治疗费用,更可选择更好的医疗设备、药品。

社保医疗的享受前提是按规定连续不断地缴费,而如果商业重疾险含有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效。

可补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用………这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍

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关键词:医疗保险  商业保险  
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