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　　穿上“马甲”，变身开放式理财产品

上周，走访在蓉的多家银行网点后发现，除了将原本30天期限的理财产品延长至31天或者40天，银行迫于存款压力，还加大力度发行“开放型”理财产品、“7天滚动型”等不固定期限的理财产品。

据了解，滚动型理财产品也称开放式产品。以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，则自动进入下一个投资周期。部分滚动型产品是复利型产品，也就是说客户当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。

红星路上一大型商业银行网点内的理财经理告诉，开放式理财产品没有固定到期日，只要是在产品开放期内，投资者都可以根据自己的意愿进行申购或赎回，只要满足最低持有份额，投资者可以随意增加或者减少投资本金。

调查发现，发行开放式理财产品的银行不在少数，如上文所提到的商业银行就有发行无固定期限的理财产品。上述理财经理介绍，“随时买，可以随时赎回，当天赎回的话没有利息，次日赎回就有一天的利息”。目前，客户可获得的预期最高年化收益率为1.8%~2.2%，这比之前的1.6%有所提高。另外其他商业银行也有7天增利的人民币理财产品，7天一个周期的滚动；或者按月开放资产组合型人民币理财产品等。

“在目前短期理财产品叫停的特殊时期，滚动型循环理财产品或将成为一种最好的接替短期理财产品的品种。”上述理财经理说。

　　大额现金受青睐，推“高息定制存款”

在调查中发现，相对于购买理财产品，银行的客户经理们对大额的现金存款，特别是公司存款更感兴趣。

上周，以客户的身份，称“有千万元短期闲置资金想要理财”，多家银行的理财经理都表现出了相当大的兴趣，纷纷要求留下电话，等推出高收益“活动”的时候再联系。一家国有银行的客户经理坦言：“现在每家银行都缺资金，不只我们。”据了解，此前曾有媒体在暗访过程中得知某商业行开出了1000万元存36天年化收益率为6%的优惠。

是否真的可办这种大额定制存款？收益究竟会有多高？暗访过程中，一股份制银行的大堂经理也表示：“大额现金的话我们可以做定制存款，收益也还是不错的，不过具体的利息是多少，我还要问一下分行。”

其后，采访了一家全国性股份制城市商业银行个金部的工作人员，该工作人员称，一些存贷比紧张的银行的确会办大额定制存款或者协议存款，客户只要有较大额度的资金，就可以签约协议存款，“这种业务在年末这种考核点会比较多，至于收益是多少，需要银行根据客户的资金额度、还有存款期限的长短而定，不同的银行会给出不同的收益，客户也可以和银行协商。”

　　屡禁不止：仍有银行“存就送礼”

尽管监管加强，不过仍有部分银行迫于存款压力，不得不顶风作案以完成任务。一位中外合资银行人士就对坦言，“存款压力加大后，银行可能会从别处变通，不一定在理财产品方面，年末为存款返点的银行并不少。”

除了可获得高息的大额定制存款以外，存钱送礼、定存贴息是部分银行最常做的揽储手法。上周五在位于东大街的贵阳银行网点的LED显示屏上看到“在10月1日~12月30日期间，凡年满50周岁到我行办理一年期以上定期储蓄存款，可获赠精美礼物一份”的宣传。

随后进入该贵阳银行网点，以客户的身份进行了解。该网点的大堂经理表示，只要在今年内办1年期定期存款，都可以获得银行提供的不同价值的礼品，存款额度的要求是3万元、5万元、10万元三档，不过目前只有10万元存款的客户可以享受赠品，因为“目前只剩下10万元档次的东西了”。

除此以外，从其他银行了解到，不少银行也有类似的存款送礼活动，一位大型国有商业银行的二级支行网点工作人员告诉，“虽然我们已经完成省分行给我们的任务，但是市分行的任务还没完成，所以我们还是会有一些活动来吸引存款，一般就是送加油票、洗车票等。”

　　员工年末冲刺：内部考核奖惩并举

除了吸引客户，银行对员工也是做足了工夫，以激励员工拉回更多的存款。一位股份制银行客户经理向介绍，平常是客户经理忙着拉存款，一旦到了考核的关头，银行全员都把拉存款作为首要任务，“尤其是到了现在年末大考核的时候，大家都会千方百计求人来网点存钱。”

据悉，每当银行感到存款压力迎面扑来之际，银行员工都会或多或少分到揽储任务。银行柜员分配的任务较少，但动辄20万元以上的揽储任务对他们来说，足以令人焦头烂额，只好无奈地号召亲朋好友把闲散资金存入银行。

一家国有商业银行省分行的工作人员告诉，“我虽然不是客户经理，存款压力没有客户经理那么大，但是仍有各项指标要考核，如个人账户、对公账户、银行卡、信用卡、保险卡等业务都有指标要求。”

完不成指标怎么办？该工作人员说，“我们是倒扣法，每月有一定额度的考核指标，没完成一项就扣，我上个月就因为各项指标没完成被扣了。”有银行业内人士向透露，有些银行为了完成账户和开卡任务，会请中介专门找人来开存款为0元的账户；为了完成保险卡、基金销售一类的任务，有些银行网点负责人会在考核前自行买入能够完成任务的保险卡和基金，然后要求内部人员自行消化。

有些银行实施的是倒扣法，而有些银行则实施激励法。一城商行的工作人员告诉，“我们去年也是倒扣法，但是今年我们实行重奖，重奖之下出勇夫嘛。”该工作人员向举例，今年他们行里面规定，奖金额度直接跟当月存款增长数挂钩。比如，前月的平均值是550万元，增长了50万元，就额外奖励5万。